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養(yǎng)老保險可以保障老年人的基本生活，養(yǎng)老保險的種類有很多，商業(yè)養(yǎng)老保險就是養(yǎng)老保險的一種。那么群眾要如何選擇商業(yè)養(yǎng)老保險呢?年金保險又是如何購買的呢?

購買額度 按平均工資計算有保障

隨著人均壽命不斷延長以及60歲以上老年人口增多，養(yǎng)老金成為了人們最關(guān)注的問題之一。從理論講，一個人退休時的工資替代率達(dá)到在職時工資的80%，即能保持退休前的生活水準(zhǔn)。目前，社保的替代率不及30%，只能保障基本的生活水準(zhǔn)。因此，參照當(dāng)?shù)厣鐣骄べY來投保不失為一個好辦法。當(dāng)然不能一概而論，購買額度還要根據(jù)投保人的經(jīng)濟能力以及規(guī)劃的退休目標(biāo)來規(guī)劃。另外，除了社保、商業(yè)保險，養(yǎng)老計劃還可以通過自主儲蓄(投資、自購固定資產(chǎn))、子女來籌集。

如何衡量購買的年金產(chǎn)品是否足夠?一個重要的參考指標(biāo)是，投保人所在地區(qū)的社會平均工資水平。比如，目前廣州市月社會平均工資為3020元，假設(shè)按照4%的速度增長，30年后廣州市社會平均工資為7741元，如果到那時的廣州退休人員能領(lǐng)到6192.8元(7741元×80%)，那么其老年生活就有了保障。

附帶功能 選擇分紅型獲益高

在年金產(chǎn)品的分類中，一種是固定領(lǐng)取的年金，沒有“分紅”。這類年金最多出現(xiàn)在早期的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，客戶在投保時就已確定未來每年可領(lǐng)取的年金額度，有的甚至連領(lǐng)取的年限也固定下來。對于一些保守的消費者來看，這類年金比較穩(wěn)妥，所以較受他們青睞。然而，在目前低利率時代，專家指出，選購有分紅功能的產(chǎn)品為佳，因為將來市場利率上升后，客戶能在一定程度上得到保險公司的補償。保險專家指出，與其他保險產(chǎn)品不同，養(yǎng)老年金保險本質(zhì)上是一種長期儲蓄險種?？蛻糍徺I年金保險，從購買到領(lǐng)取養(yǎng)老金，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，不得不考慮通貨膨脹的風(fēng)險。有分紅功能的產(chǎn)品在給付期間之前的增值紅利累積遞增，可以充實保障，抵銷部分通貨膨脹，為養(yǎng)老生活增多一層保證。

領(lǐng)取方式 分期優(yōu)于躉領(lǐng)

通常，年金保險的領(lǐng)取有定額、定時或一次性躉領(lǐng)三種方式。一次性躉領(lǐng)是指在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走。躉領(lǐng)的方式最多出現(xiàn)在早期的養(yǎng)老險產(chǎn)品的設(shè)計——投保人年滿60歲，保險公司“連本帶利”地將錢一次性返還給客戶。購買養(yǎng)老年金保險的目的是為老年失去工作能力時積聚生活費用，它的出現(xiàn)改變了退休者沒有月固定收入的狀況。因此，選擇以月、季、半年或年作為單位來領(lǐng)取年金是好的選擇。

選擇商業(yè)養(yǎng)老保險要注意購買額度，按平均工資計算。選擇類型可以選分紅型，受益較高。年金保險的領(lǐng)取最好選擇分期領(lǐng)取。

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