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　　費(fèi)用型和補(bǔ)貼型醫(yī)療險(xiǎn) 你分清了嗎

　　張女士在保險(xiǎn)公司投保了2萬(wàn)元的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，一次住院，她花了25000元的醫(yī)藥費(fèi)。按照保險(xiǎn)賠付比例，她應(yīng)得到保險(xiǎn)公司17780元的賠付。但是，由于她從社保中報(bào)銷(xiāo)了18800元的醫(yī)藥費(fèi)，保險(xiǎn)公司最后賠付她實(shí)際費(fèi)用與報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用的差額部分，共計(jì)6200元。這讓張女士很不解，經(jīng)過(guò)溝通，她才知道，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)分為費(fèi)用型和補(bǔ)貼型兩種。

　　知識(shí)普及

　　費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療中的所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來(lái)進(jìn)行賠付，如果社保已經(jīng)報(bào)銷(xiāo)，保險(xiǎn)公司就只能按照保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，補(bǔ)足所耗費(fèi)用的差額。

　　補(bǔ)貼型醫(yī)療險(xiǎn)：又稱津貼型醫(yī)療險(xiǎn)，是因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少時(shí)，由保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)償?shù)氖杖氡Ｕ闲捅ｋU(xiǎn)。通俗講是一種無(wú)論實(shí)際治療花多少錢(qián)，是否有社保報(bào)銷(xiāo)，保險(xiǎn)公司都按照合同規(guī)定補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)投保人進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)。

　　案例解析：案例中的張女士由于購(gòu)買(mǎi)的是費(fèi)用型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，所以只能獲得差額部分的賠付。如果投保的是補(bǔ)貼型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，那么不管張女士是否通過(guò)社保報(bào)銷(xiāo)了藥費(fèi)，都將獲得2萬(wàn)元的賠付。

　　重疾險(xiǎn)的“賠”與“不賠”

　　2012 年5 月，小王投保了一份終身重大疾病保險(xiǎn)，投保書(shū)所附健康告知頁(yè)中列有各類疾病的詳細(xì)詢問(wèn)表，其中包括是否患有肝炎、肝炎病毒攜帶者等項(xiàng)目，小王在所有的疾病選項(xiàng)后面均手工勾選了否。

　　2015年10 月11 日，小王感覺(jué)身體不適到醫(yī)院就醫(yī)，被確診為原發(fā)性肝癌。后來(lái)，小王病情嚴(yán)重惡化，不久后就去世了。

　　后來(lái)，小王的父親向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司拒絕支付。原來(lái)保險(xiǎn)公司查出，小王曾因患肝炎入院治療2個(gè)多月，認(rèn)為小王在投保時(shí)故意隱瞞了曾患過(guò)肝炎的事實(shí)，遂解除保險(xiǎn)合同，并作出不予理賠的決定。

　　事后，雙方為賠償事宜協(xié)商未果，小王的父親將保險(xiǎn)公司告上法庭。

　　知識(shí)普及

　　法院審理，雖然投保人小王在投保時(shí)隱瞞了曾患肝炎的事實(shí)，未履行如實(shí)告知義務(wù)，但根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，該合同自成立之日起已超過(guò)兩年，被告保險(xiǎn)公司合同解除權(quán)已消滅，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，遂依法作出保險(xiǎn)公司按合同賠付的判決，原、被告雙方表示服從判決。

　　保險(xiǎn)案例解析：在本案例中，雖然投保人拿到了賠償金，但也要注意，投保人在投保時(shí)要如實(shí)告知既往病史和自身健康狀況，以免在理賠時(shí)遇到不必要的麻煩。

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