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　　所謂儲蓄型保險，顧名思義就是以儲蓄、投資為目的的一種保險產(chǎn)品；主要包括：終身壽險、各種形式的兩全保險包括教育金等、養(yǎng)老保險。

　　家庭理財新思路

　　銀行存款、國債的優(yōu)點是風(fēng)險較低，回報率穩(wěn)定，不足之處是缺乏高回報的期望，收益率較低。

　　儲蓄分紅險種以滿期生存保證金為保底，每年有分紅，利息和紅利無須繳納個人所得稅，到期收益將有可能超過國債。同時，儲蓄分紅險種基礎(chǔ)性的人身意外保障功能，使得儲蓄型保險產(chǎn)品功能全面，收益率高，是家庭理財?shù)睦硐肭馈?/span>

　　儲蓄分紅險種是老少皆宜的。下至出生滿30天的嬰兒，上至70周歲的家中長輩，均有適合的產(chǎn)品可供選擇參保。

　　保費交付方式分為定期交費和一次性交付兩種。

　　定期交費類似定期儲蓄，積少成多，保本增值，有助于合理規(guī)劃未來家庭儲蓄計劃，實現(xiàn)儲蓄目標(biāo)。投保者還可以通過選擇不同期限，讓儲蓄分紅險種發(fā)揮不同的功用。目前市場上各家保險公司一般都提供了10、15、20年期不等的儲蓄分紅險種。選擇短期險種可為家庭提供一筆備用基金，用于子女的教育、婚嫁、立業(yè)等。選擇更長期的險種則可以為個人或家人提供養(yǎng)老金，以安享晚年。

　　某些有外資背景的保險公司還承諾，儲蓄分紅險種購買者可以享受公司特色的世界性理賠及救援服務(wù)。

　　選擇儲蓄型保險的時要注意的幾點：

　　首先，明確買保險的目的。

　　購買儲蓄型保險的目的是為了儲蓄。關(guān)于保障部分的產(chǎn)品，可以做附險購買，也可以單獨購買，比如定期壽險、意外傷害等等。

　　第二點是貨幣的時間價值，

　　舉個簡單的例子，假設(shè)你今年的年終獎是1000元，領(lǐng)導(dǎo)說我先不給你，我分10年給，每年給你101元，這樣你的總收入是1010元，大于1000元，你同意嗎？你肯定會說：不行！道理很簡單，因為貨幣有時間價值。

　　第三點是效用理論。投資任何一種金融的預(yù)期收益大于無風(fēng)險收益才有價值，否則你去冒那個險干什么呢？目前國內(nèi)衡量無風(fēng)險收益的方法是銀行的儲蓄利率，任何中長期投資都不應(yīng)該低于5年期的稅后儲蓄利率，否則毫無投資購買的意義。

　　第四點是關(guān)于儲蓄保險的分紅問題。分紅是不確定的，因此在計算收益率的時候，注意關(guān)注保險公司歷年的分紅狀況，適當(dāng)考慮這些所謂的低、中、高各種收益率情況。

　　受惠保險的避稅功能

　　現(xiàn)在越來越多的投資者開始意識到，購買長期壽險產(chǎn)品是合理規(guī)避利息稅、所得稅等的重要途徑。購買保險，保險受益人在獲得保險金的時候是不用納稅的。

　　保監(jiān)會在天津濱海新區(qū)啟動試點，企業(yè)為職工購買補充養(yǎng)老保險的費用支出在企業(yè)上年度職工工資總額8%以內(nèi)的部分，可以在企業(yè)所得稅前扣除。個人購買補充養(yǎng)老保險的費用支出在個人工資薪金收入30%以內(nèi)的部分，可在個人所得稅前扣除。有關(guān)專家指出，補充養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠試點成功后有望在北京等全國城市普及。

　　購買養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠力度有多大？補充養(yǎng)老保險的個人交費部分則可在個人工資薪金收入30%以內(nèi)的部分，在個人所得稅前扣除。

　　以個人繳費部分優(yōu)惠為例，按照30%計算：如果某人月稅前收入1萬元，那么投保補充養(yǎng)老保險時，每月最多有3000元可享受稅收優(yōu)惠，可在稅前扣除。在未買補充養(yǎng)老保險前，每月應(yīng)納稅(10000-2000)×20%-375=1225元，假若該人每月繳納3000元保費，則每月只需納稅(10000-2000-3000)×15%-125=625元，相當(dāng)于每月節(jié)稅1225-625=600元，一年可節(jié)稅7200元。

　　此次稅收優(yōu)惠試點沒有設(shè)置收入“上限”，而是按比例。專家分析，收入越高可投保的比例越大，投保越多受益就越大。

　　如今，我國還沒有開始征收遺產(chǎn)稅，但這是一個發(fā)展趨勢。如果開始征收遺產(chǎn)稅，購買保險也是個避開遺產(chǎn)稅的方式。在西方發(fā)達(dá)國家，一般都要征收遺產(chǎn)稅的，因此很多人為了避稅采取了許多方式，比如以信托方式，以購買高額壽險的方式。其中很多人會選擇購買保險，將受益人確定為其遺產(chǎn)繼承人。

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