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　　前幾天，收到一位用戶的提問：“我和我愛人按照好規(guī)劃的規(guī)劃書為自己配置了重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，再加上我們已經(jīng)買的壽險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出要一萬多，不是個(gè)小數(shù)目。我和老公合計(jì)了一下，想著要是每年把這筆錢定期存銀行，自己來安排以后的養(yǎng)老問題和不時(shí)之需，是不是要?jiǎng)澦泓c(diǎn)呢?”

　　是啊，夫婦二人每年一萬多的保費(fèi)支出也是一個(gè)不大不小的數(shù)目，保險(xiǎn)公司給的利息還不如定期存款，錢又不好取出來。為什么我們還要上保險(xiǎn)呢?

　　理財(cái)師：

　　我想這位用戶對(duì)于保險(xiǎn)的態(tài)度可能也代表了很多人。覺得每年交不少的保費(fèi)，結(jié)果也沒出事兒，保費(fèi)白搭了，要不就是那些具備儲(chǔ)蓄投資功能的保險(xiǎn)，收益還不如存銀行，自己攢錢投資都比保費(fèi)得的多，因此很多人在猶豫是否要購買保險(xiǎn)。在此，好規(guī)劃給出明確的觀點(diǎn)，該讓保險(xiǎn)負(fù)責(zé)的，其他任何方式都替代不了，我們每個(gè)人都需要保險(xiǎn)。

　　為什么要買保險(xiǎn)?因?yàn)樯钪械娘L(fēng)險(xiǎn)無處不在，而且往往在你還沒有做好準(zhǔn)備的時(shí)候它已經(jīng)發(fā)生了。

　　中國人是有著“未雨綢繆”的優(yōu)良傳統(tǒng)的，儲(chǔ)蓄帶給我們很多安全感，攢一筆錢已被“不時(shí)之需”。

　　可是生活中的“不時(shí)之需”無處不在，小到感冒發(fā)燒，因意外導(dǎo)致的磕碰、扭傷、燒傷等，大到因患重大疾病需要住院醫(yī)治，或者因?yàn)樘鞛?zāi)人禍發(fā)生的個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失等等。我們不能消除風(fēng)險(xiǎn)，但可以通過保險(xiǎn)盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失,不僅包括由于疾病和意外帶來的財(cái)產(chǎn)損壞、醫(yī)療費(fèi)用的損失，還包括保險(xiǎn)事故發(fā)生后無法正常工作的帶來的經(jīng)濟(jì)損失。所以，人人都需要保險(xiǎn)。

　　儲(chǔ)蓄可以代替保險(xiǎn)嗎?我們分兩種情況看看，小A同學(xué)每年為自己繳納消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保額20萬，每年繳費(fèi)1250元。小B同學(xué)每年為自己儲(chǔ)蓄1萬元，作為風(fēng)險(xiǎn)備用金，不買保險(xiǎn)。

　　如果5年后，小A和小B同時(shí)不幸罹禍癌癥，需要一大筆醫(yī)療費(fèi)。小A同學(xué)可以獲得20萬保險(xiǎn)賠償，而小B同學(xué)呢?儲(chǔ)備金剛剛積攢了5萬元，加上利息也完全不夠看病費(fèi)用。并且因?yàn)樯?，小B同學(xué)也暫時(shí)失去了工作能力，從而無法按計(jì)劃儲(chǔ)蓄自己的備用金。

　　有人要問，如果沒有事故發(fā)生，那么小A同學(xué)的錢不就打水漂了嗎?

　　這樣想的人其實(shí)根本不了解保險(xiǎn)，總覺得保險(xiǎn)就是按時(shí)交錢，到最后什么都得不到，覺得白浪費(fèi)還不劃算，所以不去購買;還有一部分人收入只夠房租溫飽，沒有閑錢再去買保險(xiǎn)。還有很多人不愿意購買保險(xiǎn)，原因可能是從心理上對(duì)保險(xiǎn)有種特殊的警覺感，恐怕一買保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)事故就會(huì)發(fā)生;

　　在發(fā)生不幸事故的家庭里，若沒有保險(xiǎn)，不但要遭遇失去親人的痛苦，同時(shí)還要承擔(dān)更大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān);而有保險(xiǎn)的家庭，盡管也遭遇失去親人的痛苦，但經(jīng)濟(jì)上卻不會(huì)因此雪上加霜，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金替他們分擔(dān)了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)對(duì)于我們來說，是用可以承受的小部分錢，去對(duì)沖無法承受的未知風(fēng)險(xiǎn)。

　　那么多種類的保險(xiǎn)，有哪些是必須買的?

　　當(dāng)然不是所有險(xiǎn)種我們都要購買齊全。我們從實(shí)際保障功能來講，意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)是首先應(yīng)該配置的。

　　意外險(xiǎn)必不可少

　　意外事件對(duì)于各類人群來講都是無法消除的，加之意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)低廉，保障很“實(shí)在”，因此無論是處于哪個(gè)生命周期的家庭或個(gè)人，意外傷害保險(xiǎn)很必要。

　　參考保費(fèi)：100-300元/年

　　健康保險(xiǎn)很重要

　　健康保險(xiǎn)，從功能上講，是當(dāng)疾病或意外傷害事故造成被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用支出或收入損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。其中重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)該首先得到我們的重視。現(xiàn)在得個(gè)發(fā)燒感冒去醫(yī)院好歹也得二三百塊錢，要是真不幸患上了大病，沒個(gè)一二十萬恐怕都不行，此時(shí)僅憑社保是不夠的，像提問中所說的“定期存到銀行以備不時(shí)之需”，前提是每年都得有一定金額存入賬戶，或者堅(jiān)持投資風(fēng)險(xiǎn)可控的投資產(chǎn)品，而且時(shí)間還得長，否則一旦生病花光了積蓄，未來的日子還怎么過啊。所以擁有一份健康保險(xiǎn)就顯得很重要。

　　參考保費(fèi)：1000-1500元/年,保額20萬

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)可有可無

　　關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)到底該不該買，好規(guī)劃認(rèn)為，對(duì)于大多數(shù)年輕人來講，沒有必要購買。但你可能會(huì)反問，不是說養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該趁早買，保費(fèi)更便宜，未來還能獲得一份保障嗎?但是你真的愿意從現(xiàn)在開始，每年都繳納一兩千元，甚至更高的保費(fèi)，換來三十年后就拿10萬元或是20萬元的養(yǎng)老金嗎?別忘了這世界上還存在著通貨膨脹，三十年后的10萬可能就不算什么錢了。

　　就拿每年存下1萬元，按照1年期定期存款3%來計(jì)算，30年后還有47萬多元的本息合呢。而且大家記住，凡是兼具儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)，保費(fèi)都很高，如果過多配置這類保險(xiǎn)，無形中又給自己增加了負(fù)擔(dān)。所以養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于很多投保人來講，并不適用。

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