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　　【理財案例】

　　張先生，今年33歲，與妻子吳女士都是獨(dú)生子女，結(jié)婚后也只生育了一個小孩，他們家是典型的“421”家庭。由于沒有其他的兄弟姐妹分擔(dān)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，雙方父母贍養(yǎng)的重?fù)?dān)便全落到了顧先生夫婦身上，這讓他們感覺到十分吃力。

　　【理財目標(biāo)】

　　投資獲益，減輕家庭壓力，減輕養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

　　【財務(wù)分析】

　　根據(jù)張先生的敘述，本人從家庭結(jié)構(gòu)、職業(yè)類別、收入情況、支出情況、資產(chǎn)現(xiàn)狀、家庭保障和投資偏好等七個方面進(jìn)行了簡單的整理與分析。

　　分析目標(biāo)目標(biāo)現(xiàn)狀現(xiàn)狀分析

　　家庭結(jié)構(gòu) ：7 口之家，上有四老，下有一小。家里老人較多，養(yǎng)老壓力大。

　　職業(yè)類別 ：張先生是上海一家小型私企的中層管理人員，妻子是上海本地某報社的小編。張先生夫婦的職位和薪資上升空間都不大。

　　收入情況(每年)：張先生夫婦工資收入(稅后)30萬元，銀行存款利息收入為0.8萬元左右。夫婦倆的工資是主要收入來源，收入渠道過于單一。

　　支出情況(每年)：衣食住行等方面開銷+人情往來+贍養(yǎng)父母+保障支出+教育支出=15萬元。開支略高，但較為全面，年儲蓄率(年結(jié)余/年收入)在合理范圍內(nèi)。

　　資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)狀固定存款55萬元，活期存款4萬元;固定收益類理財產(chǎn)品投資，10萬元;老家縣城住房一套(結(jié)婚時，雙方父母所買)，現(xiàn)市價約80萬元;無負(fù)債。資產(chǎn)相對較少，可用于投資的資金不多;低風(fēng)險、低收益投資比重過高，投資結(jié)構(gòu)不合理;無負(fù)債，家庭財務(wù)較為自由。

　　家庭保障四位老人皆有城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險。張先生夫婦公司的基礎(chǔ)保障都比較齊全。家庭的基礎(chǔ)保障較為完善，但保障力度較輕。

　　投資偏好低風(fēng)險投資。比較符合張先生家的資金狀況。

　　【理財建議】

　　在財務(wù)分析的基礎(chǔ)上，我提出了如下理財建議，希望能對減輕養(yǎng)老負(fù)擔(dān)有所幫助。

　　1、調(diào)整資金的分配結(jié)構(gòu)，提高投資的整體收益

　　從上述表格可知，張先生家的資金分配并不合理，主要存在資金閑置、低風(fēng)險低收益投資比重過高、投資單一等問題。針對這些問題，本人建議，張先生應(yīng)盡快調(diào)整資金的分配結(jié)構(gòu)，以提高投資的整體收益。

　　具體調(diào)整如下，首先，在留足生活備用金(月支出的3-6倍)的基礎(chǔ)上，減少銀行存款。其次，增加穩(wěn)利精選基金等固定收益類理財產(chǎn)品的投資比重，這筆資金可作為教育、養(yǎng)老資金。最后，可拿部分資金進(jìn)行現(xiàn)貨原油等低風(fēng)險、高收益投資。

　　2、提早儲備養(yǎng)老資金，購買針對老人的商業(yè)保險

　　為了滿足老人們在衣、食、住、行、醫(yī)等方面的消費(fèi)需求，張先生除了需要不斷地努力工作賺錢之外，還需提早做好養(yǎng)老資金的儲備工作，以避免在老人生病或遭遇意外事故等特殊時刻陷入經(jīng)濟(jì)困境。

　　投資是長期與短期的平衡，也是自己與市場間的平衡，還是預(yù)期與現(xiàn)實的平衡。從微觀一點講，投資亦是數(shù)據(jù)與感知的平衡，是絕對和相對的平衡。當(dāng)然，投資還是多頭與空頭的平衡，是風(fēng)險與收益的平衡，更是堅守與放棄之間的平衡。投資是一門平衡的藝術(shù)，懂得了權(quán)衡與取舍，才算成熟，才不為固執(zhí)所累。

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