主持人：又一個六一即將到來，也是壽險

　　市場上傳統(tǒng)的少兒險集中發(fā)布期。如何為孩子投保，是不少“80”后父母咨詢的熱門詞。本期保險話題我們特邀了泰康人壽團(tuán)險的資深壽險顧問以及外資中德安聯(lián)保險集團(tuán)的壽險專家來教您如何為孩子投保。

　　保險聚焦嘉賓：泰康人壽資深壽險顧問楊文

　　三方面為孩子全面保障

　　首先要明確為寶寶買保險的目的。如果是為孩子積累教育費(fèi)用，保險作為積累教育費(fèi)用的理財工具好處有四——一是?？顚Ｓ?，保險被挪作他用的可能性較小。一般投保后選擇退保取回保費(fèi)、欠繳保費(fèi)的可能性較小，保費(fèi)可作為家庭一項(xiàng)“專項(xiàng)必需開支”列出，所以保費(fèi)投資應(yīng)該能夠按計劃積累到孩子教育階段所需要的時候。

　　二是資金安全，投資資金虧本的概率非常小。保險公司的資金運(yùn)作原則多為謹(jǐn)慎安全、注重長期，加上監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管，保險公司的投資往往更安全，因此保費(fèi)的投資安全性更高，孩子教育費(fèi)用的積累將更有保證。

　　三是專家加專業(yè)投資，對投保人的投資技術(shù)要求不高。從投資安全角度來說，控制和過濾風(fēng)險是很重要的，通過保險就可以省去你的這個麻煩。

　　四是可以兼顧孩子的保障。買教育金類的保險往往可能帶有或可以附加一些孩子的健康和意外保障，這是選擇基金定投等其它理財產(chǎn)品所缺乏的。

　　另外，還要為孩子準(zhǔn)備健康保障。有上海戶籍的孩子相對幸運(yùn)很多，可以參加上海市對少年兒童所提供的一系列如少兒重疾等兒童醫(yī)療社會保障，解決了許多父母的后顧之憂。但商業(yè)的兒童健康保險作為社會醫(yī)療保障的重要補(bǔ)充，畢竟有其不可替代的作用。

　　最后，要為孩子準(zhǔn)備意外傷保障金。由于保監(jiān)委對未滿18歲的被保險人的身故保障額度有規(guī)定 (北京、上海、廣州和深圳的兒童不超過10萬元，其余地區(qū)不超過5萬元)，所以意外身故或傷殘的保障作為家長為孩子投保的購買動機(jī)就會小很多，但孩子意外傷害的醫(yī)療費(fèi)用開支卻是一個大概率事件。

　　三大險種如何選擇

　　首先從“為孩子積累教育費(fèi)用”談起。如果是為孩子準(zhǔn)備教育費(fèi)用，在選擇時可能會有兩個方面要注重的：盡量快或高的增值、保證到期兌現(xiàn)預(yù)定的金額。如果注重前者，且對到期領(lǐng)取金額沒有相對固定的預(yù)期，可以選擇投資型保險作為孩子的教育保險;如果希望到孩子教育需要的時候，可以分批按期領(lǐng)取到穩(wěn)定或相對固定金額的保險金的話，最好選擇分紅型教育險。

　　選擇投資型保險做孩子教育保險的，目前市場有萬能險和投資連結(jié)保險兩種可供選擇。萬能險有保證利率，投資風(fēng)險相對較小，但投資收益也相對不高;投資連結(jié)險無保證利率，風(fēng)險高的同時收益也相對高。

　　不過，市場上新近出現(xiàn)了一款可以鎖定投資收益的投連險，如果賬戶分配和設(shè)置做得好的話，投資收益和投資風(fēng)險的控制應(yīng)該是相得益彰的。建議選擇投連險時，不要單看今年的投資收益率，要結(jié)合歷年的各賬戶的投資收益波動，做好投資期超過10年的思想準(zhǔn)備。

