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　　保障對(duì)象：5歲少兒，父母有閑余資金，由非常重視小孩的成長(zhǎng)，希望了解少兒保險(xiǎn)的情況。

　　專(zhuān)家分析：

　　為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，不僅可以緩解困難來(lái)臨時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力，而且更可以為家庭增加一份經(jīng)濟(jì)保障。但是，許多家長(zhǎng)會(huì)因此走入誤區(qū)。

　　目前市面上的少兒險(xiǎn)種類(lèi)繁多，且少兒險(xiǎn)相較于成人險(xiǎn)都比較便宜，所以許多家長(zhǎng)認(rèn)為可以多買(mǎi)幾份。對(duì)此，保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定了未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額(一般在5萬(wàn)元至10萬(wàn)元之間)，而且少兒保險(xiǎn)不能重復(fù)投保，因此，少兒保險(xiǎn)的身故保障達(dá)到5萬(wàn)元或10萬(wàn)元即可。由此可以看出，少兒險(xiǎn)不是越多越好，而是保到位即可。

　　首先，各家保險(xiǎn)公司均十分重視少兒險(xiǎn)市場(chǎng)，根據(jù)市場(chǎng)多樣化的需求開(kāi)發(fā)了多種不同類(lèi)型的少兒保險(xiǎn)，其中很多險(xiǎn)種受到市民的熱捧。

　　其次，少兒教育金保險(xiǎn)期限不宜太長(zhǎng)。目前保險(xiǎn)公司推出的少兒教育金保險(xiǎn)的現(xiàn)金返還方式主要有三種：一種是保單生效日開(kāi)始，每年返還一定數(shù)額的生存金；第二種是在約定時(shí)間開(kāi)始每年返還一定數(shù)額的生存金，主要針對(duì)高中、大學(xué)階段的教育費(fèi)用，多以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)；第三種是在約定時(shí)間一次性返還，不僅能提供一定階段的教育費(fèi)用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等生存金。專(zhuān)家建議，如果家長(zhǎng)僅考慮為子女準(zhǔn)備高中、大學(xué)以及留學(xué)階段的教育費(fèi)用，可以選擇在約定時(shí)間每年返還一定數(shù)額生存金的少兒教育金保險(xiǎn)，而且保障期限不宜太長(zhǎng)，一般保障到25-30歲即可；如果沒(méi)有出國(guó)留學(xué)計(jì)劃，可以不考慮涵蓋留學(xué)金返還的險(xiǎn)種，因?yàn)楸Ｕ显黾右馕吨ＹM(fèi)的增加。

　　最后，各位家長(zhǎng)在為孩子投保時(shí)，要注意"豁免條款"。投保少兒保險(xiǎn)，最好挑選有豁免條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)樯賰罕ｋU(xiǎn)中的豁免條款規(guī)定，在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費(fèi)能力，可以豁免未繳的保費(fèi)，而且對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障依然有效。此外，各家保險(xiǎn)公司對(duì)豁免的定義不一樣。因此，投保少兒保險(xiǎn)時(shí)還是多問(wèn)些，貨比三家，才能找到真正合適的產(chǎn)品。

　　意外、健康、教育一個(gè)都不能少要想了解少兒保險(xiǎn)如何買(mǎi)，弄清楚各種保險(xiǎn)的功能是首要的。一般家庭在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，總是自然而然先想到孩子，想為孩子提供一份關(guān)愛(ài)與保障。筆者不清楚您家庭的投保情況，但首先想提醒您的是，從投保順序來(lái)講，應(yīng)先保父母，再保小孩。因?yàn)楦改甘羌彝サ慕?jīng)濟(jì)支柱，是子女最大的保障來(lái)源。因此，家庭投保應(yīng)以父母為主，孩子為輔。如果父母在意外、醫(yī)療、重大疾病等等方面的保障已經(jīng)比較充分，可以考慮給小孩買(mǎi)點(diǎn)保險(xiǎn)。這樣，萬(wàn)一父母這個(gè)經(jīng)濟(jì)來(lái)源中斷時(shí)，孩子可以通過(guò)保險(xiǎn)得到的經(jīng)濟(jì)支持生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。

　　目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，少兒保險(xiǎn)基本上可以分為三類(lèi)：意外傷害險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)和教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。兒童自控能力差，活潑好動(dòng)，發(fā)生意外的可能性大。因此，意外傷害險(xiǎn)必不可少。這類(lèi)保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型的，一年僅需幾百元。同時(shí)，可以考慮買(mǎi)點(diǎn)健康醫(yī)療險(xiǎn)，防止重大疾病給家庭造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜。教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)主要解決孩子未來(lái)上學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的形式來(lái)為子女籌措教育費(fèi)用，類(lèi)似于一種強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄，積少成多，孩子長(zhǎng)大后就可獲得一筆可觀的教育金。

　　一份全面完整的少兒保障應(yīng)該包括以上三種類(lèi)型的保障，有些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以兼顧其中的兩種或是三種保障，有些保險(xiǎn)則是專(zhuān)門(mén)保障其中一類(lèi)的。少兒保險(xiǎn)如何買(mǎi)?專(zhuān)家建議家長(zhǎng)可以購(gòu)買(mǎi)一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以購(gòu)買(mǎi)多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合。

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