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　　今年以來，不斷有關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的消息傳出，近來，即將開始執(zhí)行新費(fèi)率的傳聞亦甚囂塵上。據(jù)了解，針對(duì)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率制度中不完善與不科學(xué)的地方，制度改革之后，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將做到“私人定制”，車型、出險(xiǎn)次數(shù)、違章情況等或都將決定車主的保費(fèi)。

　　車險(xiǎn)費(fèi)率改革

　　腳步越來越近

　　2012年，保監(jiān)會(huì)向各家保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》，首次明確商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革將分三步走。隨后，通過會(huì)議進(jìn)行意見征求，發(fā)布相關(guān)指導(dǎo)意見等后續(xù)動(dòng)作也陸續(xù)跟進(jìn)。

　　今年4月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了汽車“零整比”(零配件與整車售價(jià)的比值)報(bào)告，這一報(bào)告被視作是在為車險(xiǎn)費(fèi)率改革探路。近日，更有消息稱，保監(jiān)會(huì)在全國范圍內(nèi)多次征求意見并開會(huì)研討后，新的車險(xiǎn)費(fèi)率改革有可能會(huì)在明年甚至是年內(nèi)開始試點(diǎn)或執(zhí)行。

　　筆者近日走訪了溫州市多家保險(xiǎn)企業(yè)，從各家險(xiǎn)企的車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人處獲悉，雖然目前各家均尚未接到有關(guān)新車險(xiǎn)費(fèi)率的執(zhí)行通知，但確實(shí)都對(duì)相關(guān)傳聞?dòng)兴私?，部分保險(xiǎn)公司已開始相關(guān)籌備工作。

　　現(xiàn)行費(fèi)率制度

　　導(dǎo)致問題重重

　　過去的十年時(shí)間里，車險(xiǎn)行業(yè)一直跟隨整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)歷經(jīng)浮沉，汽車保費(fèi)的逐步增長并沒有為保險(xiǎn)企業(yè)帶來可觀的利潤提升。僅去年，全國49家經(jīng)營車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，除人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)三家上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)承保獲利外，其余46家皆為虧損。

　　企業(yè)在經(jīng)營上沒有獲得相應(yīng)的利潤，部分投保車主同樣承受“不公”?！败囕v一旦出險(xiǎn)，車價(jià)高、賠付率高的車輛，會(huì)獲得更多的賠償，而這些車輛的車主所付出的保費(fèi)卻沒有體現(xiàn)出這種差距。”有私家車主表示。

　　實(shí)際上，與國外相比，我國的車險(xiǎn)產(chǎn)品種類比較單一，因此同質(zhì)化非常嚴(yán)重，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣更多是靠促銷而非特色經(jīng)營。粗放式的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，不僅使得車主的保險(xiǎn)需求無法得到全面滿足，對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)程度的車輛，在保費(fèi)上也缺乏有層次的劃分，不公平、不合理的車險(xiǎn)費(fèi)率影響了行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

　　大地財(cái)險(xiǎn)溫州分公司車險(xiǎn)部肖經(jīng)理表示：“現(xiàn)在車險(xiǎn)的基本保費(fèi)都是一樣的，只有基準(zhǔn)費(fèi)率乘以車價(jià)這點(diǎn)會(huì)有一定的區(qū)別，這種算法仍舊不夠科學(xué)。”

　　強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)因素

　　不再一視同仁

　　據(jù)悉，目前車險(xiǎn)費(fèi)率的制定標(biāo)準(zhǔn)，僅以新車購置價(jià)、車齡等作為考慮因素，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)因素的考慮不夠深入。今后，包括零配件價(jià)格、出險(xiǎn)率、賠付率，甚至交通違章情況等，或都成為車主間保費(fèi)差異的決定因素。

　　“目前對(duì)于三年不出險(xiǎn)的車主，保險(xiǎn)公司最高只能給予7折的保費(fèi)優(yōu)惠。如果今后車險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)現(xiàn)了區(qū)別性定價(jià)，那這部分車主的保費(fèi)可以說是純利潤，不排除車主獲得更低折扣的可能?！睖刂菔幸晃卉囯U(xiǎn)業(yè)業(yè)內(nèi)人士指出。

　　“此次改革主要是針對(duì)高價(jià)車的高維修費(fèi)用，將相應(yīng)提升此類車輛的保險(xiǎn)費(fèi)率，有助于提高車主的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓保險(xiǎn)制度更加公平、公正?！币晃荒硣鴥?nèi)大型保險(xiǎn)企業(yè)溫州分公司的車險(xiǎn)部經(jīng)理告訴筆者。

　　由此看出，兩輛車價(jià)與出險(xiǎn)情況各不相同的投保車輛，保費(fèi)差距有可能相差很大。不僅如此，由于一些汽車的“零整比”非常高，部分車主遵守交通法規(guī)的意識(shí)不夠強(qiáng)，這兩方面也可能左右一輛車的保費(fèi)。

　　雖然具體執(zhí)行時(shí)間和改革內(nèi)容尚未出臺(tái)，但可以預(yù)見的是，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化將有助于車險(xiǎn)市場良性、有序發(fā)展，使費(fèi)率結(jié)構(gòu)更為合理，車主間的利益更為公平。

　　“車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行市場化改革是當(dāng)務(wù)之急，此舉會(huì)對(duì)車險(xiǎn)市場產(chǎn)生正面與積極的影響。”市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長陳光恩表示。

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