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萬(wàn)能險(xiǎn)具有保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)?shù)墓δ?，備受消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司的青睞。但是現(xiàn)實(shí)生活中投資者在進(jìn)行萬(wàn)能險(xiǎn)理財(cái)時(shí)，存在三大誤區(qū)。其一是認(rèn)為萬(wàn)能險(xiǎn)收益保底、投資高回報(bào)；其二是對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)靈活性的誤解；其三是認(rèn)為萬(wàn)能險(xiǎn)變現(xiàn)靈活。

第一大誤區(qū)：認(rèn)為萬(wàn)能險(xiǎn)收益保底、投資高回報(bào)

萬(wàn)能險(xiǎn)的年收益率，是指投資賬戶(hù)中資金即保單價(jià)值的年收益率，并非所繳全部保費(fèi)的收益，而是在扣除保障成本、手續(xù)費(fèi)(初始費(fèi)用、賬戶(hù)管理費(fèi)等)之后進(jìn)入投資賬戶(hù)資金的收益。萬(wàn)能險(xiǎn)如何計(jì)算投資收益的？通常在投保的最初5-10年里，保險(xiǎn)公司扣除手續(xù)費(fèi)的比例較高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶(hù)的資金較少。隨著時(shí)間的推移，扣除手續(xù)費(fèi)的比例越來(lái)越低，因此萬(wàn)能險(xiǎn)需要長(zhǎng)期投資才能體現(xiàn)收益性。正因?yàn)榇嬖谶@樣的特點(diǎn)，在投資萬(wàn)能險(xiǎn)最初的3-5年內(nèi)，雖然名義上有不錯(cuò)的賬戶(hù)收益率，但資金的實(shí)際收益并不能讓人滿(mǎn)意。另外，萬(wàn)能險(xiǎn)作為投資型險(xiǎn)種，同樣也要面臨市場(chǎng)利率上揚(yáng)、保險(xiǎn)公司投資收益率走低的風(fēng)險(xiǎn)，因此所謂的預(yù)期收益率不能等同于實(shí)際收益率。

第二個(gè)誤區(qū)：對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)靈活性的誤解

保戶(hù)的繳費(fèi)靈活程度要以保單價(jià)值為基礎(chǔ)，如果保單價(jià)值不足以支付保障成本和附加的費(fèi)用，保單同樣會(huì)面臨失效問(wèn)題。因此如果客戶(hù)沒(méi)有足夠的資金維持保單的話(huà)，萬(wàn)能險(xiǎn)的靈活性便失去了意義。關(guān)于追加保險(xiǎn)費(fèi)的靈活性也是需要打個(gè)折扣，目前保險(xiǎn)公司一般規(guī)定保戶(hù)追加保險(xiǎn)費(fèi)需要滿(mǎn)足一定的條件，比如平安的“智富人生”規(guī)定客戶(hù)的期繳保險(xiǎn)費(fèi)不低于5000元，以前各期和當(dāng)期期繳保險(xiǎn)費(fèi)都已經(jīng)繳納，并且規(guī)定每次繳納追加保險(xiǎn)費(fèi)不低于1000元。

第三個(gè)誤區(qū)：變現(xiàn)不需要手續(xù)費(fèi)

與一般保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，流動(dòng)性強(qiáng)、可變現(xiàn)是被屢屢強(qiáng)調(diào)為萬(wàn)能險(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì)，但變現(xiàn)是需要支付手續(xù)費(fèi)的。通常，保險(xiǎn)公司都會(huì)允許萬(wàn)能險(xiǎn)保戶(hù)從投資賬戶(hù)里支取現(xiàn)金，但必須保留約定的最低金額。從投資賬戶(hù)支出現(xiàn)金時(shí)，投保人通常要向保險(xiǎn)公司支付一定的手續(xù)費(fèi)。不同的保險(xiǎn)公司有不同的收費(fèi)政策和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。如果中途退保，只能得到保單現(xiàn)金價(jià)值中扣除一定的退保費(fèi)用后的退保價(jià)值。特別是前四五年退保，可能連保費(fèi)總額也拿不回來(lái)。因此，在選擇是否購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)的時(shí)候，一定要有充分的心理準(zhǔn)備和經(jīng)過(guò)全面的考慮后再作決定，否則選擇退保則損失巨大。

提示：萬(wàn)能險(xiǎn)理財(cái)存在三大誤解，萬(wàn)能險(xiǎn)并不是收益保底，而是需要扣除手續(xù)費(fèi)等才可以算收益。萬(wàn)能險(xiǎn)靈活性是建立在保單價(jià)值基礎(chǔ)上的，同時(shí)變現(xiàn)也需要支付手續(xù)費(fèi)。萬(wàn)能險(xiǎn)短期收益較小，一般長(zhǎng)期投資才可以體現(xiàn)收益性。

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