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無論車主的車技有多好，都難免會出現(xiàn)磕磕碰碰，甚至出現(xiàn)更嚴重的事故，那么，車輛一旦出現(xiàn)事故后車損險如何索賠呢?

車損險，顧名思義，就是車輛在遭受損害以后可以得到理賠的一個險種。不管受到損害的原因是自然災(zāi)害還是意外事故，只要是在其保險條款保護范圍之內(nèi)的，車輛遭受損失后，保險公司都可以根據(jù)客戶所投的車損險，為車主進行相當?shù)馁r償。但必須明白的，需要注意的一點是，車損險保障的是所投保險的車輛的損害。簡而言之，就是車輛損害后理應(yīng)得到的保障。

全部損失是指被保險車輛的 整體損毀或嚴重受損， 失去修復(fù)價值，保險公司將其推定為全損的情況。具體分為以下兩種情況：

1、如果保險金額高于出險當時車輛的實際價值，應(yīng)當按照出險當時的衽價值計算賠償額。具體計算公式為：

實際賠償額=(出險當時實際價值-殘值)×(1-免賠率)。

例如，陸某以20萬元購買了一輛轎車，該車投保金額為20萬元。后駕該車發(fā)生交通事故，車輛嚴重受損，公安交通管理部門認定陸某在此次事故中負全部責任。保險公司鑒定該車為全損，核定該車殘值為4萬元，同時結(jié)合該車車價下落及磨損等情況，核定該車在出險時的實際價值為16萬元。

那么，該車可獲得的保險賠償額是多少呢?因陸某在此次事故中負全責，保險公司對其車輛損失免賠20%，由于其車保險金額為20萬元，高于該車出險時的實際價值16萬元，所以，計算時應(yīng)以該車16萬元為準，則保險賠償額=(16-4)×(120%)=9.6萬元。

2、保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當時的該車的實際價值時，則應(yīng)按保險金額計算賠償額。具體公式為：

實際賠償額=(保險金額-殘值)×(1-免賠率)。

例如：陳某為其轎車投保，保險金額為13萬元，后該車發(fā)生交通事故，陳某負事故次要責任。該車經(jīng)保險公司鑒定為全損，殘值為6萬元，并認定該轎車在出險時實際價值為16萬元，則保險公司在計算該車車輛損失險賠償數(shù)額時，應(yīng)以保險額13萬元來計算，而不是以該車的實際價值16萬元來計算。因陳某負事故的次要責任，保險公司應(yīng)免賠損失的5%。

那么，保險公司應(yīng)贈付陳某的金額應(yīng)為：(13-6)×(1-5%)=6.65萬元。

部分損失 是指保險車輛受損后， 未達到整體損毀或推定全損程度的局部損失。對部分損失的賠償也分為兩種情況：

1、以 新車購置價確定保險金額的車輛，應(yīng)按實際修理及必要、合理的施救費用計算賠償。其公式為：

賠償額=(實際修復(fù)及施救費用-殘值)×(1-免賠率)。

例如某日，王某為其車輛投保時與保險公司協(xié)商確定，保險金額為該車的重置價格20萬元。同年8月在交通事故中，該車前保險杠、前車蓋及前大燈受損，在保險公司指定的修理廠修復(fù)后花花費9000元。公安交通管理部門認定王某對事故同等責任。經(jīng)保險公司核定其損壞的保險杠、前車蓋、前大燈殘值為500元。由于王某是以新車購置價格20萬元確定的保險金額，保險公司對該車的部分損失，應(yīng)按實際修理費用計算賠付金額。

因王某以事故負同等責任，保險公司應(yīng)名賠損失的10%，則王某應(yīng)得的賠償額為(9000-500)×(1-10%)=7650元。

2、如果投保時保險金額 低于新車購車價的車輛發(fā)生部分損失，應(yīng)當按保險金額與出險當時新車購置價的比例計算賠償修理及施救費用。其公式賠償額為：

(實際修復(fù)及施救費用-殘值)×(保險金額÷新車購置價)×(1-免賠率)。

例：金某以25萬元購買一輛新車。投保金額為20萬元，該車發(fā)生事故造成車輛部分損失，花修理費8000元。經(jīng)保險公司核定，車輛損壞部分的殘值為400元，因其對事故負主要責任，保險公司對其損失免責20%，則金某實際能夠得到保險公司的賠償金為(8000-400)×(200000÷250000)×(1-20%)=4864元。

應(yīng)當注意，保險公司對車輛損失賠償及施救費用的賠償，分別以不超過保險金額為限，如果保險車輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和等于保險金額時，車輛損失的保險責任即行終止

第二年車損險續(xù)保

第二年投保車損險時應(yīng)不同程度地調(diào)低保額，不要超過該車的市場價值投保，也不要低于市場價值投保。

據(jù)了解，一般私家車年折舊在7%左右。車輛折舊的計算方法為：折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×0.6%。

什么情況下會被拒賠

我們先來看兩個案例。

案例一：小王年輕氣盛，開車喜歡追求風馳電掣的感覺，為此他經(jīng)常與幾個同伴相約飆車，限速60的路段，小王的車速經(jīng)常超過100。一次飆車途中，小王不幸發(fā)生了車禍，車子損壞比較嚴重，修理費用要好幾萬元。他認為自己投保了車損險，故向保險公司提出了賠付請求，但卻遭到了拒絕。

案例二：李女士是一位新駕駛員，一次在小區(qū)里停車，不慎倒車時撞壞了后視鏡，她通過4S店投保了全險，所以申請按照車損險賠付，但卻被告知不能得到理賠。

以上兩個案例為典型的在車損險拒賠范圍之內(nèi)，根據(jù)車損險條款規(guī)定，“保險車輛在競賽、檢測、修理、養(yǎng)護，被扣押、征用、沒收期間”發(fā)生意外事故，保險人是不負賠償責任的，而小王的情況屬于“競賽”，所以理應(yīng)被拒賠;李女士的情況屬于“倒車鏡單獨損壞”并非因駕車發(fā)生事故致?lián)p，所以也不在車損險的理賠范圍之內(nèi)。除此之外，諸如駕駛證丟失卻仍駕車、酒后駕駛或是涉水行駛等情況致使車輛受損的，也將會被拒賠。

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