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國內(nèi)首個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)正式落地。據(jù)了解，北京、湖南、陜西等省市地區(qū)的首張住宅地震巨災(zāi)保單都已正式出單，保費(fèi)從幾十元到幾百元不等，保額范圍則從2萬到100萬元不等。

作為惠民政策型的產(chǎn)品，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)究竟該怎么買。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，地震巨災(zāi)保費(fèi)費(fèi)率根據(jù)各地區(qū)地震風(fēng)險(xiǎn)高低而定，同樣的保額，地震多發(fā)地區(qū)的保費(fèi)肯定要高，也就是老百姓要多交錢。如上海等地震風(fēng)險(xiǎn)低的地區(qū)，保費(fèi)自然就低。在上海，投保100萬元保額的住宅地震保險(xiǎn)，保費(fèi)是80元。

也就是說，如果上海居民擔(dān)憂地震風(fēng)險(xiǎn)，可以在購買普通家財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，花80元加購地震巨災(zāi)保險(xiǎn)。

地震多發(fā)地帶費(fèi)用較高

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，此次地震巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率的高低主要是區(qū)域差別，不同省份費(fèi)率會(huì)根據(jù)該地區(qū)地震風(fēng)險(xiǎn)高低、建筑結(jié)構(gòu)等因素有所差異。

通常情況下，保費(fèi)計(jì)算公式是基準(zhǔn)保額乘以費(fèi)率，因此在投保額度相同的情況下，地震風(fēng)險(xiǎn)越大、房屋質(zhì)量本身越差的房屋費(fèi)率會(huì)更高，客戶所需支付的保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)提高。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的規(guī)則，結(jié)合中國居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)償救助水平等情況，全國的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)將按“城鄉(xiāng)有別”確定保險(xiǎn)金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，運(yùn)行初期最高賠付金額每戶不超過100萬元。

“客戶在投保前，必須弄清住宅所在地區(qū)的費(fèi)率高低，并決定好最高投保額度的心理價(jià)位，然后與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，以此確定自己需要支付的保費(fèi)?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

那么不同城市區(qū)域間保費(fèi)差距究竟有多大？

目前的實(shí)例是，作為北京地區(qū)住宅地震巨災(zāi)險(xiǎn)的首單投保人，一位劉姓人士以每年300元的價(jià)格為房屋進(jìn)行了最高50萬的投保。據(jù)受理上述保單的險(xiǎn)企介紹，該房屋屬于混合結(jié)構(gòu)，再根據(jù)他的心里最高投保金額50萬、以及該地區(qū)費(fèi)率計(jì)算后，保險(xiǎn)公司確定其最終保費(fèi)為300元，保障期限為1年，投保人需向險(xiǎn)企提供房產(chǎn)證和身份證。

而在另一起案例中，長(zhǎng)沙地區(qū)首單客戶李女士交了8元保費(fèi)，向險(xiǎn)企購買了一份保額為10萬元的地震巨災(zāi)險(xiǎn)。

以此測(cè)算，在同樣的保額下，長(zhǎng)沙地區(qū)的費(fèi)率遠(yuǎn)低于北京。

在上述案例中，北京地區(qū)的是試點(diǎn)費(fèi)率大約為萬分之六，長(zhǎng)沙地區(qū)的費(fèi)率僅為萬分之零點(diǎn)八，地區(qū)間費(fèi)率差異較大。而同樣是10萬元保額的巨災(zāi)保險(xiǎn)，其他地區(qū)如陜西省的保費(fèi)為35元，湖南地區(qū)為8元，同樣相差四倍多，區(qū)域性差異明顯。

業(yè)內(nèi)人士稱，這是因?yàn)閺臍v史數(shù)據(jù)分析來看，北京、陜西等地相比湖南發(fā)生地震災(zāi)害的可能性較大，且受災(zāi)級(jí)別更高，因此在費(fèi)率上會(huì)有相應(yīng)提高。

“因?yàn)椴惶幵诘卣饚?，像湖南、上海這樣的省市費(fèi)率都會(huì)比較低。尤其是上海，在全國范圍內(nèi)也屬于比較低的?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人則透露，上海是這次地震巨災(zāi)險(xiǎn)費(fèi)率最低的城市之一，以80元的保費(fèi)即可投保100萬元住宅。

與家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)互補(bǔ)

不過需要指出的是，住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障對(duì)象是保險(xiǎn)單中載明地址內(nèi)的住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施，并不包括室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及附屬建筑物。

例如固定于房屋內(nèi)部的供暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)施等室內(nèi)附屬設(shè)施都不能作為地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠付對(duì)象。

業(yè)內(nèi)人士表示，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)是以居民住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象，因此與房屋相關(guān)的其他類財(cái)產(chǎn)不屬于賠付范圍。

和一般的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相比，地震巨災(zāi)的保障范圍為房屋本身，且由于一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)會(huì)將地震、洪水、風(fēng)暴等災(zāi)難作為免賠條款，因此巨災(zāi)保與家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)屬于互補(bǔ)型產(chǎn)品。

換句話說，該種類產(chǎn)品的賠償觸發(fā)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)會(huì)有所不同，將參照國家地震局、民政部制定的破壞等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)實(shí)際損失和賠償責(zé)任分檔理賠。

具體來看，當(dāng)破壞等級(jí)在Ⅰ-Ⅱ級(jí)時(shí)，標(biāo)的基本完好，不予賠償;當(dāng)破壞等級(jí)為Ⅲ級(jí)(中等破壞)時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的50%確定損失;當(dāng)破壞等級(jí)為Ⅳ級(jí)(嚴(yán)重破壞)及Ⅴ級(jí)(毀壞)時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的100%確定損失。

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