西安市民張先生最近有些煩惱，他想從現(xiàn)在開始每年為剛滿半歲的寶寶儲備一筆資金，有保險代理人知道情況后找上門，推薦讓給孩子買保險。而他從銀行等一些工作人員的介紹中也得知，基金定投也是給孩子儲備未來較好的選擇。那么究竟是選擇保險還是選擇基金來為孩子投資未來？

　　優(yōu)勢分析

　　保險VS基金兩種方式各有千秋

　　收益性：基金勝

　　在保險代理人提供的投保計劃書中，主險一般是教育年金險、分紅兩全險等，兼具保障功能和理財功能，那么單從收益的角度看，這些保險的增值幅度是比不上基金定投的。比如某款教育年金險，年繳保費約7000元，連續(xù)繳18年，累計領取的保險金約12萬多，而基金公司根據(jù)上證指數(shù)過去15年的實際收益率模擬的定投收益，如果每月投入1000元，堅持定投15年，連本帶利將拿到近80萬。

　　雖然以上的簡單類比忽略了金錢的時間價值，也沒考慮保險還有一些分紅以及保障功能，但在一定程度上還是能夠說明，不要指望保險能夠帶來多么大的收益。

　　安全性：保險勝

　　雖然基金定投具有分散成本、分散風險的獨特魅力，但如果沒選好贖回時機，贖回時恰逢市場重挫，也有可能讓前期耐心累積的收益大打折扣。除了市場形勢外，定投期間盲目贖回、追加投資、中斷投資等行為也都會影響定投的實際收益。

　　而在這一點上，保險的優(yōu)勢就很明顯。你只需按照合同要求，按期繳納保費，保險公司就會在合同約定的幾個時段按時給付保險金或者在出險時按照合同約定的保額進行賠付。此外保險資金的投資方向、保險的嚴格監(jiān)管等，也都決定了它的長期穩(wěn)健性。

　　流動性：基金勝

　　基金定投可以隨時辦理贖回，既可以全部贖回結清本金收益，也可以部分贖回或轉換成其他基金，無須付違約費。而一旦保險合同確立想提前退保，損失就相當大，一位保險專業(yè)人士介紹，長期繳費型的險種，可能要繳到七八年后提前退保，領到的保單現(xiàn)金價值才能抵得上本金。當然，在萬不得已時，客戶可以利用長期壽險的保單貸款功能，暫解燃眉之急。

　　保障性：保險勝

　　為孩子辦理的教育金保險也一樣，除了在約定的幾個時點按時支付保險金外，如果中途被保險人發(fā)生意外，保險公司還會按保額支付身故保險金。

　　泰康人壽陜西分公司客戶服務代表徐蓓麗介紹說，許多針對少兒的主險還有保費豁免功能，即如果投保人因身故等無法繼續(xù)繳納保費，保險公司就會豁免投保人后期應繳的保費，并且讓這個保單繼續(xù)有效，繼續(xù)承擔對孩子應負的責任。

　　不光主險有一定保障功能，主險之外可以附加重大疾病險、住院醫(yī)療險等純保障型險種，從而讓孩子獲得的保障更全面。

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　　觀點碰撞

　　功能不可替代

　　四輪PK下來，好似保險和基金定投打了個平局。那么究竟該如何決斷呢？讓我們聽聽專業(yè)人士的意見。

　　民生人壽陜西分公司培訓部主任朱頂亮表示，為孩子投資未來選擇保險是一種長期理財，最大的優(yōu)勢之一是強制儲蓄性，“如果把錢存在銀行或者做基金定投，說是給孩子儲備著將來用的，但沒準中途家庭買房、買車等，就不知不覺把這筆錢用了。而如果辦成保險，肯定能保證?？顚Ｓ?，一旦投保就得強制性地繼續(xù)繳，繳夠了就會在孩子中學、大學、參加工作、婚嫁的幾個時段領到錢，非常有計劃性?！?/p>

　　工行西安南大街支行理財經理史莉則認為，保險和基金定投的功能不可代替，保險是追求穩(wěn)定性兼顧保障，基金定投是追求收益性兼顧穩(wěn)定，各有優(yōu)劣勢，客戶必須根據(jù)自身情況進行選擇。為孩子辦保險，更不能忽略了為家長自身選保險，因為保險最重要的是保障家庭主要經濟支柱。此外，她還建議，還可以把保險和基金定投進行組合，一種思路是資金先做定投，過段時期再贖回部分定投資金辦理年繳型保險，如此滾動進行；二是資金第一年部分期繳保險、部分定投，次年把定投收益取出來用于期繳保險，如此滾動進行?！敖o客戶提供這些思路也是因為，在實踐中發(fā)現(xiàn)讓客戶定投八年、十年很難堅持，而如果讓他們時不時把收益取出來，感覺用到了收益，就會有動力一直堅持下去?！?/p>

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　　熱點問答

　　異地領保險金不成問題

　　問：孩子如果以后到外地上學，能否異地領取保障金？

　　答：這個不用擔心。有的保險公司已開通“通存通兌服務”，在全國分支機構均可享受相同的售后服務，有的保險公司可辦理保單轉移，持身份證和保單就可以辦理保單遷出和遷入手續(xù)，再在當?shù)亻_個銀行賬戶，就可異地領取保障金。

　　問：萬一中途無力繳保費，該怎么辦？

　　答：保單有60天寬限期，寬限期內保險公司仍舊履行保險責任，如果60天后仍無力繳費，保單暫時失效。接著有兩年復效期，期間如果能繳上保費，可以辦理保單復效，如果兩年后仍無力繳費，則要求客戶辦理退保、退回保單現(xiàn)金價值。此外還可以辦理減額繳清，紅利累計到一定程度還可以沖抵保費。

　　問：辦了保險萬一中途急需用錢，怎么辦？

　　答：不到萬不得已不要辦理提前退保，損失會很大?？梢岳帽蔚盅嘿J款功能。

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　　5年應是定投見效期

　　問：定投多長時間能見成效？

　　答：定投獲利的關鍵在于，是否有耐心投資完一個景氣循環(huán)，建議投資者定投的期限大于等于一個市場周期，從歷史走勢看，中國股市一般五年內會出現(xiàn)一個循環(huán)周期，所以五年應是定投見效的期限。

　　問：哪些基金適合做定投？

　　答：相比而言，波動較大的基金比較有機會在凈值下跌的階段累積較多低成本的單位數(shù)，待市場反彈后可以較快獲利。因此作為子女教育金這樣五年乃至十年、二十年的較長期的理財目標，不妨選擇波動較大的基金。具體來說，可選過往業(yè)績表現(xiàn)較好的以及投資范圍較為寬泛股票型基金。