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隨著經(jīng)濟水平的不斷提高，如今消費者不光注重給自己給保險，有的還為愛家投保了家財險。這樣可以在一定程度上規(guī)避風(fēng)險，而且在意外發(fā)生時還可以幫助家庭減輕經(jīng)濟負擔(dān)。下文將會為您介紹一個家庭財產(chǎn)險案例，從而提高您對家財險的認(rèn)知。

一、案情簡介

江西省某縣一鄉(xiāng)村，牟某某有一個患精神病的弟弟，牟某某對弟十分擔(dān)心，便將住房和家庭財產(chǎn)向保險公司投保，保額3000元，保期一年。牟某某。投保時并未將心中的秘密告訴保險公司。在保險期內(nèi)，其弟在家取暖時引起火災(zāi)焚燒了房屋，使一些家庭財產(chǎn)也遭火災(zāi)。被保險人向保險公司報案，保險公司派人及時到現(xiàn)場勘查，了解到牟xx的弟弟患精神病和火災(zāi)的原因，火災(zāi)的損失2000余元。

被保險人要求賠償，保險人沒有及時作出賠償決定。

二、賠償與拒賠的理由

保險公司業(yè)務(wù)人員針對本案情況，一時各持已見，難于統(tǒng)一意見，現(xiàn)將討論情況歸納為賠償與拒賠兩種意見。

持賠償意見的人認(rèn)為，火災(zāi)保險屬于保險責(zé)任。牟某某家的火災(zāi)應(yīng)屑意外事故，雖然牟某某投保時的心理活動是防止其弟的不測，但不能認(rèn)為牟xx投保就是專防其弟的精神病引火燒房。因為，任何一個投保者都有其心理活動，防止可能發(fā)生的災(zāi)害，當(dāng)發(fā)生災(zāi)害時，有的吻合，有的不吻合，總之都是一種預(yù)測，所發(fā)生的事故都是意外事故。牟某某家的火災(zāi)應(yīng)該屑意外事故。再說牟某某的弟弟是精神病患者，屬無民事行為能力的人，這次火災(zāi)對于保戶來說是意外的，如果說保戶有責(zé)任也是過失責(zé)任，過失責(zé)任屬保險責(zé)任，所以保險公司應(yīng)當(dāng)賠償這次火災(zāi)造成的經(jīng)濟損失。

持拒賠意見的人認(rèn)為，牟某某與其弟弟未分家過日子，其弟屑同一個家庭的成員，這次事故是由于弟弟的故意縱火引起，根據(jù)《家庭財產(chǎn)保險條款》第5條第3項：“被保險人家庭成員的故意行為”保險人不負賠償責(zé)任的規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)拒賠。

退一步說，牟某某的弟弟患有精神病，是無行為能力的人，但其監(jiān)護人是牟某某，牟某某弟造成的民事?lián)p害責(zé)任，應(yīng)由監(jiān)護人承擔(dān)賠償責(zé)任?，F(xiàn)在我們看一看法律是怎樣規(guī)定的。《中華人民共和國民法通則》第13條第1款規(guī)定：“不能辨認(rèn)自己行為的精神病人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。”第17條第1款規(guī)定：“無民事行為能力或者限制民事行為能力的精神病人，由下列人員擔(dān)任監(jiān)護人，(一)配偶；(二)父母；(三)成年子女；(四)其他親屬；(五)關(guān)系密切的其他親屬、朋友愿意承擔(dān)監(jiān)護責(zé)任，經(jīng)精神病人的所在單位或者住所地的居民委員會、村民委員會同意?！钡?33條第1款規(guī)定：“無民事行為能力的人、限制民事行為能力人造成他人損害的，由監(jiān)護人承擔(dān)民事責(zé)任。監(jiān)護人盡了監(jiān)護責(zé)任的，可以適當(dāng)減輕他的民事責(zé)任。從以上法律規(guī)定中可以看出牟某某是其弟的民事活動代理人，也是其弟的監(jiān)護人，所以牟某某對其弟弟的損害行為應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。再根據(jù)保險標(biāo)的的損失是由第三者引起的保險責(zé)任的損失，被保險人應(yīng)向第三者要求賠償。這里承擔(dān)民事責(zé)任的人和被保險人是同一個人，因此保險公司應(yīng)予拒賠。

三、本案理賠索賠指南

縱觀賠償與拒賠兩種意見我們認(rèn)為賠償?shù)囊庖娛钦_的，拒賠的意見是錯誤的。先對拒賠意見說幾句。拒賠的指導(dǎo)思想錯了。如：”這次事故由于牟某某弟弟故意縱火引起”，以及引用合同條款的除外責(zé)任，都是以正常人來判斷是非，一個精神病人的行為，應(yīng)視為無行為能力人，無行為能力人怎么能說他”故意”縱火呢?顯然指導(dǎo)思想錯了。再則，牟默默投保家庭財產(chǎn)就是要把自己的意外事故發(fā)生的經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司，意外事故中包括被保險人的過失行為引起的責(zé)任，如果牟某某在承擔(dān)其弟監(jiān)護人過程中，由于其監(jiān)護過失引起的保險責(zé)任應(yīng)由保險公司負責(zé)。

提示：上述就是為您介紹的家庭財產(chǎn)險案例，雖然此次事故是由弟弟引起，但由于此人患有精神病，應(yīng)視為無行為能力人。所以，牟某某在承擔(dān)其弟監(jiān)護人過程中，由于其監(jiān)護過失引起的保險責(zé)任應(yīng)由保險公司負責(zé)。

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