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　　提起養(yǎng)老，很多人都懼怕現(xiàn)在的通脹會讓自己的老年生活“老無所依”。要知道，10多年前的一斤豬肉也就8、9元一斤，現(xiàn)在市場上最便宜的也要14元、15元一斤，這20年間物價(jià)飛漲，由此可見一斑。這錢不值錢了，不就等于為養(yǎng)老儲備的錢不夠花了么？

　　而日前，中國社?；鹄硎聲h組書記戴相龍?jiān)趨⒓硬椪搲瘯r(shí)表示，養(yǎng)老金確有缺口，他建議延長退休年齡至65歲，來推遲養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡。

　　2012年12月17日，中國社科院世界社保研究中心曾發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2012》顯示，中國城鎮(zhèn)基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)個人賬戶空賬額2011年突破2萬億元大關(guān)，達(dá)2.2156萬億元。據(jù)此，有媒體估算，若以延遲退休來填補(bǔ)養(yǎng)老金的空賬，中國公民需要花110年的時(shí)間。

　　以前我們常說“老有所依”，按照國人的老觀念“養(yǎng)兒防老”，但是在現(xiàn)在社會生存壓力巨大的情況下，作為普通老百姓在擁有社會保險(xiǎn)之后又該怎么為自己的老年生活準(zhǔn)備財(cái)富呢？

　　自由職業(yè)者更應(yīng)買養(yǎng)老險(xiǎn)

　　很多老年人在退休之后明顯感覺其生活的質(zhì)量大不如以前，究其原因是因?yàn)樽约旱耐诵莺笫杖朊黠@減少，由此帶來了生活質(zhì)量的整體下滑。對大多數(shù)人來說，工作期間如果每個月的收入減少10%，對生活品質(zhì)的影響并不是很大，但退休之后，當(dāng)年10%的工資，卻能成為退休生活的全部經(jīng)濟(jì)來源。

　　據(jù)了解，目前大部分自由職業(yè)者沒有社保，因此需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來彌補(bǔ)自身保障的不足。現(xiàn)在從事自由職業(yè)的人越來越多，這也是社會不斷發(fā)展前進(jìn)的標(biāo)志。在中國，自由職業(yè)者包括三類人：第一類是小本生意人，如個體零售商；第二類是沒有底薪的推銷員，如壽險(xiǎn)顧問；第三類是專業(yè)人士，如攝影師。由于他們工作性質(zhì)的不同，這一類消費(fèi)者應(yīng)該重點(diǎn)考慮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來構(gòu)建自身的保障系統(tǒng)。

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是補(bǔ)充

　　保險(xiǎn)專家表示，商業(yè)保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充，也是養(yǎng)老儲備的最好補(bǔ)充。一般而言，社保只夠一個人生存最基本的需求，相當(dāng)于米飯，是每天都要吃的；而商業(yè)保險(xiǎn)就是小菜，是你想吃得更好點(diǎn)，自己額外添加的小菜。

　　在美國，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個人養(yǎng)老金體系的重要組成部分。截至2010年，美國70%的家庭擁有人壽保險(xiǎn)，主要是定期人壽保險(xiǎn)和終身人壽保險(xiǎn)兩種傳統(tǒng)型險(xiǎn)種。數(shù)據(jù)顯示，2009年，美國商業(yè)保險(xiǎn)密度和深度分別是3710美元和8%，遠(yuǎn)高于595美元和7%的世界平均水平。

　　不過專家也表示，即使在一個商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)如此發(fā)達(dá)的社會，商業(yè)保險(xiǎn)也僅作為個人養(yǎng)老賬戶的一個組成部分，與企業(yè)年金、個人退休賬戶等共同支撐國民的老年生活。

　　 【收入穩(wěn)定者】扣除需繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用以后，能滿足日常生活需要

　　不能因?yàn)橘徺I商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而使投保人的正常生活水平得不到滿足。如果沒有穩(wěn)定的收入，可能面臨被迫退保的風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，如果在一年之內(nèi)退保，要損失25%的保費(fèi)。一年以后再退保，可能損失更多。

　　 【無職業(yè)者】無職業(yè)者選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更合算

　　社會養(yǎng)老保險(xiǎn)考慮社會公平，統(tǒng)籌部分的錢是平均分配，個人賬戶的錢才是自己得的。而商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是個人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年齡就死亡，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)只能拿個人賬戶的錢，統(tǒng)籌的部分就被別人分掉了。如果剛過退休年齡幾年之內(nèi)就死亡，統(tǒng)籌部分也領(lǐng)取不多，沒有交的錢多。

　　 【老年人】醫(yī)療保健費(fèi)用是最大的風(fēng)險(xiǎn)

　　醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大風(fēng)險(xiǎn)開銷，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)不足以保障老年人退休后的醫(yī)療保健需求，因此可以選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。若有家族長壽史，且自身身體非常健康者則可考慮購買領(lǐng)取時(shí)間至終身甚至是領(lǐng)取到100周歲的產(chǎn)品。

　　 【強(qiáng)制儲蓄者】退保代價(jià)幫助強(qiáng)制儲蓄

　　有些人對于養(yǎng)老的煩惱，不是來自于缺錢花，而是留不住錢，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以作為強(qiáng)制儲蓄的手段。通過銀行儲蓄來存自己的養(yǎng)老錢，事實(shí)上，并不是每個人都能養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣，每月雷打不動地存下1000-2000元，連續(xù)存滿20多年，這期間不管面臨外界的什么誘惑，都能堅(jiān)持儲蓄。而昂貴的退保代價(jià)，可以幫助這類人強(qiáng)制儲蓄。

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