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　　從2011年至2013年，我國經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司從28家增加到76家，2013年保費規(guī)模達317.9億元，較2011年增長近10倍。短短3年里，互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)歷了市場主體集中進入、業(yè)務規(guī)?？焖贁U張的階段。互聯(lián)網(wǎng)保險的興起無疑給保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)都注入了新的活力，從目前的發(fā)展情況看來，保險行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合之后，也呈現(xiàn)出全新的發(fā)展態(tài)勢。劉小微/文 朱燕祥/畫

　　這是一場看不到終點、一直在沸騰著的競賽。

　　做強電商平臺、啟動微信支付、充實官網(wǎng)功能、拓展第三方保險代理商……各家保險機構(gòu)不分年齡大小，不論實力強弱，無一例外卷入了這場看不到終點的互聯(lián)網(wǎng)競賽，不僅“跑步”做強各自的官方網(wǎng)站，還紛紛瞄準了第三方保險代理商，代理銷售保險產(chǎn)品的第三方電商隊伍正在壯大中……

　　7月中旬，電商巨頭京東旗下“京東金融”業(yè)務部聯(lián)手珠江人壽推出第一款理財型保險——預期年化收益率高達6.9%的“安贏一號”萬能險，收益水平在年內(nèi)發(fā)售的同類保險理財產(chǎn)品中獨占鰲頭，此外還附加了身故1.05倍賬戶價值的保障功能。

　　作為一款互聯(lián)網(wǎng)保險，京東金融重磅推出的這款理財型保險像其他產(chǎn)品一樣，可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)用戶的在線投保、查詢、領取、退保服務，其最大賣點顯然在于高收益預期和低門檻銷售策略。按照該產(chǎn)品的設計，最低購買門檻為1000元（單筆不超過20萬元），京東用戶可以多次購買，無需支付手續(xù)費，持有一年以上（含一年）的用戶在退保時不收取手續(xù)費；保費主要投向銀行存款、債券、集合信托計劃、政府基建項目等低風險資產(chǎn)，用戶在購買次日就可享受到收益，且每月公布一次年化結(jié)算利率。

　　所有人都清楚，對一款萬能險來說，所謂的高收益僅僅只是不確定的預期，并非一紙承諾。然而，對于在互聯(lián)網(wǎng)金融領域“后發(fā)制人”的京東而言，高收益依然是其涉足互聯(lián)網(wǎng)金融后高舉的一塊金字招牌，并且寄希望該產(chǎn)品成為京東用戶的理財“新寵”，帶領互聯(lián)網(wǎng)理財站穩(wěn)“6”時代。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融已然成為電商巨頭們覬覦的焦點。與電商老大阿里巴巴早前就確定“平臺、金融、大數(shù)據(jù)”三大發(fā)展策略相比，京東商城僅在去年初明確“自營電商、開放服務、數(shù)據(jù)金融”三大未來發(fā)展規(guī)劃；而當阿里巴巴孵化的“寶寶類”互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品顛覆金融業(yè)傳統(tǒng)游戲規(guī)則之際，京東金融事業(yè)部于2013年7月底才獨立出來成立金融集團，建立起供應鏈金融、消費金融、支付業(yè)務、平臺業(yè)務、眾籌業(yè)務這五大板塊。

　　但在互聯(lián)網(wǎng)時代，競爭對手雖有先后、大小、強弱之分，超越更強大的對手絕非幻想，夢想依舊會照亮未來。按照劉強東的構(gòu)想，希望將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務打造成京東未來新的增長點，繼2013年成立金融集團后，今后還將向POP開放平臺，共同打造完整的京東生態(tài)鏈。像阿里將金融業(yè)務服務自身業(yè)務一樣，京東的金融業(yè)務也將成為吸引未來POP開放平臺賣家的重要籌碼。

　　就保險業(yè)務而言，京東金融同樣迎來踴躍表現(xiàn)的保險商們。在互聯(lián)網(wǎng)消費時代，這一點并不難理解，尤其自誕生之日起就苦于開拓銷售渠道的保險商們，更希望在淘寶商城以外再度開拓一條強勢的互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道。對此，京東金融也有自己的想法：依托京東龐大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)與保險商開辟長期合作模式，推出更多具有創(chuàng)意的理財型保險，以滿足京東用戶的各類投資需求。

　　但據(jù)筆者了解，京東金融的理想并非僅止于“高收益”這一塊招牌，接下來，加大開發(fā)和推廣保障型產(chǎn)品，是京東希望有別于其他電商平臺的銷售策略。一方面，監(jiān)管部門已經(jīng)明文規(guī)定，保險商應加大保障型產(chǎn)品的開發(fā)及推廣力度，甚至要求銀保渠道今后明確保障型業(yè)務的占比，而各大保險商也紛紛表態(tài)將在各條業(yè)務渠道加大推廣保障型產(chǎn)品；另一方面，市場以各類“寶寶”為代表的貨幣基金目前收益率水平逐漸回歸理性區(qū)間，尤其對保險業(yè)來說，收益僅僅是這駕馬車的其中一個輪子，保障性還是其安身立命之本。

　　這不禁讓人聯(lián)想起今年4月京東金融推出的首款超級理財基金，先期宣傳的“8.8%”收益率吸引大量投資者目光，但“8.8%”并非通常理財產(chǎn)品所稱的年化收益率概念，而是該基金全年支付給投資人現(xiàn)金的比例，每季度為2.2%，如果該基金收益率不足8.8%，則客戶基金資產(chǎn)越來越少，直至資產(chǎn)消耗殆盡。由于銷售效果低于市場預期，首日并未完成10億元限售額。

　　事實上，萬能險同樣存在這樣的銷售隱患。在滿足消費者知情權(quán)方面，萬能險雖然定期公示結(jié)算利率，使產(chǎn)品看起來簡單而透明，但實際的賬戶價值并不能通過簡單計算而得出，需要扣除產(chǎn)品中附加的保障成本，并且保障成本隨著投保人年齡的增長而遞增，這一隱性的扣除方式在銷售階段往往不被突出和強調(diào)，結(jié)果很容易導致銷售誤導行為的發(fā)生。如今，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售萬能險這一相對復雜的理財型險種，更需要保險商加大線下“一對一”解讀產(chǎn)品等銷售服務，互聯(lián)網(wǎng)消費者也不應當僅僅被收益率的數(shù)字所迷惑，還需要進一步全方位地了解產(chǎn)品性能本身。

　　從引入大型基金公司、商業(yè)銀行到保險公司，第三方電商的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正在逐一豐富。在收益率下滑的大背景下，推出更多低風險偏好的理財型產(chǎn)品，已成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機構(gòu)的合作方向。而保險產(chǎn)品恰恰不能以高收益作為賣點，在監(jiān)管趨嚴的趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)電商與保險商們的合作策略，會否也轉(zhuǎn)向整個保險業(yè)“重保障、輕理財”的轉(zhuǎn)型方向，市場正拭目以待。

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