無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

面對(duì)一份充滿專業(yè)術(shù)語(yǔ)和密密麻麻文字的保險(xiǎn)合同條款，大多數(shù)人都看得云里霧里，于是常在并沒(méi)有真正了解一份保險(xiǎn)下就購(gòu)買，等一旦出現(xiàn)無(wú)法賠付問(wèn)題已經(jīng)無(wú)法彌補(bǔ)損失。因而，讀懂保單從而保障自我權(quán)利非常重要，可以抽絲剝繭把握以下“四個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)”。

一、分清保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額及現(xiàn)金價(jià)值

保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)公司支付的費(fèi)用，是作為保險(xiǎn)人按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的對(duì)價(jià)。保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。現(xiàn)金價(jià)值是指投保人退?；虮ｋU(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。

弄清以上三點(diǎn)就會(huì)明白退保時(shí)退的不是保費(fèi)，而是現(xiàn)金價(jià)值，所以客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)之初就要做好長(zhǎng)期堅(jiān)持的準(zhǔn)備，中途退保不是你交了多少錢就退給你多少錢。

二、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、儲(chǔ)蓄保費(fèi)與附加保費(fèi)

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是根據(jù)每個(gè)年齡段死亡率來(lái)確定的。對(duì)于保障程度較低的險(xiǎn)種，這部分保費(fèi)所占比重較低，反之則較多。

儲(chǔ)蓄保費(fèi)往往和厘定利率相關(guān)。投保人如果在承保期出險(xiǎn)，則會(huì)獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)賠付，壽終正寢或保險(xiǎn)到期也能拿回本金甚至更多。某種程度上肩負(fù)著投保人投資理財(cái)?shù)娜蝿?wù)。儲(chǔ)蓄保費(fèi)在繳費(fèi)期的頭幾年中，占總保費(fèi)的比例低，越往后，占比越高。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)現(xiàn)金價(jià)值越高越好。

附加保費(fèi)包括保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，如銷售人員的傭金、管理人員的工資等費(fèi)用。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，附加保費(fèi)越低越好。

因此，保費(fèi)條款中通常會(huì)寫明投保人應(yīng)當(dāng)以什么方式繳付保費(fèi)、繳費(fèi)的最后時(shí)限等，投保人應(yīng)當(dāng)按照約定及時(shí)繳費(fèi)，防止保單終止或者失效。

三、保險(xiǎn)責(zé)任

所謂保險(xiǎn)責(zé)任，通俗地講就是投保人買了保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司承諾會(huì)為你做些什么。身故、全殘給付是指如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)不幸身故或全殘，保險(xiǎn)公司將按照約定的金額理賠。滿期給付，是指保險(xiǎn)合同期滿時(shí)，如果被保險(xiǎn)人仍然健在，并且沒(méi)有發(fā)生過(guò)大疾病的理賠，保險(xiǎn)公司將給付滿期保險(xiǎn)金，保單宣布結(jié)束，而不是很多人理解成的“保費(fèi)返還”。

投保人還須關(guān)注“責(zé)任免除”，知道哪些情況下保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，以確保自己的合法權(quán)益。

四、保障范圍

在保障類保險(xiǎn)中，看清保障范圍是尤為重要的。比如投保重大疾病險(xiǎn)時(shí)，要看哪些疾病是在保障范圍內(nèi)。此外，疾病的輕重程度也會(huì)在保單中列出，投保人一定要看清楚賠付疾病的輕重程度約定才行。同時(shí)，特別要注意在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，申請(qǐng)時(shí)應(yīng)提供哪些文件等，以便萬(wàn)一有事可及時(shí)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系并索賠。

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