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近兩年，分紅險(xiǎn)頗受熱捧，不少消費(fèi)者將之列為投保的首要標(biāo)的，保險(xiǎn)公司也不斷推出新的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。不過(guò)，很多人對(duì)如何投保分紅險(xiǎn)并不清楚，那么在投保分紅險(xiǎn)前需要了解什么呢？下面就為您介紹投保分紅險(xiǎn)前需要了解的具體內(nèi)容。

什么是分紅險(xiǎn)？

分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。在中國(guó)保監(jiān)會(huì)目前的統(tǒng)計(jì)口徑中，分紅壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)及其他有分紅功能的險(xiǎn)種都被列入分紅險(xiǎn)范圍。

紅利來(lái)源、分配方式：

一、分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

(1)死差益

是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余。

(2)利差益

是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余。

(3)費(fèi)差益

是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。

二、分配方式

分配方式一：現(xiàn)金紅利

現(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。目前國(guó)內(nèi)大多保險(xiǎn)公司采取這種方式。

分配方式二：增額紅利

增額紅利是指整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。

分紅險(xiǎn)投保須知

1、保險(xiǎn)公司如何提供紅利通知書。保險(xiǎn)公司每年向保單持有人寄送一次紅利通知書，告知客戶紅利分配的有關(guān)政策、本年度紅利及累積紅利。如果以電子郵件等非紙質(zhì)方式提供紅利通知書，須經(jīng)投保人同意。

2、聯(lián)系方式檢查。建議消費(fèi)者經(jīng)常檢查一下自己的保單，一旦發(fā)現(xiàn)保單上填寫的聯(lián)系方式包括地址、電話與現(xiàn)有的聯(lián)系方式有出入時(shí)，應(yīng)及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話，通過(guò)電話將自己新的聯(lián)系方式告知保險(xiǎn)公司，使保單處于一種可服務(wù)狀態(tài)。

3、繳費(fèi)情況和效力問(wèn)題檢查。為了方便客戶也是為了保障客戶資金安全，現(xiàn)在都是通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬劃款方式繳納保險(xiǎn)費(fèi)。但一是由于一些市民疏忽了保險(xiǎn)的繳費(fèi)時(shí)間而忘記預(yù)存保費(fèi)，二是銀行賬戶余額不足，三是在清理銀行賬戶時(shí)不慎把繳保費(fèi)的銀行賬戶注銷了，導(dǎo)致扣款不成功(保險(xiǎn)費(fèi)扣款不成功會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止)，從而使保戶的保險(xiǎn)權(quán)益無(wú)法得到有效的維護(hù)。建議消費(fèi)者應(yīng)該經(jīng)常檢查自己的保單和賬戶的狀態(tài)，可以在下一次繳費(fèi)時(shí)間之前一個(gè)月將應(yīng)繳納保費(fèi)足額存入約定賬戶，并考慮銀行可能會(huì)收取的小額存款管理費(fèi)。同時(shí)及時(shí)關(guān)注賬戶變動(dòng)情況，如果轉(zhuǎn)賬未成功，請(qǐng)及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司客服電話予以解決。若要避免預(yù)存時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，發(fā)生資金利息損失，建議消費(fèi)者牢牢記住繳納保費(fèi)的時(shí)間或者在手機(jī)上設(shè)置待辦事項(xiàng)到期提醒自己。

4、牢記保險(xiǎn)公司的客服電話。所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，客戶遇到問(wèn)題和有服務(wù)需求時(shí)，可以撥打保單上列明的客服電話與保險(xiǎn)公司聯(lián)系。

5、簽名和年齡等細(xì)節(jié)問(wèn)題。仔細(xì)檢查保單中的投保人簽名欄、被保險(xiǎn)人簽名欄、受益人姓名欄、被保險(xiǎn)人年齡欄等細(xì)節(jié)。若發(fā)現(xiàn)當(dāng)初投保時(shí)未親筆簽名，或被保險(xiǎn)人年齡有誤，或者因?yàn)楦鞣N原因需要變更受益人，都應(yīng)及時(shí)與營(yíng)銷員或保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)部取得聯(lián)系，辦妥相關(guān)手續(xù)，落實(shí)做好需要的工作。

紅利領(lǐng)取方式對(duì)收益的影響

在現(xiàn)金紅利的分配方式下，紅利可以采取多種領(lǐng)取方式：現(xiàn)金、累積生息、抵交保費(fèi)和購(gòu)買減額交清保險(xiǎn)。

在選擇分紅保險(xiǎn)時(shí)，選擇不同的紅利領(lǐng)取方式，保戶所能獲得的利益也會(huì)不同。據(jù)了解，目前我國(guó)市面上的分紅保險(xiǎn)的紅利處理方式主要有四種，現(xiàn)金紅利、累積生息、抵交保費(fèi)和購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，保戶會(huì)比較樂(lè)于選擇現(xiàn)金分紅方式。但在絕大多數(shù)情況下，每年的分紅金額并不大，為了較小的金額辦理每張保單的支付、領(lǐng)取手續(xù)，實(shí)在是不劃算。在分期繳費(fèi)的情況下，抵繳保費(fèi)與現(xiàn)金分紅的實(shí)際效果是一樣的，還可以省去支付、領(lǐng)取手續(xù)。累積生息更可以減少小額的支付、領(lǐng)取手續(xù)。

