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投資理財(cái)保險(xiǎn)主要有三類：具體為分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。嚴(yán)格意義上講，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)屬于理財(cái)類產(chǎn)品，投連險(xiǎn)屬于投資類產(chǎn)品。其中，分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。

分紅保險(xiǎn)理財(cái)解惑

解惑一：不能光看分紅。一般來說，分紅高的大多是投資型分紅險(xiǎn)，而保障型分紅險(xiǎn)的分紅大多不會(huì)很高。此外，分紅的多少還與保險(xiǎn)公司的投資能力相關(guān)，而保額、投保年齡、交費(fèi)方式、保單年度、現(xiàn)金價(jià)值等綜合因素都將對(duì)分紅有影響。購買分紅險(xiǎn)不能光看分紅，還要看它給投保人帶來的保障。

解惑二：退保費(fèi)用要看現(xiàn)金價(jià)值。購買保險(xiǎn)不同于銀行儲(chǔ)蓄，中途退保的確會(huì)給投保人帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失。首先公司簽發(fā)一張保單，為被保險(xiǎn)人提供了保障的同時(shí)也產(chǎn)生了很多成本，但是這是一個(gè)遞減的過程。因此一般情況下，在保單前幾年退保會(huì)損失較大。其實(shí)投保人在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候，會(huì)看到一張現(xiàn)金價(jià)值的表格。

解惑三：保險(xiǎn)金額沒有打折一說。保險(xiǎn)金額的高低決定了保險(xiǎn)費(fèi)的多少，但是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額之間并不是單純的1：1的比例關(guān)系。保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的換算關(guān)系，是根據(jù)每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同類型和特性，由精算師反復(fù)核算定價(jià)的。所以不存在打折一說，它是保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值表現(xiàn)，是投保時(shí)給保險(xiǎn)標(biāo)的確定的金額。

投資者應(yīng)如何正確選擇分紅險(xiǎn)呢?大致應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：

1、看保險(xiǎn)公司的收益水平。購買分紅保險(xiǎn)后能獲得多少公司經(jīng)營利益，與保險(xiǎn)公司的分配體系關(guān)系密切。保險(xiǎn)公司可分配盈余一般作為年度紅利的分配基礎(chǔ)，但總盈余中的剩余部分即未分配盈余的處理，卻因公司的不同而不同。有些分紅產(chǎn)品只有年度紅利的分配，但有些產(chǎn)品還將未分配盈余拿出來，以終了紅利、撫恤金的形式在客戶發(fā)生滿期、退保、身故時(shí)付給客戶。

2、關(guān)注紅利分配方式。紅利分配的方式有現(xiàn)金分紅方式和保額分紅方式兩種。現(xiàn)金分紅是將派送的紅利以現(xiàn)金形式給客戶;保額分紅方式是指保險(xiǎn)公司的紅利以客戶持有保單的保險(xiǎn)金額為基數(shù)，把年度紅利增加到保額上。

了解了分紅險(xiǎn)理財(cái)功能之后，就可以馬上出手購買呢？實(shí)則不然，投資者一定要清晰一些重要信息才可以安全投資。

必須強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，分紅保險(xiǎn)在安全性、穩(wěn)定性和保證收益方面都是具有優(yōu)勢(shì)的，保險(xiǎn)是一種理財(cái)方式，但其重點(diǎn)畢竟還是應(yīng)放在保障方面，如果只注重眼前利益的話，相信任何一種投資方式都是無法保證的。

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