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誠信是保險企業(yè)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是保險機構(gòu)的核心競爭力。近年來，中國保監(jiān)會更是陸續(xù)出臺了一系列關(guān)于加強保險業(yè)誠信建設(shè)的文件及規(guī)定，為我國保險業(yè)的誠信建設(shè)指明了方向。

誠信缺失癥結(jié)所在

國內(nèi)保險業(yè)誠信缺失的問題已大大制約了保險業(yè)的發(fā)展，究其原因，主要有以下幾個方面。

(一) 信息不對稱。

按照信息經(jīng)濟學(xué)的原理，賣方總是比買方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量，而受短期利益驅(qū)動，商家可能會利用信息不對稱來誤導(dǎo)客戶獲取利益。對保險這個特殊行業(yè)而言，信息的不對稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險公司掌握更多關(guān)于保險標(biāo)的信息，這也是為何在實際的保險交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。

(二) 管理制度不健全。

保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整合狀況，弱化保險公司的誠信能力。

(三)《保險法》仍不完善。

我國《保險法》仍不完善，國際慣例不能體現(xiàn)，許多具體案例無法可依。

(四) 國家信用管理制度體系不完善。

國家信用管理制度體系的不完善，導(dǎo)致誠信的保障機制、懲罰機制和監(jiān)督機制的缺乏。從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益。而目前中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強制約束，失信行為在所難免。

幾點建議

今年，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》的出臺， 為我國保險企業(yè)的發(fā)展提供了一個良好的機遇。

完善誠信體系，規(guī)范誠信秩序， 是當(dāng)前我國保險體制改革和保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作。

(一) 建立和完善信息披露機制。

建立和完善信息披露機制，使買賣雙方能夠站在同一平臺上平等、公開地對話，建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。

(二) 強化保險監(jiān)管力度。

加強和改善保險監(jiān)管機構(gòu)對保險市場的監(jiān)管是促進我國保險業(yè)發(fā)展的一個重點話題。只有更加有效的進行保險監(jiān)管，才能使保險這一社會“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。

(三) 提升員工誠信服務(wù)意識， 構(gòu)建保險業(yè)誠信文化。

保險市場上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認(rèn)識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關(guān)系，樹立維護誠信行為的責(zé)任觀。在保險公司的員工培訓(xùn)及對保險代理人的培訓(xùn)中，應(yīng)重視誠信教育，增加誠信內(nèi)容，特別是要規(guī)范保險展業(yè)行為。

(四) 完善相關(guān)法律制度， 加大執(zhí)法力度。

要進一步完善《保險法》《公司法》等法律法規(guī)， 充實保險誠信的具體條款，將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度，重點打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。

國務(wù)院修改后的《保險法》，進一步明確了保險活動當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，對保險行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進一步補充、完善，并強化了保險監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段，規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。如“不可抗辯條款”的增加，能有效減少保險人的“逆選擇”現(xiàn)象，有助于解決困擾保險行業(yè)已久的“投保容易，理賠難”的問題，更加體現(xiàn)保險的最大誠信原則。

(五) 建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險信用管理體系。

第一，要完善保險企業(yè)信用管理制度，及時掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。第二，要完善保險信用監(jiān)管機制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。

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