無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

近來(lái)，市民楊先生遇到一件倒霉事，自家的汽車(chē)在外停放一夜，第二天啟動(dòng)時(shí)突然打不著火，后來(lái)經(jīng)檢查才發(fā)現(xiàn)原來(lái)是發(fā)動(dòng)機(jī)線路被老鼠咬壞了。為此，楊先生支付了一筆不菲的維修費(fèi)用，還更換不少零件線路，才讓汽車(chē)恢復(fù)正常。然而，令他沒(méi)有想到的是，對(duì)于這筆維修費(fèi)用，保險(xiǎn)公司竟然拒絕賠付，理由是這種損壞不屬于車(chē)險(xiǎn)條款明列的賠償范圍，“合同上的確沒(méi)有說(shuō)明，但我畢竟買(mǎi)了全險(xiǎn)，這種情況真的可以免責(zé)嗎？”

小編經(jīng)調(diào)查了解，類(lèi)似情況真不少，對(duì)于老鼠啃咬之類(lèi)的動(dòng)物破壞，很多保險(xiǎn)公司都表示不在理賠范圍。但法律專(zhuān)家認(rèn)為，在投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)就動(dòng)物啃咬破壞是否免責(zé)做明確說(shuō)明，否則該條款不產(chǎn)生效力，保險(xiǎn)公司仍然應(yīng)給予賠付。

案例回顧

老鼠啃咬致車(chē)損 保險(xiǎn)公司不賠付

其實(shí)，楊先生的遭遇并非個(gè)案，去年3月，安徽人唐某的一輛汽車(chē)停放在自家工廠內(nèi)時(shí)，被老鼠啃咬車(chē)輛線路總成，導(dǎo)致車(chē)輛不能正常發(fā)動(dòng)行駛。為此唐先生花了將近25000元進(jìn)行維修，并及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，可是保險(xiǎn)公司拒絕賠付，理由是動(dòng)物啃咬線路所造成的車(chē)損事故不屬于保險(xiǎn)事故，動(dòng)物啃咬不在保險(xiǎn)責(zé)任列明的情形中，不屬于賠償范圍。

2012年7月，北京市民朱女士在外旅游時(shí)，車(chē)輛發(fā)生故障，無(wú)法正常行駛。后來(lái)發(fā)現(xiàn)是有一只老鼠進(jìn)入發(fā)動(dòng)機(jī)艙，被發(fā)動(dòng)機(jī)皮帶壓住，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)溫度過(guò)高，發(fā)動(dòng)機(jī)嚴(yán)重變形，無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)。為此，朱女士花了71405元更換發(fā)動(dòng)機(jī)。然而，對(duì)于她的遭遇，保險(xiǎn)公司同樣出具了拒賠通知書(shū)，理由同樣是不在理賠范圍。

據(jù)某4S店維修人員介紹，老鼠鉆車(chē)的情況并不常見(jiàn)，但的確會(huì)發(fā)生，尤其是當(dāng)汽車(chē)長(zhǎng)時(shí)間停放在室外的時(shí)候。因?yàn)槔鲜笙矚g磨自己的牙齒，所以偶爾有汽車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)的線路、皮帶以及油管會(huì)被老鼠咬斷，最嚴(yán)重可以導(dǎo)致線路表皮破損，造成短路從而引發(fā)汽車(chē)起火。

小編調(diào)查

老鼠破壞車(chē) 大多數(shù)保險(xiǎn)公司“不接招”

那么，對(duì)于老鼠咬壞汽車(chē)這種情況，保險(xiǎn)公司如何應(yīng)對(duì)？昨天下午，小編接連咨詢(xún)了數(shù)家知名保險(xiǎn)公司，結(jié)果大部分都直接表示這種情況不在理賠范圍，只有一小部分表示要視情況而定，沒(méi)有一家確定可以理賠。

一位車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人員告訴小編，很多車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)選擇全險(xiǎn)，但“全險(xiǎn)”不等于“全賠”，像老鼠啃咬這種動(dòng)物造成的損壞，很多公司都沒(méi)有納入理賠范圍?！耙恍┸?chē)主認(rèn)為，這種破壞應(yīng)該納入車(chē)損險(xiǎn)范圍，但實(shí)際上車(chē)損險(xiǎn)沒(méi)有明確這類(lèi)情況?！彼嬖V小編，通常情況下，車(chē)損險(xiǎn)的理賠范圍包括碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌、空中物體墜落、保險(xiǎn)車(chē)輛行駛中平行墜落、受保險(xiǎn)車(chē)輛所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊等等。這些原因造成的保險(xiǎn)車(chē)輛的全部損失或部分損失，才能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。

“當(dāng)然，如果出現(xiàn)了這種情況，投保人還是要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，請(qǐng)工作人員前往定損。在某些情況下，有些損傷保險(xiǎn)公司還是要買(mǎi)單的?！边@位工作人員說(shuō)。

