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“老有所養(yǎng)、老有所為、老有所樂”，是退休生活的理想境界。老年人退休之后，一般會有一些存款或退休金養(yǎng)老，但面對各項支出的不斷增加，老年人同樣也有“以錢生錢”的理財需要。那么，怎樣進行投資理財，既能“以錢生錢”、又能避免投資損失呢？理財師建議，老年人理財應(yīng)遵循簡單和穩(wěn)健的原則。
案例1：想把理財當(dāng)樂趣
基本情況：
劉先生，今年62歲，和老伴退休在家，子女們都已獨立。自己和老伴每月都有穩(wěn)定的退休金，又有醫(yī)保，加上子女們每月也都孝敬一些，生活得很安逸。手頭現(xiàn)有存款70萬元，一直存在銀行。
理財目標：
劉先生說，自己平常愛好不多，退休后有些不習(xí)慣，因此想培養(yǎng)理財?shù)膼酆?，既能賺到錢，又能打發(fā)退休生活。
劉先生打算把手頭存款預(yù)留30萬元出來，作為應(yīng)急資金，以備不時之需。另外40萬元打算用來投資理財，希望理財專家給個建議，讓資金在保值的基礎(chǔ)上增點值。
既然是抱著玩一玩的心態(tài)，劉先生還打算拿出其中的10萬元，做一些比較激進的投資，他相信自己有這個風(fēng)險承受能力，想聽聽理財師有什么好的建議。
理財師陳瑋建議：
隨著社會的發(fā)展，福利的健全，越來越多的老年人手頭上有一定的積蓄，老年人進行理財，可以獲取更高的理財收益，這在充實老年人晚年生活的同時，也能讓老年人感受到更多的幸福感。建議老年人按照“90%安全投資＋10%激進投資”的組合方式進行投資，構(gòu)建合理的資產(chǎn)配置，讓理財變得更輕松、更簡單。
1.30萬元應(yīng)急資金：貨幣基金＋通知存款
現(xiàn)在銀行的理財產(chǎn)品非常豐富，老年人應(yīng)首選一些容易投資、風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品。除定期儲蓄外，還可選擇貨幣型基金、國債、銀行固定收益類理財產(chǎn)品等低風(fēng)險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。
建議劉先生將應(yīng)急資金15萬元投入到貨幣基金，一旦急需資金則辦理贖回手續(xù)，3個工作日即可到賬。另外的15萬元，可存放7天通知存款，享受2.98倍的活期存款利息收益，并可以隨時變現(xiàn)。
2.30萬元穩(wěn)健投資：國債＋銀行中長期理財產(chǎn)品 國債的風(fēng)險低、收益不需要納稅。近期國債的收益率為：3年期票面年利率5.58%；5年票面年利率6.15%，利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個百分點以上，受到眾多老年客戶群體的青睞。 銀行的固定收益類理財產(chǎn)品也是不錯的選擇，不僅收益率高于定期，且期限豐富，產(chǎn)品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進行中長期投資，例如建行發(fā)行的1年期理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率一般可達5%以上。此外銀行的理財產(chǎn)品還有部分屬于保本類型的，收益也高于同檔期定期存款利率。建議劉先生拿出10萬元購買國債3年期產(chǎn)品，另外20萬元購買1年期銀行理財產(chǎn)品。每年預(yù)計可以獲得大概1.5萬元的理財收益。 3.10萬元激進投資：實物黃金＋基金 老年人風(fēng)險承受能力普遍較低，不宜過多地進行風(fēng)險高、收益波動大的投資。劉先生希望拿出10萬元做風(fēng)險投資，那么可適當(dāng)考慮投資實物黃金和基金。 對老年人來說，投資實物黃金是不錯的選擇。黃金不僅能投資保值，其規(guī)避風(fēng)險的功能是其他投資品種無法取代的。近期美元反彈以及美股企穩(wěn)，黃金行情回落，為黃金投資創(chuàng)造了良好的建倉機會，建議劉先生可拿5萬元投資實物黃金，在1538～1620美元/盎司附近考慮分批建倉。 另外5萬元可在適當(dāng)?shù)狞c位投資股票基金或者混合基金，劉先生可以在2300點附近建倉30%，下跌到2200點再買入30%，再下跌再申購，分批購買，平衡風(fēng)險。同時設(shè)定止損位，例如到達10%以上的虧損時嚴格賣出。 從生命周期來看，老年人的收入下降而支出逐步增加，因此學(xué)會通過理財獲得一定的理財收益，可以讓生活更輕松。老年人理財?shù)臅r候，子女們應(yīng)該要多留意、多關(guān)心，為父母出謀劃策。同時，老年人也可多參加銀行和相關(guān)金融機構(gòu)開設(shè)的投資講座，這樣不僅可以獲得更加專業(yè)化的幫助和指導(dǎo)，也豐富了老年人的晚年生活。 案例2：通過理財加強醫(yī)療保障 基本情況： 何先生，還有兩年就要退休。兒子已成家立業(yè)，老伴已經(jīng)退休在家，自己每月收入和老伴的退休金，加起來超過6000元。由于前些年要供孩子讀書，孩子結(jié)婚買房自己又支援了一些錢，手頭存款不多，有20萬元，都存在銀行。 自己和老伴每月生活開支不大，但老兩口身體都不大好，每月看病吃藥都要花上近2000元。 理財目標： 何先生現(xiàn)在有個擔(dān)心，就是過兩年自己退休后收入銳減，他估計到時自己每月收入會少2000元，因此屆時醫(yī)療支出就成了家庭的一大負擔(dān)。