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最近咨詢保單加名和離婚時保險資產(chǎn)分配的人越來越多?！霸S多人在填寫保單時往往不會指定受益人，那么保單的受益者就是財產(chǎn)繼承人，一旦出現(xiàn)糾紛就會很麻煩。”保險專家朱慶告訴小編，平時也有一些客戶來咨詢修改受益人的事情，最近來咨詢的女性客戶比較多，許多客戶都要求將婚前購買的保險受益人更改為孩子。

　　受益者更改申請增多

　　小蘇在送3歲兒子上幼兒園的途中聽到有鄰居議論保險的事情，就打電話給保險公司業(yè)務(wù)員，詢問丈夫保單的詳情?！拔艺煞蚧榍熬唾I了一份分紅險和意外險，指定的受益人是父母，現(xiàn)在我想咨詢一下是否可以更改呢？”在得到業(yè)務(wù)員的回復后她最終選擇了將受益人更改為兒子?！艾F(xiàn)在類似小蘇這樣的客戶有不少呢！”朱慶告訴小編，有不少人結(jié)婚尤其是有孩子后都會更改自己的保單受益者，其實這是非常好的一件事情。

　　小編從幾家大的保險公司了解到，現(xiàn)在許多保單都沒有指定受益人，一旦需要理賠就非常麻煩。不久前媒體就報道過一個女士為其姐姐的孩子爭取保險權(quán)益打官司。其姐再婚一年去世，其間購買了一份沒有指定受益人的大額保險。按照法律規(guī)定，這份保險其再婚的配偶應(yīng)該分得一部分，而她妹妹認為，這份保險應(yīng)該主要保障其姐姐與前夫所生未成年的孩子，應(yīng)該全部歸屬孩子。保險公司告訴小編，像這樣沒有指定受益人的保險糾紛屢見不鮮。

　　“所以我一般也會建議客戶指定受益人?！敝鞈c告訴小編，保險指定受益人非常重要。比如父母的保險金如果指定受益人是子女，其子女離婚時保險金不作為遺產(chǎn)參與財產(chǎn)分配。如果沒有指定受益人，則視為夫婦共同財產(chǎn)，其子女的配偶在離婚時也可以參與這筆財產(chǎn)分配。

　　隨著人們理財意識的增加，現(xiàn)在一個家庭購買多份保險也很常見。不同家庭的保險購買過程往往有所不同：有的保險可能是在婚前購買，一方獨自完成繳費，婚后已經(jīng)享受保險收益；有的保險可能是在婚后購買，夫妻共同繳費，離婚時可能繳費還未完成等等。另外，每個家庭的保險組合也不盡相同：除了夫妻各自為自身投保的情況外，一些針對夫妻或家庭共享的保險產(chǎn)品在市場上也廣受歡迎，如被冠以“愛情保險”美名的夫妻聯(lián)合壽險產(chǎn)品，以及一張保單綁定全家保障的“全家保”等類型產(chǎn)品。

　　目前，在擁有良好保險意識、注重用保險進行資產(chǎn)配置的家庭，保費占比可能達到家庭總收入的5%-10%，對應(yīng)的保額配置可能是5年以上的家庭收入總和。專家建議消費者，在婚姻發(fā)生變故時應(yīng)妥善處置保險資產(chǎn)，尚在繳費期的保單更不要盲目中斷。實際生活中，絕大多數(shù)人在離婚后不愿保留原保單中投保人、被保險人、特別是受益人等等關(guān)系，為了減少“麻煩”而干脆選擇退保了事。這往往不是明智的選擇。朱慶提醒說，依據(jù)保險合同，大部分長期保險計劃在繳費期內(nèi)退保，消費者只能退回賬戶的現(xiàn)金價值而非所交保費，提前退保會因此遭受不必要的損失。特別是針對家庭設(shè)計的“愛情保險”和“全家?！钡阮愋偷谋ｋU產(chǎn)品，本身在投保理念上就有著組合投保的高保障、低保費的優(yōu)惠特點，如果退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度可能要多付出10%-20%的費用、甚至更高的保費。

　　保險專家建議，消費者也可充分使用保險公司的保單變更服務(wù)，根據(jù)家庭和保險的具體情況，通過進行投保人、被保險人以及受益人的變更來延續(xù)保障，不可輕易讓保單失效。身故受益人或投保人信息可能是離婚涉及的保險信息變更中最常見的問題，流程并不復雜，且不收取任何服務(wù)費用。

　　離婚也不宜盲目退保

　　“婚前房產(chǎn)沒份兒，要是保險也不寫我名字，那夫妻感情肯定受影響?！辈簧倬W(wǎng)友在一些財經(jīng)論壇上發(fā)帖尋求幫助，該如何處理丈夫婚前購買的保險以及公婆給丈夫投保的保單。網(wǎng)友“春天里的小草”認為，結(jié)婚后丈夫已經(jīng)有了新的家庭，就應(yīng)該將保障的重點放在新家庭上，更改保單受益者也在情理之中?！安蝗蝗f一丈夫出事了，理賠的錢都歸他父母了，我和孩子該如何是好呢？即使保單受益人是法定受益人，可能分到我們手里的錢也是不多的！”網(wǎng)友“游來游去的魚”則詢問說：“丈夫有一份公婆購買的保單，受益人也是公婆，這樣的保單能夠修改嗎？”

　　“這樣的保單我都會建議他們修改保單受益人?！敝鞈c告訴小編，就丈夫婚前購買的保險而言，主要是給自己的家庭提供一份保障，而一旦新家庭成立特別是孩子出生后，新家庭更需要保障，因此很有必要更改受益人，而對于后者，丈夫作為被保險人，也可以提出申請更改受益人。“畢竟老人購買的保險也是為孩子好，更多的保障應(yīng)該留給孩子，從這個意義上講孩子有權(quán)利更改保險受益人?！彼f，如果丈夫擔心離婚影響保險資產(chǎn)，完全可以將受益人改為孩子的名字，這樣保障就完全歸孩子所有。與房產(chǎn)加名收費不同，保險受益人更改相對容易，一般也沒有什么費用，只要自己到保險公司提出申請并攜帶相關(guān)證件辦理有關(guān)手續(xù)即可。“不過要注意的是，如果投保人和被保險人不是一個人，投保人要求變更受益人必須經(jīng)過被保險人的同意。”

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