無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

近日，國內(nèi)某知名保險(xiǎn)理賠微信平臺(tái)發(fā)布一篇題為《新能源汽車全損，國家補(bǔ)貼6萬元，保險(xiǎn)公司該不該賠？》的文章，提出一個(gè)車險(xiǎn)理賠案例，迅速引起了行業(yè)的廣泛關(guān)注和熱烈討論。

案例描述：新能源汽車出險(xiǎn)，保險(xiǎn)該怎么賠？

車主購買一輛實(shí)際售價(jià)為21萬元（發(fā)票金額）的新能源比亞迪汽車，享受6萬元政府補(bǔ)助，實(shí)際支付15萬元。隨后，車主在保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目中的車損險(xiǎn)保額為21萬元。問題是，當(dāng)該車發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照15萬元，還是21萬元向車主賠償？

正方觀點(diǎn)：應(yīng)賠15萬元

正方認(rèn)為，本案適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則。保險(xiǎn)公司按照客戶損失的情況進(jìn)行賠償，多損多賠少損少賠，賠償上限就是客戶損失金額，即補(bǔ)償損失。如果保險(xiǎn)賠償金額，超過客戶損失金額，客戶就有存在不當(dāng)?shù)美闆r。

在本案中，車主享受6萬元國家補(bǔ)貼后，實(shí)際花費(fèi)15萬，購買了一輛價(jià)值21萬的新能源汽車。當(dāng)車輛出險(xiǎn)達(dá)到全部損失狀態(tài)或被盜，保險(xiǎn)公司按照承保價(jià)值21萬賠償（先不考慮折舊問題），那就等于客戶通過這起事故，獲利6萬元，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，投保人或被保險(xiǎn)人可能故意使車輛致?lián)p、致盜，騙取保險(xiǎn)金。

反方觀點(diǎn)：應(yīng)賠21萬元

反方認(rèn)為，本案適用保險(xiǎn)的最大誠信原則。就是說保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)遵守保險(xiǎn)合同約定，按收取保費(fèi)對(duì)應(yīng)的車輛價(jià)值進(jìn)行賠償。

在本案中，保險(xiǎn)公司按照21萬元收取保費(fèi)，就應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同約定賠償21萬元賠償。并打比方，假如其中的6萬元不是來自政府補(bǔ)助，而是來自車主的“丈母娘”貼補(bǔ)。這6萬塊錢，就相當(dāng)于丈母娘補(bǔ)貼女婿的，給女婿買車的錢，你保險(xiǎn)公司管得著嗎？且如果按照21萬元承保，全損或盜搶時(shí)按照15萬元理賠，豈不又構(gòu)成了“高保低賠”？

案情分析：理賠爭(zhēng)議的根源在承保環(huán)節(jié)

《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！侗ｋU(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。由于政府對(duì)購買新能源汽車的消費(fèi)者給予補(bǔ)貼，因此新能源汽車的保險(xiǎn)利益應(yīng)減去購車補(bǔ)貼，即為消費(fèi)者購車的實(shí)際支出。投保人按新能源汽車的新車購置價(jià)作為保險(xiǎn)金額進(jìn)行投保，與《保險(xiǎn)法》規(guī)定及保險(xiǎn)補(bǔ)償原理不符，可以說，承保環(huán)節(jié)的問題，是導(dǎo)致上述理賠案例爭(zhēng)議的重要原因。

近年來，我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，2014年共銷售新能源汽車74763輛，已成為世界第二大新能源汽車市場(chǎng)。為加快新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，國家和地方出臺(tái)多項(xiàng)優(yōu)惠補(bǔ)貼政策。如購車補(bǔ)貼、免征車輛購置稅等。但客觀來看，新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚處于起步階段，保險(xiǎn)公司尚未制定出專門針對(duì)新能源汽車的合同條款及保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)新能源汽車依然按照傳統(tǒng)汽車的方式承保（即按新車購置價(jià)承保）。

相關(guān)建議

一是研究推出專門針對(duì)新能源汽車的保險(xiǎn)產(chǎn)品或條款。一方面，考慮降低對(duì)新能源汽車的承保金額，按照投保人購買汽車的實(shí)際價(jià)格（新車市場(chǎng)價(jià)扣除政府補(bǔ)貼的部分）進(jìn)行承保，當(dāng)發(fā)生全損或整車被盜時(shí)，保險(xiǎn)公司則按照其保險(xiǎn)利益進(jìn)行賠償，補(bǔ)償損失的最高限度不超過其保險(xiǎn)利益。另一方面，考慮修改新能源汽車?yán)碣r規(guī)則，車輛全損或被盜時(shí)，按照實(shí)物賠付，即直接賠給客戶一輛車。

二是加強(qiáng)對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)詐騙違法犯罪行為的打擊力度。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與公安局、檢察院、法院等部門溝通交流，進(jìn)一步完善聯(lián)合打擊保險(xiǎn)詐騙工作機(jī)制，各司其職、相互配合，共同司遏制新能源汽車保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，阻斷保險(xiǎn)詐騙的蔓延。

　　無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人社保”的個(gè)體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號(hào)，即可在線進(jìn)行個(gè)人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。了解詳情請(qǐng)咨詢: 4001118900