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　　一份關(guān)于人身險(xiǎn)產(chǎn)品的新規(guī)正在醞釀中，新規(guī)對(duì)產(chǎn)品的嚴(yán)苛要求正在引發(fā)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的熱議。

　　為應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，監(jiān)管端亦在不斷改革中。針對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品條款費(fèi)率管理出現(xiàn)的新情況和新問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)近日下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》）。

　　昨日，一位中型險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》小編：“新規(guī)對(duì)產(chǎn)品由開(kāi)發(fā)到報(bào)送等諸多方面的要求非常高，再加上之后"償二代"還有附加資本的要求，對(duì)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)影響很大?！?/p>

　　產(chǎn)品要求升級(jí) 劍指“噱頭”產(chǎn)品

　　據(jù)了解，《征求意見(jiàn)稿》是根據(jù)《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（保監(jiān)會(huì)令〔2011〕3號(hào)）（下稱(chēng)《辦法》），為進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管而出臺(tái)。

　　在《征求意見(jiàn)稿》中，關(guān)于產(chǎn)品相關(guān)的要求有產(chǎn)品開(kāi)發(fā)原則、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)責(zé)任、監(jiān)督檢查、產(chǎn)品有效性、產(chǎn)品報(bào)送條件、產(chǎn)品審批、產(chǎn)品備案、保險(xiǎn)責(zé)任八項(xiàng)內(nèi)容。上述負(fù)責(zé)人指出：“其中對(duì)產(chǎn)品有效性中的要求極高，亦對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新中的亂象叢生提出了相關(guān)要求?！?/p>

　　在產(chǎn)品有效性要求中，《征求意見(jiàn)稿》提出，保險(xiǎn)公司應(yīng)提高產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的質(zhì)量，提升產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的效率，避免出現(xiàn)不能有效發(fā)揮現(xiàn)有產(chǎn)品功效、重復(fù)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的情況。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)應(yīng)符合市場(chǎng)實(shí)際需求，開(kāi)發(fā)時(shí)應(yīng)合理進(jìn)行業(yè)務(wù)規(guī)劃。

　　一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)此解讀認(rèn)為：“這意味著保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新上需要考慮更多的因素，比如產(chǎn)品真正的需求人群和保障功能等，對(duì)日前雨后春筍般出現(xiàn)的噱頭產(chǎn)品是一種打擊?！?/p>

　　而上述負(fù)責(zé)人指出，產(chǎn)品要求極高，還涉及到已審批或備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率如存在以下兩種情況：最近12個(gè)月內(nèi)保費(fèi)收入低于100萬(wàn)元且新增被保險(xiǎn)人少于100人的（經(jīng)營(yíng)不滿12個(gè)月的險(xiǎn)種、開(kāi)業(yè)不滿5年的公司除外）；自審批或備案之日起連續(xù)6個(gè)月內(nèi)無(wú)新單保費(fèi)收入的，保險(xiǎn)公司應(yīng)停止使用。

　　上述負(fù)責(zé)人進(jìn)一步分析稱(chēng)：“該項(xiàng)規(guī)定意味著新產(chǎn)品超過(guò)1年保費(fèi)沒(méi)有達(dá)到規(guī)模的就要重新報(bào)備，這樣對(duì)保險(xiǎn)公司一開(kāi)始選擇創(chuàng)新的產(chǎn)品將產(chǎn)生諸多限制性因素?！绷?yè)?jù)多位接受本報(bào)小編采訪的業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，《征求意見(jiàn)稿》中很多細(xì)節(jié)的落地操作對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)比較有難度。

　　除了在產(chǎn)品有效性的要求上打擊“噱頭”產(chǎn)品，在保險(xiǎn)責(zé)任的規(guī)定中，《征求意見(jiàn)稿》亦針對(duì)各類(lèi)目前人身險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮、新產(chǎn)品保障功能缺位等問(wèn)題做出了規(guī)范性要求，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)合理設(shè)定保險(xiǎn)責(zé)任，保障范圍應(yīng)符合消費(fèi)者實(shí)際需求。

　　其中，保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)窄，無(wú)實(shí)際保障功能，無(wú)定價(jià)基礎(chǔ)，比如發(fā)病率極低的健康保險(xiǎn)等；制造宣傳噱頭，比如歪曲產(chǎn)品的實(shí)際功能，與新聞熱點(diǎn)相連；博彩行為，比如保險(xiǎn)事故為無(wú)損害的隨機(jī)事件；生存保險(xiǎn)金給付時(shí)間與金額計(jì)算過(guò)于復(fù)雜、計(jì)算基數(shù)易混淆；減輕保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，比如不合理延長(zhǎng)或變相延長(zhǎng)等待期，長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)等待期不應(yīng)超過(guò)180天五項(xiàng)情況均被明令禁止。