律師說(shuō)法

保險(xiǎn)未做明確說(shuō)明

免責(zé)條款不產(chǎn)生效力

那么，老鼠咬壞汽車(chē)，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該理賠？四川科全律師事務(wù)所律師認(rèn)為這要取決于保險(xiǎn)合同是如何約定的。如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況屬于保險(xiǎn)免責(zé)范圍，那么在簽訂合同之初就應(yīng)該向投保人進(jìn)行說(shuō)明，如果沒(méi)有給予明確，沒(méi)有得到投保人的認(rèn)可，出事之后再?gòu)?qiáng)加給投保人，那么這樣的免責(zé)條款是不具有法律效力的，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠付。她認(rèn)為，“其實(shí)在法律框架內(nèi)，很多不合理的免責(zé)條款都是得不到支持的?！?/p>

事實(shí)上，很多糾紛的判決，也印證了張律師的觀點(diǎn)。此前，上海市民周先生（化名）曾因?yàn)檐?chē)輛被老鼠咬壞，而保險(xiǎn)公司在接到通知后未到場(chǎng)定損，并且拒賠，將后者告上法院。法院認(rèn)為，雙方簽署的保險(xiǎn)合同合法有效，而本案造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損壞原因是動(dòng)物啃咬，在保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)部分均未被列舉提到。故對(duì)保險(xiǎn)條款理賠存在兩種不同的理解，一種理解是動(dòng)物啃咬未在保險(xiǎn)責(zé)任部分出現(xiàn)過(guò)，則不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍不應(yīng)理賠；另一種理解是動(dòng)物啃咬，未在責(zé)任免除部分出現(xiàn)，故不屬于責(zé)任免除范圍應(yīng)當(dāng)作理賠，該兩種理解均有一定的合理性。

經(jīng)過(guò)進(jìn)一步分析，法院認(rèn)為按照法律對(duì)格式合同條款有兩種以上解釋的，應(yīng)作不利于提供格式條款方即保險(xiǎn)公司的解釋。即便是動(dòng)物啃咬，屬保險(xiǎn)條款中責(zé)任免除部分，那么保險(xiǎn)公司在簽訂合同時(shí)，應(yīng)對(duì)“不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失”包含因動(dòng)物啃咬等造成保險(xiǎn)車(chē)輛損失，向投保人做出明確說(shuō)明，否則該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。與此同時(shí)，考慮到事發(fā)后，車(chē)主曾及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司未到場(chǎng)定損，故應(yīng)按修理車(chē)輛的實(shí)際支出確定車(chē)損，遂判決保險(xiǎn)公司敗訴。本報(bào)小編 楊甦 圖片來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)

小貼士>>>

汽車(chē)防鼠注意事項(xiàng)

1、停車(chē)時(shí)最好避開(kāi)垃圾堆或特別臟的地方。

2、長(zhǎng)時(shí)間停放在室外的車(chē)輛，最好每隔一段時(shí)間打開(kāi)引擎蓋檢查一下，如發(fā)現(xiàn)有老鼠痕跡最好立刻清洗機(jī)艙，以免引來(lái)更多老鼠。

3、如果停在老鼠經(jīng)常出沒(méi)的地方，可以在引擎蓋、前輪附近灑上一些萬(wàn)金油、殺蟲(chóng)劑之類(lèi)的東西。

常見(jiàn)車(chē)險(xiǎn)免責(zé)條款·解讀>>>

這些情況保險(xiǎn)公司

可能“不接招”

A、新車(chē)未上牌、無(wú)臨時(shí)牌，或者臨時(shí)牌過(guò)期期間

在汽車(chē)基本險(xiǎn)的免責(zé)條款中，除非另有約定，否則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證，保險(xiǎn)公司不予賠償。

B、車(chē)輛未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)年檢，或未通過(guò)年檢出現(xiàn)事故

車(chē)輛未通過(guò)年檢或者未及時(shí)年檢的，均屬于不能合法上路的。車(chē)險(xiǎn)免責(zé)條款有規(guī)定，未在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)進(jìn)行機(jī)動(dòng)車(chē)安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過(guò)而上路行駛過(guò)程中造成的損失，保險(xiǎn)公司不予賠償。

C、車(chē)輛修理期間出現(xiàn)事故

在很多保險(xiǎn)合同中約定，車(chē)輛在檢測(cè)、維修、養(yǎng)護(hù)過(guò)程中造成的損失，保險(xiǎn)公司不賠償。這是因?yàn)閺谋ｋU(xiǎn)公司的角度而言，認(rèn)為維修點(diǎn)負(fù)有看管車(chē)輛的責(zé)任，車(chē)輛被盜或者損壞是屬于維修點(diǎn)的過(guò)失。

D、事故發(fā)生超過(guò)48小時(shí)未告知保險(xiǎn)公司

《保險(xiǎn)法》有明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人須在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則造成損失無(wú)法確定或擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。不過(guò)，如果可以提供有效的證明，包括交警給出的有效事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)或者是財(cái)產(chǎn)損失證明等等，那么就可以繼續(xù)向保險(xiǎn)公司索賠。

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