據(jù)了解，在相同投資收益條件下，現(xiàn)金紅利和購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)所獲得的保額紅利并不相等。比如，一位家長(zhǎng)為自己0歲的女兒購(gòu)買了30年期的某分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，該保險(xiǎn)產(chǎn)品可采用現(xiàn)金紅利或購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)的紅利處理方式。假設(shè)現(xiàn)金紅利是100元，購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成保額紅利時(shí)則為440元，是現(xiàn)金紅利的4.4倍。但需要注意的是，在產(chǎn)品不同或被保險(xiǎn)人不同的情況下，現(xiàn)金紅利轉(zhuǎn)換成保額紅利時(shí)的額度是不相同的。而且，保額紅利只有在保戶發(fā)生人生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才可以領(lǐng)取，但如果保戶需要資金還可以以現(xiàn)金形式領(lǐng)取增額交清保險(xiǎn)的全部或部分現(xiàn)金價(jià)值。交清增額保險(xiǎn)部分所具有的現(xiàn)金價(jià)值也可以參加紅利的分配。

另?yè)?jù)介紹，一般情況下，紅利處理方式在投保時(shí)就確定，以后可申請(qǐng)轉(zhuǎn)換。

分紅險(xiǎn)的四大核心數(shù)據(jù)

投保分紅險(xiǎn)時(shí)，以下四大核心數(shù)據(jù)是必然會(huì)有的，投保人當(dāng)格外注意：

一、保費(fèi)。無(wú)論保監(jiān)會(huì)怎么強(qiáng)調(diào)回歸保障，但不可否認(rèn)的是無(wú)論是對(duì)于保險(xiǎn)公司還是投保人，分紅險(xiǎn)更多是被當(dāng)作一款投資型保險(xiǎn)的——若是真的回歸保障，純消費(fèi)型保險(xiǎn)便足矣。既然考量投資，那么投入產(chǎn)出便是兩大重要環(huán)節(jié)。而保費(fèi)一欄，代表的則是你購(gòu)買此款保險(xiǎn)的投入。在主險(xiǎn)利益演示表中，保費(fèi)一項(xiàng)可能會(huì)分為兩列數(shù)據(jù)提供，一列是當(dāng)年期交保費(fèi)，第二列是累計(jì)保費(fèi)。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往喜歡突出首年返還與首年期交保費(fèi)之間的比率，并用此與定期存款做比較，但由于返還年金每年相同，但是繳納的保費(fèi)卻逐年遞增，此項(xiàng)比值是在快速下降的，若光看當(dāng)年期交保費(fèi)，就容易被忽悠了。對(duì)投保人而言，累計(jì)保費(fèi)是更重要的數(shù)據(jù)。

二、生存金。分紅險(xiǎn)收益分兩款，除了分紅外，主要就是每年或者隔N年派發(fā)一次的生存金。這是你購(gòu)買分紅險(xiǎn)的保證回報(bào)。正因?yàn)槭潜ＷC的，所以必然不可能太高，畢竟風(fēng)險(xiǎn)和收益要對(duì)等。目前幾乎所有分紅險(xiǎn)的忽悠，都是在生存金上做花樣。生存金的收益率，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是必須配合保費(fèi)利用內(nèi)部報(bào)酬率的計(jì)算方法才能計(jì)算而得的，但是不良營(yíng)銷人員卻往往用生存金簡(jiǎn)單的去除以某一期保費(fèi)甚至是保額來(lái)得到一個(gè)較高的數(shù)字，從而讓某款保險(xiǎn)看起來(lái)格外誘人。從大量保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際試算數(shù)據(jù)來(lái)看，生存金部分的長(zhǎng)期收益率一般至多是高于1%低于2%的，若有營(yíng)銷人員在生存金部分告訴你可以達(dá)到三厘四厘的水平，那就是“忽悠”了。

三、現(xiàn)金價(jià)值。對(duì)于分紅險(xiǎn)這樣的投資類保險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值是最重要的一個(gè)概念了?，F(xiàn)金價(jià)值代表著你所持有的保險(xiǎn)真正的價(jià)值是多少，你若選擇退?？梢阅没氐馁Y金是多少。單單現(xiàn)金價(jià)值一項(xiàng)本身，用途有限。但是若結(jié)合很多其他指標(biāo)，就可以對(duì)分紅險(xiǎn)的諸多特性做一個(gè)詳細(xì)的分析。

四、演示紅利。既然被稱為分紅險(xiǎn)，那么分紅險(xiǎn)的分紅就是非常重要的一塊收益了

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