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     話說重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品，可真是玲瑯滿目，讓人看的頭昏眼花。不看不知道，好多保險(xiǎn)公司向我一股腦地?fù)涿娑鴣?。我參考了太平保險(xiǎn)和平安保險(xiǎn)這兩家大的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，綜合比較下來最終選擇了太平保險(xiǎn)的福利健康C款不分紅型的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

     起初，我在分紅型和不分紅型產(chǎn)品上開始猶豫不定，保險(xiǎn)代理人極力推薦說現(xiàn)在的物價(jià)漲的那么快，分紅型產(chǎn)品才能抵御物價(jià)上漲因素和貨幣貶值的速度，而且熱心地給我演算公式，同樣的分紅型和不分紅型產(chǎn)品，年保費(fèi)總共差了2.9萬元，但是重疾金和身故金數(shù)額就有24萬元和43萬元的區(qū)別（按照71歲，保額為20萬元為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算）。心里暗暗盤算，肯定分紅型要?jiǎng)澦愕亩喟?，既保證了重大疾病的發(fā)生，又相當(dāng)于理財(cái)增值的一種方式，何樂而不為呢？但是我最終還是選擇了非分紅型產(chǎn)品，原因?yàn)楹?，?qǐng)聽我慢慢分析：

     與傳統(tǒng)保障型險(xiǎn)種及投資型險(xiǎn)種相比,分紅險(xiǎn)最顯著的特點(diǎn)是可以使保戶在獲得保障的同時(shí)保證本金的安全,并分享保險(xiǎn)公司的投資、運(yùn)營和管理帶來的收益。其收益則體現(xiàn)為兩部分:一是保證收益,長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)含有預(yù)定利率,目前市場(chǎng)上大部分分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率在1.5%~2.4%左右,最高不得超過2.5%的限制。二是浮動(dòng)收益,即紅利。但是大家需要明白的是：

    1、分紅險(xiǎn)的預(yù)訂利率的確是固定的，但每年的分紅率卻是浮動(dòng)的，根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定,分紅險(xiǎn)的分紅部分是不保證給付的,況且分紅保單的盈余當(dāng)中只有70%可分給保險(xiǎn)受益人,某一年的分紅率可能很高,但也可能為0,甚至為負(fù)數(shù)(當(dāng)然,保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作當(dāng)中往往會(huì)將各年度的分紅作平滑處理,不大可能出現(xiàn)復(fù)數(shù))。因此,將分紅保單的預(yù)定利率和分紅率相加成為該保單的年投資報(bào)酬率,絕對(duì)是“障眼法”!

    2、“由于每年都會(huì)有一定的分紅,加上內(nèi)含一定水平的預(yù)定利率,因此分紅險(xiǎn)可以達(dá)到打敗通貨膨脹率的效果!”分紅險(xiǎn)能抵御通貨膨脹,這是大家經(jīng)常能聽到的一種說法。但果真如此嗎？事實(shí)上,并不是所有分紅保單都有對(duì)抗通脹的效力,關(guān)鍵還在于分紅率,看它能否超越CPI。分紅保單通過分紅機(jī)制,可以加強(qiáng)抗通脹的效果,但是正如前面提到的一樣,投保人必須清楚了解分紅是不確定的。

     3、“分紅保單是保本商品,能保證你永遠(yuǎn)不賠錢!”沒錯(cuò),分紅保單因?yàn)橛蓄A(yù)定利率的最低保證,且它的宣告利率下限規(guī)定不得為負(fù)值,目前市場(chǎng)上的分紅險(xiǎn)預(yù)定利率通常設(shè)計(jì)為1.5%~2.5%,所以這類商品在某種程度上可算是穩(wěn)健的100%保本的商品。但是,和很多理財(cái)產(chǎn)品一樣,分紅險(xiǎn)的保本當(dāng)然也有其先決條件,那就是持有該保單一定年限。如果提早解約,特別是在保單生效后三五年內(nèi)就提前退保,那很可能就會(huì)虧本,特別是在投保后兩三年內(nèi)就解約,虧損額度還不小呢!因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每銷售一份保險(xiǎn),就會(huì)有很多的費(fèi)用產(chǎn)生,比如營銷費(fèi)用、管理費(fèi)用和其他財(cái)務(wù)費(fèi)用等,這些費(fèi)用通常都會(huì)在一份保單投保后的前三年或前五年來提取,通過收取的保險(xiǎn)費(fèi)用來進(jìn)行支付。若投保者在前幾年就解約,保單價(jià)值準(zhǔn)備金扣除相關(guān)各類費(fèi)用后的金額,通常就會(huì)小于所繳保費(fèi),也就是平常說的“現(xiàn)金價(jià)值”(退保時(shí)能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回的錢)會(huì)小于已繳保費(fèi),投?？蛻艟蜁?huì)有本金上的損失。

     此外，因?yàn)榉旨t保單除了未必年年分紅,保費(fèi)也比不分紅保單平均貴上一到兩成左右。主要是因?yàn)榉旨t保單比不分紅保單需要更多的營運(yùn)成本,包括分紅賬戶管理、資金運(yùn)用都要與傳統(tǒng)賬戶有所區(qū)分,以及每年度紅利金額的精算與發(fā)放都需要人工、技術(shù)等成本,因此分紅保單保費(fèi)比不分紅保單還要貴一些。

     我了解了上述信息后，覺得定期壽險(xiǎn)可以用最少的錢解決最擔(dān)心的事，低保費(fèi)可以選擇高保障的效果。理財(cái)不在我的考慮范圍內(nèi)，還是安心老實(shí)地選擇基本保障吧。

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