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如何選擇適合老人的產(chǎn)品呢？目前針對(duì)老年人的保險(xiǎn)產(chǎn)品本身占比就不多，比較適合老年人投保的險(xiǎn)種有商業(yè)健康保險(xiǎn)、老年意外傷害保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等三種。

老人險(xiǎn)主要分為三大類

商業(yè)健康保險(xiǎn)分為三種，分別是重大疾病保險(xiǎn)、住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品多一些，它以疾病發(fā)生為給付條件，在一般情況下，只要被保險(xiǎn)人被確診患了合同界定的某種疾病，不管發(fā)生多少醫(yī)療費(fèi)用，都可按保險(xiǎn)合同上的約定額度獲得賠償。

老年意外保險(xiǎn)保障的主要是符合保險(xiǎn)合同約定的意外傷害，通常保費(fèi)相對(duì)重疾險(xiǎn)比較低。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，又稱為退休金養(yǎng)老保險(xiǎn)，是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在繳納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從約定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。

到了50歲投保就要接受體檢

由于老年人的生理特點(diǎn)，并不是保險(xiǎn)公司愿意承保的對(duì)象，因此老年人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)還存在不少限制。有關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，老年人身體狀況較差，尤其是老年醫(yī)療險(xiǎn)，賠付率之高是可以想象的。老年人要獲得和年輕人一樣的保障，保險(xiǎn)費(fèi)率必然要提高。保費(fèi)太高，投保人買不起，保費(fèi)太低保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)太大。所以，市場(chǎng)雖然對(duì)老年人保險(xiǎn)的需求很大，但多數(shù)保險(xiǎn)公司并不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)去開發(fā)這類產(chǎn)品。

目前大多保險(xiǎn)公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，有些養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在55～60歲。即使在承保范圍之內(nèi)，但過了50歲，保險(xiǎn)公司的核保也會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不合格，投保要求便會(huì)遭拒或者保費(fèi)會(huì)被提高。

老年人在投保時(shí)要根據(jù)自身實(shí)際需求，選擇適合的產(chǎn)品，在投保養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)還可以組合一些意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，以抵抗更多的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，要在不影響自己生活品質(zhì)的前提下，選擇合適的交費(fèi)年期和交費(fèi)金額，如果養(yǎng)老投入過高，可能會(huì)影響家庭日常支出，甚至產(chǎn)生無力續(xù)保的情況，反而會(huì)造成保費(fèi)的損失。

另外，由于年齡越大保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率也是越來越貴，因此投保要盡量提前規(guī)劃。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率角度考慮，子女在父母尚算年輕時(shí)為他們投保，保費(fèi)相對(duì)更加便宜。以重疾險(xiǎn)為例，如果投保年齡相差10歲，在購(gòu)買保額相同的同一款產(chǎn)品時(shí)，保費(fèi)有時(shí)會(huì)相差20%左右。

嘮叨一下老年人應(yīng)留好哪些“急用錢”?

對(duì)老年人來說，投資理財(cái)既是一種需求也是一種時(shí)尚。但老年人進(jìn)入晚年的年齡狀況和相對(duì)有限的工資收入，決定了他們是一個(gè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、相對(duì)保守穩(wěn)健的投資群體。如何既能讓資產(chǎn)保值增值，同時(shí)又能保證生活的充實(shí)和思想的愉悅？專家認(rèn)為，老年人理財(cái)，應(yīng)優(yōu)先考慮投資安全，防范風(fēng)險(xiǎn)，以穩(wěn)妥收益為主。

一般來說，投資收益大的其風(fēng)險(xiǎn)也大。老人積攢幾個(gè)錢實(shí)在很不容易，而當(dāng)前吃、穿、住、行、醫(yī)等的開支也較大，很難經(jīng)受住投資上的大額虧損。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。絕大多數(shù)的老年家庭應(yīng)主要投資于存款、國(guó)債、貨幣型基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)品種，切忌好高騖遠(yuǎn)。

當(dāng)然，在身體條件較好、經(jīng)濟(jì)較寬裕，并具有一定金融投資理財(cái)知識(shí)和心理承受能力的前提下，老年人也不妨適度進(jìn)行買賣股票等“安全投資+風(fēng)險(xiǎn)投資”的組合式投資，但切不可把急用錢用于風(fēng)險(xiǎn)投資。這主要包括，家庭日常生活開支、借來的錢、醫(yī)療費(fèi)、購(gòu)房款、子女婚嫁必需用款等的必要費(fèi)用開銷。

另外，老年人不宜過多地進(jìn)行太刺激、變化大的多元投資活動(dòng)，少許的風(fēng)險(xiǎn)投資是以多參加一些社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)并有益于增進(jìn)身心健康為主要目的。

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