　　此外，在產(chǎn)品報(bào)送條件中，《征求意見(jiàn)稿》亦首次將償付能力充足率水平和報(bào)送新產(chǎn)品掛鉤，明確規(guī)定報(bào)送保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批或備案的，保險(xiǎn)公司上季度末償付能力充足率、本季度末預(yù)測(cè)償付能力充足率均不得低于150%。

　　上述業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步分析：“這對(duì)保險(xiǎn)公司的影響會(huì)比較大。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，實(shí)際資本加附加資本是資本需求，而壽險(xiǎn)公司償二代"第一支柱"技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方案測(cè)試目前已經(jīng)開(kāi)展，償二代中對(duì)于附加資本的要求會(huì)更加明確。150%的要求意味著公司的資本要大于資本需求的1.5倍?！?/p>

　　高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品再遇“紅線”

　　除了對(duì)產(chǎn)品要求更加趨于規(guī)范和嚴(yán)格外，《征求意見(jiàn)稿》中還對(duì)保險(xiǎn)條款的通俗化、簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化，加強(qiáng)對(duì)費(fèi)率厘定與費(fèi)率執(zhí)行的事前、事中、事后檢測(cè)與檢查，發(fā)生率、投資收益、費(fèi)用假設(shè)等作了明確規(guī)定。

　　其中值得注意的是，投資收益假設(shè)和費(fèi)用假設(shè)對(duì)于保險(xiǎn)公司的成本控制較有意義。投資收益假設(shè)中明確，關(guān)于投資收益的假設(shè)應(yīng)符合對(duì)相關(guān)資產(chǎn)回報(bào)率的合理預(yù)期和公司過(guò)去5年的（開(kāi)業(yè)不滿5年的公司為開(kāi)業(yè)以來(lái)的）實(shí)際投資收益情況；而費(fèi)用假設(shè)中亦強(qiáng)調(diào)。保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率約定收取的各項(xiàng)費(fèi)用應(yīng)為明確值，不得單方約定保留調(diào)整費(fèi)用的權(quán)利。首年預(yù)定附加費(fèi)用率不應(yīng)過(guò)高，禁止不合理的費(fèi)用前置。

　　上述負(fù)責(zé)人還告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》小編：“《征求意見(jiàn)稿》其實(shí)是對(duì)保險(xiǎn)公司整體經(jīng)營(yíng)的一個(gè)規(guī)范性和治理中一系列問(wèn)題的要求?！?/p>

　　《征求意見(jiàn)稿》中另外一個(gè)值得關(guān)注的焦點(diǎn)即現(xiàn)金價(jià)值要求。其中規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)合理設(shè)置退?，F(xiàn)金價(jià)值，現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算應(yīng)符合一般精算原理，與保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期間、交費(fèi)方式等相對(duì)應(yīng)。《征求意見(jiàn)稿》強(qiáng)調(diào)，要避免出現(xiàn)利用現(xiàn)金價(jià)值結(jié)果誘導(dǎo)客戶提前退保的情況，更細(xì)則的規(guī)定則為對(duì)于首年末或第二年現(xiàn)金價(jià)值與已領(lǐng)取生存金之和大于已交保險(xiǎn)費(fèi)的，公司總精算師應(yīng)在產(chǎn)品精算報(bào)告中充分論證現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算合理性并預(yù)測(cè)保單存續(xù)期間。若預(yù)期該產(chǎn)品60%以上的保單存續(xù)時(shí)間小于3年的，保險(xiǎn)公司不得報(bào)送該產(chǎn)品保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率備案或?qū)徟?/p>

　　“這等于是對(duì)高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的再設(shè)限。”上述業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，這是保監(jiān)會(huì)今年第二次提及高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的監(jiān)管要求。

　　目前看來(lái)，市面上暢銷(xiāo)的短期高收益理財(cái)型產(chǎn)品都是高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品，根據(jù)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波今年初在2014年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上的發(fā)言，2013年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高現(xiàn)金價(jià)值短期業(yè)務(wù)規(guī)模將近2800億元，同時(shí)，在一些高收益理財(cái)產(chǎn)品的影響下，客戶的收益預(yù)期較以往明顯上升。

　　而今年2月出臺(tái)的高現(xiàn)金價(jià)值新規(guī)中，影響最大的兩點(diǎn)，一是高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品規(guī)模不能超過(guò)資本金的2倍，超過(guò)部分將額外計(jì)提準(zhǔn)備金；二是償付能力低于150%的停止開(kāi)展高現(xiàn)價(jià)業(yè)務(wù)。加上《征求意見(jiàn)稿》中“若預(yù)期該產(chǎn)品60%以上的保單存續(xù)時(shí)間小于3年的”規(guī)定，監(jiān)管層對(duì)于高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的管控更加嚴(yán)格。

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