無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

曾經(jīng)有一位美國(guó)老太太在給自己的貓洗完澡以后，嫌毛干得太慢，就把愛貓放進(jìn)微波爐中“烘”了一小會(huì)兒。結(jié)果當(dāng)然是可想而知的。但老太太在傷心之余卻把微波爐的制造商告上了法庭，要求他們賠償自己因此而遭受到的損失。奇怪的是陪審團(tuán)支持了原告的主張，原因竟然在于制造商存在著一個(gè)小小的“過失”--沒有在產(chǎn)品的使用說明書中寫明：微波爐不可用來烘干寵物！

聽起來這是個(gè)天方夜譚的故事，但這卻是一個(gè)真實(shí)發(fā)生的案例，這其中的責(zé)任就是產(chǎn)品責(zé)任，產(chǎn)品由于設(shè)計(jì)缺陷、制造缺陷、標(biāo)記說明不足缺陷或不恰當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷或保證而發(fā)生意外事故導(dǎo)致人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，產(chǎn)品的制造商或銷售商在法律上需要承擔(dān)對(duì)受害方的賠償責(zé)任。

而當(dāng)制造商或銷售商將自身的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司后，后者所承保的就是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)幾乎每一個(gè)國(guó)家都存在，但尤其是在美國(guó)、加拿大地區(qū)，法律賠償和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的特殊性、嚴(yán)重性和重要性都是其他市場(chǎng)所無法企及的，因而其也成為全球產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)中最為特殊和令人“恐懼”的市場(chǎng)。對(duì)于大量產(chǎn)品出口到北美地區(qū)的中國(guó)制造商，了解這些風(fēng)險(xiǎn)是十分必要的。

一般來說，產(chǎn)品責(zé)任的損失可能包括以下幾個(gè)方面：可見的損失：通常可以獲得保單的賠償，包括直接、間接的經(jīng)濟(jì)損失，后者可能會(huì)涉及的情況有：如房屋被毀，可能產(chǎn)生的由于喪失使用而產(chǎn)生的其他費(fèi)用；或者在受傷、喪失工作能力情況下的收入損失；醫(yī)療、護(hù)理費(fèi)用；在嚴(yán)重傷害情況下，可能涉及終生的護(hù)理費(fèi)用；人身傷亡、傷害的賠償；訴訟費(fèi)用：一至兩年的法律程序可能令一家制造商支付數(shù)額不菲的法律費(fèi)用，而更多看不見的、無法由保單賠償?shù)膿p失還包括：懲罰性賠償；產(chǎn)品召回；信譽(yù)受損；市場(chǎng)份額減少。在海外，尤其是北美市場(chǎng)中，上述損失都是可能發(fā)生的，但其中的一些在中國(guó)目前的法律環(huán)境下是得不到賠償支持的，如：間接的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害、懲罰性賠償?shù)?。而且即使是那些?guó)內(nèi)目前法律可以支持的賠償項(xiàng)目，其賠償金額也和海外尤其是北美市場(chǎng)相去甚遠(yuǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了不可或缺的保險(xiǎn)需要。在美國(guó)，甚至有小型的制造商因?yàn)闊o力承擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)而被迫放棄經(jīng)營(yíng)。也許某些制造商會(huì)有不購買產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)以節(jié)省成本的想法，但其巨大的法律和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使這種想法胎死腹中。

在美國(guó)，產(chǎn)品責(zé)任通常首先是源自于“嚴(yán)格責(zé)任”，即責(zé)任認(rèn)定在于消費(fèi)者受到的傷害與產(chǎn)品缺陷之間有無近因關(guān)系，而制造商需舉證產(chǎn)品無缺陷。這一法律制度對(duì)于消費(fèi)者而言是非常有利的，因?yàn)閷?duì)于無缺陷的舉證義務(wù)歸給了制造商。同樣，產(chǎn)品責(zé)任也可以是源于過失責(zé)任的，常見的過失責(zé)任包括警告、說明、標(biāo)識(shí)、包裝等方面的過失，但原告負(fù)有對(duì)制造商存在過失的舉證義務(wù)。至不濟(jì)，受害方還可以尋求在合同法范疇中制造商可能會(huì)有的違反保證義務(wù)，如廣告、說明中有夸大的保證條款等。

其實(shí)，美國(guó)一些特別的法律環(huán)境也是造成高額、看似不合理的案件比比皆是的原因。其中比較主要的有：陪審團(tuán)制度在民事訴訟中的廣泛采用。絕大部分的陪審團(tuán)成員都是普通消費(fèi)者，他們自然會(huì)對(duì)于受害人的痛苦感同身受，本能的在情感上更傾向于原告的受害方而非被告的制造商一方。

在美國(guó)，還普遍采用原告律師按效果取酬的制度。即原告律師承諾僅在勝訴后按照獲賠金額收取一定比例的報(bào)酬或勝訴獎(jiǎng)金，如敗訴則由律師自掏腰包。這一獨(dú)特的制度極大地刺激了原告律師的積極性，提升了專業(yè)性，因而原告勝訴的幾率非常高?！癊nglish Rule”不適用，即無論勝訴與否，被告均需自負(fù)抗辯費(fèi)用。如此，原告在起訴時(shí)對(duì)于是否起訴及起訴對(duì)象少了很多顧慮。所以美國(guó)的律師會(huì)傾向于對(duì)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)中的所有方面提起訴訟。深口袋（Deep Pocket）理論。美國(guó)相關(guān)的產(chǎn)品責(zé)任法律對(duì)于所有責(zé)任方要求其承擔(dān)連帶責(zé)任。受害人可以向任一方訴求所有的判決金額。因而誰的口袋最大，誰就最容易被起訴及追賠100%的賠償金額，再由其向其他的連帶責(zé)任方追回他們應(yīng)該負(fù)擔(dān)的部分。這對(duì)于受害方是大大有利的，而對(duì)于口袋最大（通常是品牌最大、公司最大、財(cái)務(wù)實(shí)力最強(qiáng)的）的一方則是非常不利的，因?yàn)橛锌赡芩麄儫o法從其他責(zé)任方追回相應(yīng)部分的賠償，如：責(zé)任方在美國(guó)以外，且兩國(guó)之間無司法執(zhí)行約定，責(zé)任方在美國(guó)無任何資產(chǎn)可以扣押等。由此看來，美國(guó)的大型銷售商要求中國(guó)制造商提供產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)保單也實(shí)在是有其不得已的苦衷。

責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展壯大，被西方國(guó)家保險(xiǎn)界認(rèn)為是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第三個(gè)階段，即從傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)和火災(zāi)險(xiǎn)到人壽保險(xiǎn)到現(xiàn)在的責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)從承保物質(zhì)利益風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展到承保人身風(fēng)險(xiǎn)后，必然會(huì)擴(kuò)展到承保各種法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)中的地位是很高的，是法律制度走向完善的結(jié)果。面對(duì)產(chǎn)品責(zé)任走向完善的結(jié)果，面對(duì)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)廣闊的前景，我們應(yīng)加快發(fā)展產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的步伐，使其在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮更大更廣的作用。

網(wǎng)上投保更方便更省心

據(jù)可靠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，越來越多的人選擇在網(wǎng)上買保險(xiǎn)，網(wǎng)上投保的優(yōu)點(diǎn)是更方便更省心，消費(fèi)者可以享受一鍵式投保，而且選擇更多，消費(fèi)者可以選出適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前國(guó)內(nèi)最受歡迎的電子商務(wù)平臺(tái)是保險(xiǎn)網(wǎng)，保險(xiǎn)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格低，服務(wù)好，歡迎大家前來選購。

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