無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

北京師范大學(xué)金融研究中心教授鐘偉曾經(jīng)在某雜志上發(fā)表文章稱，如果中國的經(jīng)濟(jì)增長、居民貨幣收入增長等都沒有根本改變，在2027年退休的職工，則需要一筆約為300萬到500萬元的積蓄，才能度過余生。文章進(jìn)而提出“但這只是城鎮(zhèn)人口的大致水準(zhǔn)，類似京滬深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠！”

目前，中國正跑步進(jìn)入老齡化社會(huì)，已達(dá)到12%，60歲以上老人達(dá)到1.6億，而只有1.75億人有安全社會(huì)養(yǎng)老，近10億人沒有社保。今后誰來養(yǎng)活我們？誰來為我們的養(yǎng)老費(fèi)用買單？

一、社會(huì)養(yǎng)老，低保障，給不夠

我們可以簡單的算一下一個(gè)職工退休后的社會(huì)基本養(yǎng)老金由多少。不計(jì)利益和通貨朋友因素，舉例為之：

一個(gè)25歲職員，工作開始就參加社保，60歲退休，社保35年（忽略中斷）。假設(shè)月均繳費(fèi)工資為1500元，退休后上年度平均工資3000元，則其領(lǐng)取的社保養(yǎng)老金為：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金600元（3000*20%）+個(gè)人養(yǎng)老金賬戶420元（個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額1500元*8%*12個(gè)月*35年除以120）=1020元

社保養(yǎng)老金替代率我們可以算出是：1020/1500=68%

各位可以照此計(jì)算，如果一個(gè)目前在職收入越高的職工，其退休后所領(lǐng)取的養(yǎng)老金就會(huì)越低，也就是說替代率會(huì)越低，

根據(jù)國際慣例，養(yǎng)老替代率在60%以上是基本能維持工作時(shí)的生活質(zhì)量的，但對(duì)于高收入人群來說，其替代率往往是在30%以下。

二、家庭養(yǎng)老，等不起，靠不住

中國傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式是依靠家庭，“養(yǎng)兒防老”。但獨(dú)生子女家庭已經(jīng)形成了“四二一”式的家庭結(jié)構(gòu)。中國自1979年實(shí)行計(jì)劃生育政策，60后，70后人群面臨是：作為最后一代為自己父母養(yǎng)老的但也是第一代靠自己養(yǎng)老的一代人。

三、儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，通脹高，存不住

中國民眾常用的理財(cái)方式還是銀行儲(chǔ)蓄。然而銀行銀行存款的利率永遠(yuǎn)落后于通脹率，高通脹就是一個(gè)無形的小偷，每時(shí)每刻都在侵蝕我們辛辛苦苦積攢下的財(cái)富。

四、房產(chǎn)養(yǎng)老，風(fēng)險(xiǎn)大，輸不起

前幾年，國內(nèi)各大城市的房地產(chǎn)市場異?；馃?，房價(jià)節(jié)節(jié)攀升，這讓許多人都開始選擇購入房產(chǎn)等待升值，以此作為將來的養(yǎng)老金來源。但隨著城市規(guī)模的日益龐大、買房市場的日趨飽和、生活成本的顯著上升，房地產(chǎn)行業(yè)近兩年已經(jīng)開始出現(xiàn)明顯的降溫。

因此投資房產(chǎn)不僅需要打的資本投入，而且需要面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦泡沫破滅，那對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)打擊將是毀滅性的，房產(chǎn)并不適合用作昂老規(guī)劃。

五、保險(xiǎn)養(yǎng)老，穩(wěn)收益，最安心

在完善養(yǎng)老金積累增值機(jī)制方面，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有無與倫比的優(yōu)勢：

其一，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有能勾起增值的機(jī)制保障。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品具有長期增值的特點(diǎn)，中國人壽根據(jù)精算原則，謹(jǐn)慎承擔(dān)養(yǎng)老基金管理責(zé)任，以長期穩(wěn)定的投資策略，保障未來養(yǎng)老資金保值增值。

其二，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有較完善的法律保護(hù)機(jī)制。我國保險(xiǎn)法及相關(guān)法規(guī)對(duì)人身保險(xiǎn)公司的經(jīng)營和監(jiān)管有明確的法律規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)管部門依法嚴(yán)格監(jiān)管，將會(huì)確保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付安全。

其三，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以滿足個(gè)性化資金積累需求。人們可以通過購買不同額度的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，積累適合個(gè)人養(yǎng)老需求的資金，有效保證人們退休后生活水平不下降。

老有所養(yǎng)，老有所依，是中華民眾幾千年來的生活期望與基本追求，然而目前的社會(huì)現(xiàn)狀表明，如果自己不交進(jìn)行科學(xué)合理的養(yǎng)老規(guī)劃，金色的晚年生活恐怕只是一個(gè)美好的夢想，而投資商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就是最可靠的選擇，也是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不可或缺的有力補(bǔ)充！

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