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　　近一年來，關于互聯(lián)網寶類產品的討論接連不斷，其收益也從一年前的高企回落到了近期的低潮。然而，不可否認的是，在絕大多數(shù)理財專家看來，互聯(lián)網理財產品為不懂理財?shù)哪贻p人打開了一扇窗，那些還在揮霍著青春的年輕人也開始有了理財?shù)囊庾R?！盁o財可理”或許是不少年輕人面臨的最大問題，那么，這些攢不起錢的年輕人又應如何理財呢?

　　年輕人的理財難題：消費欲望與收入不匹配

　　今年25歲的高小姐，在廣州某國企工作，常常面臨著成“月光族”的苦惱——已經工作三年多，收入其實并不低，8000元的月薪，在旁人看來應該足夠讓她攢起一筆小錢。然而高小姐平時消費欲望比較強，扣除每月的房租后，生活開支和買衣服、化妝品的支出就掏空了她的收入。因此，如何能夠滿足自己的消費欲望又攢到理財資本就困擾著她。

　　在網絡時代，面對豐富多彩的世界，最難填平的坑叫做“欲望”。因此，不少年輕人都深刻地覺得生活中最大的矛盾就是“自己的收入水平與消費欲望的不匹配”。

　　如同高小姐一般，現(xiàn)在的年輕人面臨著不少理財難題。在銀率網分析師潘濤看來，首當其沖的就是不健康的消費比例。通常來說，合理的消費支出應該是家庭支出的50%左右。而對于年輕人來說，這一比例很可能高達80%甚至100%。其次，年輕人的理財觀念中保險保障很難占一席之地。高小姐就表示，從來沒有想過為自己買商業(yè)保險，對公司提供的“五險一金”也沒有深入去了解過。但其實，適當?shù)谋ｋU投放能為年輕人提供一定的保障以規(guī)避風險。此外，收入結構單一、負債比例較高或買房產帶來的壓力，都是年輕人目前在理財中遇到的難題。

　　年輕人如何理財：理財專家提供三大Tips

　　面對上述難題，年輕人并非不必理財，相反，應較早地進行理財規(guī)劃，而這一切就從攢錢開始。

　　理財從攢錢開始

　　新入職廣州某高校的馬小姐告訴小編，她月工資不到5000元，工作一年多攢到了1萬余元。她表示，這完全就是強制儲蓄的結果。她利用工資卡中每月自動存入500元定期存款的功能，強制自己每月存錢。這樣，盡管平常花銷“大手大腳”，但一年下來還是攢到了一筆小錢。

　　在國家高級理財規(guī)劃師劉麗新看來，目前市面上的理財產品對于還處于財富積累階段的年輕人來說，選擇的余地是很少的。因此，年輕人的財富積累是最重要的。

　　那么，那些在生活開支上沒有計劃的年輕人，怎樣才能攢到錢呢?銀率網分析師潘濤給了年輕人幾個攢錢的小竅門。首先，要學會記賬。清晰的賬目能讓你知道錢花在了哪里，以便日后節(jié)制消費，制定出有效的省錢方案，從個人和家庭消費當中砍除奢侈性消費、沖動性消費、超支性消費等，將消費盡量控制在基本需求線上下，這樣才能為未來的好日子打好經濟基礎。其次，把5元以下的零錢都放在存錢盒里。這些零錢甚至包括使用優(yōu)惠券省下來的錢，或在舊衣服兜里發(fā)現(xiàn)的意外之財。對于對“小錢”有些粗枝大葉的年輕人來說，此舉能幫他們一年存下一兩千元。此外，還有一些錢也應該存在自己的小金庫里，例如當自己成功拒絕了一次沖動消費后就應把這筆錢存下來，獲得了加薪的錢也應假裝自己并沒有加薪而將這部分錢存下，而這部分存下來的“零錢”可以放到現(xiàn)在正熱門的“寶寶”類產品中，能夠隨時支取且有高于銀行活期的利息。他還建議，年輕人上班盡量帶自備的午餐，既時尚又環(huán)保。在廣州，以茶餐廳一餐人均20多元的消費來算，一天就能省下30多元，一個月就能節(jié)省好幾百元，一年省下的錢可能上萬元，這可是一筆不小的費用。

　　明確目標注重投資組合

　　當開始攢錢以后，逐步接觸一些投資理財產品就成了必然，而有明確的理財目標就十分重要。在一家外企工作的計小姐月收入在8000元左右，她投資理財?shù)哪康木褪菨M足自己的旅行計劃。每年她都會利用假期在國內進行2~3次短線游，并在國內或國外進行一次長線游。于是，工作已經4年多的她利用攢到的8萬元，用于購買比較穩(wěn)健的銀行理財產品，而每月到賬的工資余額就存入余額寶，平常用信用卡消費，每月?lián)Q卡日就直接用余額寶進行還款。這樣，她能夠自己承擔每年出游的費用，去年去新西蘭花費達1萬多元的旅行也并沒有給她帶來非常大的經濟負擔。

　　在潘濤看來，年輕人理財有明確的目標是第一步，財富積累并不是數(shù)字累積越多越好，而是做自己想做的事。他認為，對于沒錢的人來說理財?shù)哪康木褪欠e攢點錢以備不時之需;若“月光族”每月能攢出200到500元，就能出去旅行或換個手機;每個月若能攢出1000元，兩三年時間可以積攢出一臺二手車或便宜的小車;若是每月能攢10000元，那就要穩(wěn)妥投資股票或貨幣基金;有10萬元或100萬元，可考慮投資稍大一點的項目，投資范圍也可以更廣些。

　　潘濤還建議，年輕人不妨趁年輕多去豐富自己的收入來源。他認為，想要做個消費達人，在收入方面一定要盡量追求高收入，多途徑拓展收入。除了提升個人勞動收入外，更重要的是學會投資，提高投資收益在收入中的比例。年輕人可以利用業(yè)余時間去做一些兼職，或加大對自身的投入來提高未來職場上的上升空間。

　　當財富有所積累時，就應選擇適合的投資理財組合。投資不應將雞蛋放在一個籃子里，學會分散投資。應選擇2~3種理財方式，進行組合投資。同時注重投資期限上的長期與短期的搭配。對于年輕人來說，備用金和保險往往被忽略，應盡量留夠3~6個月的收入作為備用金，同時為自己買一份保險，如意外險、健康險等。

　　改掉一些理財陋習

　　年輕人在理財時還要改掉一些陋習。年輕人最容易犯的一個陋習是，不合理使用信用卡，導致淪為“月欠族”。日前，有媒體就報道了一名男子因享受信用卡可以透支的甜頭而連續(xù)辦了七張信用卡，但無節(jié)制消費導致欠款10萬元，因無法償還而主動向警方自首并被拘留。

　　因此，年輕人應該合理使用信用卡，不要淪為卡奴。潘濤提到，對于年輕人來說，不要借錢來投資，更不要利用信用卡免息期套現(xiàn)來進行投資，因一旦發(fā)生虧損就要承擔較為嚴重的后果。此外，年輕人在消費時不要貪圖小便宜，如一些進店消費送禮品、返利等等，往往容易貪小便宜吃大虧。也不要在那些自己根本不懂的領域投資，跟風投資的結果往往是在迷茫的狀態(tài)下就虧了錢。

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