無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　在國(guó)外，家財(cái)險(xiǎn)的投保率多在70%以上，是僅次于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的投保率甚至突破90%，而在我國(guó)，家財(cái)險(xiǎn)的投保率還不足10%，說明很多人對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的重要性還缺乏認(rèn)識(shí)。

　　傳統(tǒng)的家財(cái)險(xiǎn)主要對(duì)火災(zāi)、爆炸、雷擊以及各種自然災(zāi)害導(dǎo)致的房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失予以保障。臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范圍內(nèi)，但對(duì)地震、海嘯的保障則要看具體產(chǎn)品條款。至于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，通常包括了家用電器、衣物、床上用品、家具等，對(duì)于便攜式的家用電器、手表、現(xiàn)金等貴重物品，則視保單條款而定。

　　在房屋本身及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保障的基礎(chǔ)上，投保人可以自由附加盜搶險(xiǎn)、水暖管爆裂損失險(xiǎn)、家用電器安全保險(xiǎn)、高空墜物責(zé)任保險(xiǎn)、雇傭人員責(zé)任保險(xiǎn)、寵物責(zé)任保險(xiǎn)等。

　　房東則可以投保出租人責(zé)任保險(xiǎn)，如果承租人因?yàn)橐馔馐鹿蕚?，房東又需負(fù)上法律責(zé)任，保險(xiǎn)公司就會(huì)對(duì)限額內(nèi)的金額予以賠償。

　　房客也可以對(duì)自己承租的房屋進(jìn)行家財(cái)險(xiǎn)的投保，特別是加入第三方責(zé)任保險(xiǎn)等，避免因?yàn)榧邑?cái)發(fā)生險(xiǎn)情而對(duì)鄰居等人員和財(cái)產(chǎn)造成經(jīng)濟(jì)損害。

　　目前市場(chǎng)上，平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、大眾保險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)等公司均可提供各類特色的家財(cái)險(xiǎn)保障產(chǎn)品。

　　特別值得一提的是，家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)比較低廉，可獲得的保障金額又較高。通常一套價(jià)值200萬(wàn)-300萬(wàn)元的房屋，附帶裝修、盜搶、水暖管爆裂、雇傭人員保障等，一年保費(fèi)一般為300-500元，不會(huì)超過1000元。買家財(cái)險(xiǎn)?？芍^花小錢買大安心。

　　可以在多家公司投保嗎

　　既然家財(cái)險(xiǎn)成本不高，有人就會(huì)想，是否可以在幾家公司都買點(diǎn)，一旦出險(xiǎn)，能獲得更高的理賠金。

　　林先生半年前在A公司投保了5萬(wàn)元保額的家財(cái)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，而在投保3個(gè)月后，林先生所在單位又在B公司為員工集體投保了3萬(wàn)元保額的家財(cái)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限均為一年。

　　之后，林先生家被盜，有效索賠金額為5000元。由于事故發(fā)生時(shí)林先生所投保的兩個(gè)保險(xiǎn)都在有效期內(nèi)，因此采用了比例分?jǐn)傎r償法，A公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任僅為5000元有效索賠額中的八分之五，即3125元，B公司應(yīng)負(fù)賠償金額則為5000元中的八分之三，即1875元，總和仍為5000元。

　　對(duì)于這類同一期間在多家公司投保的“重復(fù)保險(xiǎn)”，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)公司只需要按照比例承擔(dān)的方式分?jǐn)傎r償責(zé)任，投保者獲得的賠付總數(shù)則不能超過構(gòu)成有效索賠的損失總額。不然，投保人不僅會(huì)通過保險(xiǎn)彌補(bǔ)自己的損失，而且還額外獲得了一部分“凈收入”，這可有違保險(xiǎn)的本意。保險(xiǎn)，是用來減災(zāi)，而不是用來發(fā)財(cái)?shù)摹?/p>

　　因此，從投保人的角度來說，當(dāng)然可以購(gòu)買多份保單，但總保險(xiǎn)金額最好不要超過保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，否則就有點(diǎn)浪費(fèi)自己的保費(fèi)了。

　　如何申請(qǐng)理賠會(huì)更順利

　　家財(cái)險(xiǎn)的理賠，是不是很麻煩呢？其實(shí)不然。

　　一旦出險(xiǎn)，投保人應(yīng)該立即撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)電話，告知保險(xiǎn)公司家里受損失了，在電話中報(bào)出保險(xiǎn)單號(hào)碼。有條件的話，最好自己拍攝受損照片，以作備案。同時(shí)準(zhǔn)備好保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單、發(fā)票、物業(yè)等部門的證明。

　　地板翹起、電器受損等發(fā)生的所有修理費(fèi)用，一般屬于“合理的補(bǔ)救費(fèi)用”，也在保障范圍之內(nèi)，因此應(yīng)該保留有關(guān)修理發(fā)票和憑據(jù)，以便一并確定理賠額。

　　如遇暴雨、暴風(fēng)襲擊造成的家財(cái)損失，應(yīng)當(dāng)提供當(dāng)?shù)禺?dāng)時(shí)的天氣情況證明。如果發(fā)生盜搶行為，還應(yīng)準(zhǔn)備好公安機(jī)關(guān)的證明。如果是火災(zāi)，應(yīng)當(dāng)提供消防部門的證明。

　　保險(xiǎn)公司得到報(bào)案后，會(huì)派專人查看損失情況，隨后就能著手進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘和處理。順利的話，一般7個(gè)工作日左右，可以從保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)到賠償金。如果投保時(shí)留下了銀行卡號(hào)，還可以選擇賠償金直接轉(zhuǎn)賬，少跑一趟腿。

　　還要提醒的是，投保人在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)一定要真實(shí)填寫保單信息特別是投保標(biāo)的物（房屋）的信息，所投保的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的坐落地不能是商鋪以及違章建筑和處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)，而只能是投保人戶口所在地，或者常住地。否則，一旦發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失，即使符合其它各項(xiàng)理賠條件，也得不到賠償。

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