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認(rèn)清保險條例，花最少的錢得到最全面的保障。

“我在兩家保險公司買了不同的保險，結(jié)果其中一家保險公司的理賠金額只有幾十元，買了等于沒用?！苯眨L沙市民陳女士反映了她保險理賠的尷尬情況。

隨著人們保險意識的增強(qiáng)，不少市民都投了多份保險。多投保險是否意味著就一定會多獲賠付呢？實際上，保險不是理財，并非越多越好，保險最基本的功能在于抵抗風(fēng)險，能否“疊加”賠付得看具體險種，市民投保前需了解賠付常識。

事件還原：兩份保險只得一份高額賠償

陳女士是長沙某事業(yè)單位職工，單位為其辦理了醫(yī)保，然而她有幾個朋友在不同的保險公司上班，礙于朋友的情面，她又先后在兩家商業(yè)保險公司各投保了一份費(fèi)用報銷型醫(yī)療保險。

今年9月份，陳女士因病住院，花費(fèi)了1萬多元，醫(yī)保報銷5000余元后，她向兩家保險公司索賠，一家保險公司理賠3000余元，但另一家保險公司只為其報銷了數(shù)十元。“同樣買的醫(yī)療險，怎么一家賠多一家賠少，收保費(fèi)的時候可沒見有折扣？”陳女士有點(diǎn)憤憤不平。

對此，保險公司給出的解釋是，費(fèi)用報銷型醫(yī)療險遵循保險的補(bǔ)償原則，也就是說，當(dāng)被保險人已在別處報銷醫(yī)療費(fèi)，就不能再從保險公司獲得超額補(bǔ)償。所以，陳女士只能獲得一份最高賠償額的補(bǔ)償。

賠付分類：理賠是否能疊加要分清

在不少人的觀念里，似乎多買保險就可以獲得多重保障。

“實際上，保險最基本的功能在于抵抗風(fēng)險，而不是理財，并非買得越多保障就越高?！焙鲜”ｋU行業(yè)協(xié)會秘書長曹瑞華介紹，身故、傷殘、重疾的賠付規(guī)則各有千秋，而成年人和未成年人的賠付標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同。

新華保險湖南分公司相關(guān)人士解釋，“以人身保險為例，意外險不存在重復(fù)投保這一說法，可以按照合同的約定金額得到足額的賠付，而醫(yī)療險則是醫(yī)療費(fèi)用賠付金額不得超過實際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額，也就是說醫(yī)療險是不能疊加賠付的。”

意外傷害險、定額給付型的重疾險以及定期壽險之類的人身險產(chǎn)品，投保人出險后，都不會受到保險份數(shù)的影響，涉事保險公司會在責(zé)任范圍內(nèi)，各自進(jìn)行賠付。但這并不意味著人身意外險就可以無限購買。為了防范道德風(fēng)險，一般保險公司會規(guī)定購買限定數(shù)額。比如有的保險公司規(guī)定意外險只能一次性購買3份，有的則規(guī)定航意險最多只能購買10份，最高保額不超過200萬元。超出了這一范圍，也有可能被拒保拒賠。

而對于一些財產(chǎn)險，比如車險，重復(fù)投保是不能獲得多倍賠償?shù)?，損失會由重復(fù)投保的保險公司分?jǐn)傎r償。

疊加理賠：應(yīng)保存好資料原件

眾所周知，每次保險公司理賠，均需核對理賠資料原件，如果面臨疊加賠付，而原件又只有一份，消費(fèi)者又要如何處理呢？

太平人壽湖南分公司相關(guān)人士表示，由于各家保險公司對于身故保險、重疾保險、意外保險理賠所需核心資料基本相同，因此，在理賠的時候，應(yīng)該先說明原因，由保險公司核對理賠資料原件后，提交復(fù)印件進(jìn)行索賠，以免發(fā)生疊加賠付時無法提供有效理賠資料原件而被拒賠的問題。

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