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　　在現(xiàn)代社會中，一個人要想有錢，無非通過兩個途徑：上班賺錢、下班理財(cái)。理財(cái)是人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理管理自身財(cái)務(wù)資源的一個過程，貫穿人們的一生。通俗地說，理財(cái)就是以“管錢”為中心，通過抓好攢錢、生錢、護(hù)錢三個環(huán)節(jié)，管好你現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)地增值，讓你兜里什么時候都有錢花，最終的目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓你的生活幸福和美好。

　　我們有一種形象的說法：你的收入是河流，財(cái)富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，理財(cái)就是開源節(jié)流，管好你家的“水庫”。理財(cái)是為了明天的生活來存儲今天的財(cái)富，要想讓明天的生活幸福，你今天就要開始理財(cái)。而個人理財(cái)需要買保險(xiǎn)，就如同一個人需要穿衣服。一個人沒有保險(xiǎn)，就如同一個人裸體，我稱之為“財(cái)富裸體”。

　　理財(cái)?shù)闹行氖枪苠X，它包括三個環(huán)節(jié)：攢錢、生錢和護(hù)錢。理財(cái)?shù)姆椒ň褪菄@“管錢”這個中心，抓好攢錢、生錢、護(hù)錢這三個環(huán)節(jié)。

　　攢錢是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。我們說，收入是河流，財(cái)富是水庫，花出去的錢就是流出去的水。你家中“水庫”中最初的財(cái)，一定是通過積攢獲得的。而要攢出錢來，就要合理地控制消費(fèi)。攢錢需要遵循以下兩個原則：

　　第一，一生恪守量入為出。支出才是財(cái)富的決定因素，即使你能賺很多錢，如果你花錢無度，最終還是會落得兩手空空。

　　第二，一生莫讓債務(wù)纏身。過度的負(fù)債消費(fèi)會使你的財(cái)務(wù)狀況惡化，甚至使你破產(chǎn)。

　　那么，如何才能多攢錢呢？

　　第一，強(qiáng)制儲蓄。比如每個月領(lǐng)到工資后，就把10%—20%的工資存到銀行去。

　　第二，記賬。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，經(jīng)常檢查，看看自己的錢都花到什么地方去了，花得是否合理。

　　第三，用現(xiàn)金付款。付現(xiàn)金和刷卡的感覺是不一樣的，付現(xiàn)金是有感覺消費(fèi)，刷卡則是無感覺消費(fèi)，而無感覺消費(fèi)會讓你花掉更多的錢。

　　第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的儲蓄卡捆綁起來。這樣你就不會忘記還款，避免銀行的高額罰息。

　　第五，不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個人財(cái)務(wù)狀況惡化的表現(xiàn)。如果你一定要買汽車，又沒有那么多錢，不妨去買一輛便宜的汽車，或者是二手車，因?yàn)槠嚐o非就是個代步工具。

　　第六，如果買自住房，可以貸款。但每個月的還款額不要超過你月收入的30%，這樣你就不會有太大的還款壓力，萬一銀行利率上調(diào)，你還有回旋的余地。

　　生錢是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。如果你把攢下來的錢都存在銀行里，就會面臨一個問題：長期來看，銀行存款利率跑不過通貨膨脹，也就是說你的錢會貶值。如果你把攢下來的錢都用于風(fēng)險(xiǎn)性投資，那么結(jié)果有可能跑贏通貨膨脹，但也有可能虧本。那么，我們應(yīng)該如何分配和利用手中的錢呢？

　　我建議你把家中“水庫”里的錢分成三份，分別放在三個池子里。第一個池子里放的是應(yīng)急錢，第二個池子里放的是養(yǎng)命錢，第三個池子里放的是閑錢。

　　之所以這樣劃分，根據(jù)的是投資的三個屬性。投資的三個屬性是：流動性、安全性和收益性。應(yīng)急錢對應(yīng)的是流動性，養(yǎng)命錢對應(yīng)的是安全性，閑錢對應(yīng)的是收益性。這三種錢都分別用來做什么？

　　第一，應(yīng)急錢。應(yīng)急錢是用于應(yīng)對失業(yè)、家人生病等意外開支的，一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費(fèi)作為應(yīng)急錢。應(yīng)急錢可以用來投資短期銀行儲蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、短期保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資收益低，但是流動性好，隨時可以變現(xiàn)，而且不會虧損。

　　第二，養(yǎng)命錢。養(yǎng)命錢包括自己的養(yǎng)老金，子女的教育金等。一般家庭至少應(yīng)該保留3-5年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命錢，而且隨著年齡的增長，養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多，到你退休的時候，應(yīng)該有20年的生活費(fèi)（考慮通貨膨脹的因素）。養(yǎng)命錢主要用于投資定期銀行儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險(xiǎn)、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。

　　第三，閑錢。閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上不用的閑置資金，這些錢可以用來從事風(fēng)險(xiǎn)性投資，但不是必須做風(fēng)險(xiǎn)性投資的。這些錢可以用于投資股票、股票型基金、房地產(chǎn)、外匯、投資連結(jié)保險(xiǎn)、非保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、非保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產(chǎn)生虧損。我們用閑錢去投資，就好比在“水庫”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫”里的水源源不斷地得到補(bǔ)充。

　　護(hù)錢是理財(cái)?shù)谋Ｕ?。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因?yàn)橛锌赡芤驗(yàn)橐淮我馔馐鹿剩膊?、工傷、車禍、意外?zé)任）造成你家的“水庫”決堤，使你的家庭錢財(cái)大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在“水庫”外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。當(dāng)你遇到意外事故的時候，保險(xiǎn)會給你提供補(bǔ)償性的資金，幫你渡過財(cái)務(wù)危機(jī)。保險(xiǎn)在理財(cái)中占有非常重要的位置。保障型保險(xiǎn)可以提供風(fēng)險(xiǎn)保障（保險(xiǎn)事故賠償），儲蓄型保險(xiǎn)可以為你提供生存保障（養(yǎng)老和子女教育），而投資型保險(xiǎn)（投資基金）會給你帶來資產(chǎn)增值。可見，保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中是必不可少的理財(cái)工具，科學(xué)理財(cái)，你必須要買保險(xiǎn)。

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