雖說老兩口都有醫(yī)保，但不少藥是自費的，每月2000元醫(yī)療支出不能少。 聽說年輕人中間興起了“理財熱”，何先生也萌生了通過理財加強醫(yī)療保障的想法。他想問理財師，老年人理財有什么需要注意的？何先生想把20萬元存款都用于理財，他要求不高，收益超過銀行存款就可以了，但本金一定要安全，畢竟這筆錢是老兩口的“保命錢”?！ ±碡攷熀慰〗ㄗh： 由于何先生夫婦年歲已高，不再適合高風(fēng)險高收益的的投資，故而理財?shù)哪康膽?yīng)當(dāng)非常明確，就是確保能夠安享晚年。投資方式既要保障投資本金的安全，也要考慮老年人的特殊性而增加投資組合的流動性，在此基礎(chǔ)上追求合理的回報率，以彌補醫(yī)療上的開支。 1.目前資產(chǎn)配置建議 按照目前的物價水平，兩人生活成本保持在每月2000元左右，加上醫(yī)療開支2000元，每月支出約4000元。目前收入6000元，每月可儲蓄2000元。建議何先生每月將這2000元存定期存款，那么退休時本金加上利息可達5萬元左右。對目前的20萬元存款，以三種方式進行存放，其中3萬元作為備用金，以定期一年方式存放；7萬元存五年期定期存款；另外10萬元可購買銀行低風(fēng)險理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率5%。兩年后退休，這筆資金可以累積到21萬元左右，加上這兩年的儲蓄5萬元，可以增加到26萬元左右的金融資產(chǎn)。 2.退休后資產(chǎn)配置建議 退休后何先生夫婦的每月收入，僅能實現(xiàn)收支平衡。因此需要重新對26萬元的資產(chǎn)進行調(diào)整，其中7萬元的五年期定期存款尚未到期，可以對其余19萬元按以下方式配置：一年期定期存款3萬元，三年期定期存款5萬元，銀行理財產(chǎn)品11萬元。假設(shè)其他條件不變，該組合年回報率約4.96%，每年可獲得投資收益1.29萬元。 3.老年人不應(yīng)拒絕儲蓄 銀行存款利率是唯一的零風(fēng)險收益率，高于銀行存款利率的產(chǎn)品均有風(fēng)險，作為老年人，不要拒絕銀行存款，合理配置銀行存款和一些低風(fēng)險銀行產(chǎn)品，盡量增加流動性和提高收益率，是最好的選擇。 案例3：想把旅游資金“理”出來 基本情況： 張女士，南寧人，兩年前退休在家。老伴也已退休，老兩口每月有固定的退休金，每月兒女們也孝敬一些。老兩口身體都很好，有個頭痛腦熱的，醫(yī)保也都解決了。目前手頭有30多萬元存款，都存在銀行吃利息。 理財目標： 張女士說，自己年輕的時候就喜歡旅游，但因為工作忙，玩過的地方并不多。如今退休了，想趁著身體好，腿腳還方便，和老伴多去外面走走，既能開開眼界，對身體也有好處。但出門就要花錢，老兩口手頭也不寬裕，兒女們雖說可以幫出一些，但他們不想增加兒女的負擔(dān)，因此她萌生了通過理財“理”出旅游資金的想法。 張女士說，手頭的30多萬元存款，如果每年能有8%～10%的收益，每年就有3萬元左右的進賬，夠老兩口玩幾個地方了。她想請問理財師，她的這個想法可行么？ 理財師范曉紅建議： 從老年人的心理承受能力和抗風(fēng)險能力相對較弱的情況來說，投資理財應(yīng)充分重視理財標的資產(chǎn)安全性。 張女士每月有固定的退休金，手頭有30多萬元存款，身體狀況良好，建議留出家庭月支出的3～6倍作為意外和日常儲備，這部分資金可購買貨幣市場基金，安全性高，流動性強，收益率目前約在3%左右；其余的大部分資金建議購買安全、穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，這樣可以大大降低收益的不確定性，在本金安全的前提下，才能更好地規(guī)劃自己的晚年生活。 從目前整個宏觀經(jīng)濟形勢和國家政策導(dǎo)向來看，存款利率處于一個相對較高水平，張女士可以選擇辦理中長期限的國債、定期和銀行穩(wěn)健型理財產(chǎn)品等，以鎖定存款在未來一定時間里的高利率空間，如近期的五年期國債年利率6.15%，一年期銀行穩(wěn)健型理財產(chǎn)品6.1%等都是很好的選擇。 老年人由于面臨很多的不確定性風(fēng)險，為防在有需要的時候能夠從容不迫，短期存款產(chǎn)品也應(yīng)配置，可選擇分別辦理一筆三個月和半年定期，當(dāng)三個月期限的定期到期后，再辦理半年期限定期存款，這樣以后每三個月就會一筆存款到期，滿足一定程度的流動性，同時又能享受到半年定期的利率。 老年人理財也要兼顧到一定的收益性，但也必須是在本金安全的前提下進行選擇購買，如保本型基金和銀行保本浮動型理財產(chǎn)品等，這部分資金的投資比例可在10%～20%之間。 對老年人來說，投資賺錢是第二位，健康才是第一位。張女士應(yīng)做好生活規(guī)劃，適當(dāng)增加營養(yǎng)健康、外出旅游、健身運動等投入，保持良好的身體和健康狀態(tài)，實際上也是一種“投資”，從而過上“最美不過夕陽紅，溫馨又從容”的幸福晚年。無憂保通過中國人社部認證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領(lǐng)先的SaaS模式+云計算加密技術(shù)，保障用戶信息安全。無憂保關(guān)心每個個體對安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個體社保繳納需要。
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