　　選擇分紅型教育險作為孩子保險的，可供選擇的險種比較多。目前市場上幾乎每一家保險公司都有此類險種。建議不要輕易被保險代理人給你看的紅利演示所打動;更不要只被所謂的短期快速返還所吸引，因?yàn)榇祟惐ｋU先期投入的保費(fèi)也比較多，未必是性價比最高的選擇。建議可以從該險種對投保人的身故保障、可附加的少兒健康保障上進(jìn)行比較選擇。此類教育險多含有對投保人身故或意外高殘后的“主險保費(fèi)豁免”責(zé)任，這是一個很重要的保障內(nèi)容。

　　再來看 “為孩子準(zhǔn)備健康保障金”，可以從重大疾病保障、意外醫(yī)療保障、住院醫(yī)療保障等三個方面考慮選擇?？梢蕴貏e關(guān)注那些含有少兒發(fā)病率比較高的諸如“白血病”、“Ⅰ型糖尿病”、“川崎病”等重疾保障的少兒重大疾病險種。值得注意的是，買這類型保險對年齡太小的孩子可能手續(xù)會比較麻煩，會有較嚴(yán)格的體檢要求，或需要遞交的相關(guān)健康證明材料會比較多。投保此類保險時盡量選擇最長的繳費(fèi)期限。

　　最后，如果家庭財力有限，不如將“少兒意外保障”作為首選，因?yàn)閮和蛞馔鈧κ录斐蓚麣埡蜕砉室呀?jīng)成為影響和危及兒童健康和生命的一個重要因素了。

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　　危機(jī)下的保單應(yīng)對之道

　　2008年開始的金融危機(jī)不可避免地觸及到生活的各個方面，越來越多的人希望通過縮減支出，減少危機(jī)對于家庭生活質(zhì)量的影響。保費(fèi)是否也在縮減之列?能否找到一個解決辦法，既能保留保障，又能減少保費(fèi)支出?答案是肯定的。

　　中德安聯(lián)的理財專家建議，在危機(jī)中最佳的處理方案是：根據(jù)自己家庭的經(jīng)濟(jì)財務(wù)狀況，對持有的不同保險產(chǎn)品做不同的處理，而非人云亦云。在需要時可以咨詢?yōu)樽约悍?wù)的代理人，聽聽他們的建議，再結(jié)合自身想法作恰當(dāng)?shù)膽?yīng)對處理——

　　1、善用“寬限期條款”。 保險公司允許保單持有人在應(yīng)交保費(fèi)之日起60天內(nèi)沒有交費(fèi)，保單依舊有效。只要客戶在寬限期結(jié)束前完成交費(fèi)，保險利益不受任何影響。

　　2、自動保費(fèi)墊交。如果暫時無法按時交費(fèi)，可以申請借用保險合同本身的現(xiàn)金價值申請一筆保單貸款來交納應(yīng)交的保費(fèi)，貸款期間保障內(nèi)容不受影響;待經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)后，在合同有效期內(nèi)向保險公司歸還自動保費(fèi)墊交所產(chǎn)生的貸款和利息。

　　3、保單復(fù)效。如果經(jīng)濟(jì)條件在相當(dāng)一段時間里不樂觀，保單持有人可以申請停止交納保險費(fèi)，暫時中止保險合同，只要在保險合同中止后兩年內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)交保費(fèi)和利息，就可以申請保單復(fù)效。應(yīng)當(dāng)注意的是，保單復(fù)效服務(wù)僅適用于需要長期險，申請復(fù)效時保險公司需要重新核定風(fēng)險和費(fèi)率，根據(jù)不同的保險產(chǎn)品，可能需要體檢。在保單失效期間保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任，如果兩年之內(nèi)沒有復(fù)效，保單將徹底“死亡”，無法補(bǔ)救。

　　4、減額繳清。保單持有人可以申請將保單現(xiàn)金價值折算成一次性交清保費(fèi)，保險公司將原有保險金額下調(diào)至與之對應(yīng)的金額。保單持有人不需再支付保費(fèi)，保障內(nèi)容和期限都不變，只是保障程度相應(yīng)減少。