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從投保人繳納首期保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間，被稱為“保險空白期”。如果在這一期間出險，保險人是否應(yīng)該承擔保險責任，現(xiàn)行法律沒有明確規(guī)定，容易引發(fā)爭議和糾紛。因此，投保者一定要注意確認代理人是否已將保費及時上繳保險公司，并妥善保管已繳保費的收據(jù)。

市民案例：“空白期”里出事故責任難劃分

市民小沈2015年3月24日購買了一份保險金額為10萬元的個人意外傷害險，并于當天填寫了保險單，繳納了全年保險費299元。孰料3月25日上午10點多，小沈不慎從高空失足死亡。3天后，保險公司給小沈的家人送來了保險合同，合同生效日為2015年3月25日。一周后，沈媽媽作為受益人向保險公司提出理賠申請。保險公司審查后答復，小沈墜樓身亡發(fā)生在保險合同正式生效時間3月25日24時之前，不在合同承保的時間范圍，不予賠償。理賠不成，沈媽媽憤而起訴保險公司，索賠10萬元保險金。

終審判決認為，首先，小沈身亡的事故發(fā)生在保險公司收保費并核保之后、送達保險合同之前。目前，對這段“空白期”里出保險事故的責任劃分，我國法律尚無明確規(guī)定。基于誠實信用原則，應(yīng)按“誰受益、誰擔責”的處理原則來平衡雙方利益。

此外，法院還指出，因保險市場競爭激烈，保險公司為擴大業(yè)務(wù)量，采用預收保費的做法防止客戶流失?？尚∩蛟诶U納保費后、收到保單之前也存在出事故的可能。法院認定，這段“空白期”是保險公司為自身利益設(shè)定的，因此，此時段內(nèi)小沈出事故應(yīng)予理賠。

專家提醒：

最好提前幾天投保下一期保險

業(yè)內(nèi)人士提醒，車險、意外險、醫(yī)療費用險、醫(yī)療津貼險、家財險等險種，保障期限大多為一年，次年續(xù)保時一定要提前幾天就辦好相關(guān)手續(xù)，哪怕就是兩三天的空檔期，也可能因為不幸遭遇保險事故而得不到理賠。

以健康險為例，等待期內(nèi)無法提供保障一些帶有醫(yī)療費賠償?shù)慕】当ｋU合同中，為了防范投保者故意帶病投保，也為了降低保險公司風險，規(guī)定保險責任從等待期(或稱觀察期)結(jié)束之日起開始，如果保險事故是在等待期內(nèi)發(fā)生的，保險公司不負賠償責任。

業(yè)內(nèi)人士表示，這樣的設(shè)置，是為了防止道德風險，以免投保人明知道將發(fā)生某一保險事故，而故意抓緊時間投保，以獲得賠償?shù)男袨?。大多?shù)情況下，普通住院類醫(yī)療保險中，等待期一般為60天或90天；在重大疾病保險中，等待期一般為90天、180天，有的甚至長達一年。為此，保險專家建議大家在投保健康醫(yī)療類保險之前，也要特別留意這一期限的設(shè)置，以免自己想要的保障進入空檔期。

延伸閱讀

外國同行如何操作？

國外壽險業(yè)為了防止因投保人在繳納保費后、保險公司出具保單前發(fā)生意外而引起糾紛，保險公司一般會在收到首期保費后為投保人出具一份暫保單，作為一種臨時約定，為保戶提供空白期的保障。暫保單可以對期間的種種可能情況做出事先約定，以及明確保險公司是否將承擔賠付責任，提醒保戶雖然繳納了錢，但保險合同還沒有生效。暫保單中的保險責任的額度基本是確定的，這個時期的保障到保險合同正式出具時即終止。

在美國，保險公司會為投保人提供空白期的免費意外保險，將這一部分贈予消費者，但是這份免費的意外險有一個確定的保險額度，這樣既保障了客戶在空白期的權(quán)益，同樣也給保險公司避免了不必要的麻煩。

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