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對于事業(yè)剛剛起步的年輕人來說，一份保障充分的終身壽險顯得花費有些過多。若想既不降低保障程度又可以減少保費負擔，消費者應首先遵循“重大風險重點保障”的風險管理原則，然后再選擇保險產(chǎn)品。從這個角度觀察，定期壽險可能是符合上述要求的唯一有效的選擇。

當你面對這樣兩份人壽保單時，你會如何選擇：

同樣都為10萬元的保額，20年的交費期，但不同的是：第一份保單每年交保費2600元，第二份保單每年只需交240元保費。但第一份保單屬于儲蓄型的，也就是說所交保費是可以返還的;而第二份保單是純保障型的，所交保費沒有返還。

在專業(yè)定義上，第一份保單叫做“終身壽險”，第二份保單叫做“定期壽險”。終身壽險所交保費雖然較多，但最終錢還會回到自己手中;定期壽險便宜、相對保障較高，但交出去的錢再也拿不回來了。

在目前國內(nèi)大多數(shù)人的意識中，總感覺“不返還”的保險產(chǎn)品不劃算，但終身壽險的保費又往往比較昂貴，于是在國內(nèi)市場上，“終身壽險附加定期壽險”的產(chǎn)品組合長期存在?？雌饋磉@樣“折中兩面討好”的產(chǎn)品既實現(xiàn)了人身保障功能又能滿足返還需求，以至于它甚至成為了一種固定的保險規(guī)劃設計模式。

在大多數(shù)中國人對于風險保障概念才剛剛建立的階段，純保障型、不返還保費的定期壽險類產(chǎn)品，的確沒有具備強大儲蓄功能的終身壽險容易被接受，不僅僅在中國，尤其是韓國、日本等亞洲地區(qū)的保險市場均有此種現(xiàn)象發(fā)生。

但到了保險需求越來越個性化的今天，這種“終身壽險附加定期壽險”的組合方式已顯出疲態(tài)，很多一線從業(yè)人員和專家都認為：應該到了要打破這種固定模式的時候了。

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