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觀察期是指合同成立后保險(xiǎn)責(zé)任生效之前，即觀察期所發(fā)生的事故，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

觀察期條款是健康保險(xiǎn)合同特有的條款，在人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)合同中沒有此項(xiàng)條款。所謂觀察期又稱等待期，是指從健康保險(xiǎn)合同生效日開始后一定時(shí)期內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用支出、收入損失以及身故等保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。觀察期結(jié)束后保險(xiǎn)公司才按照約定的內(nèi)容承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，因此，觀察期也可以稱為免責(zé)期。

觀察期條款就是將寬限期以條款的形式予以規(guī)定。需要指出的是，觀察期只是針對(duì)疾病事件而言，因意外事故所致的身故、醫(yī)療費(fèi)用支出、收入損失則不受寬限期條款的約束，一旦合同生效，保險(xiǎn)公司即承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

之所以設(shè)定觀察期條款，是防止被保險(xiǎn)人為了獲取保險(xiǎn)金而帶病投保的行為。根據(jù)保險(xiǎn)原理，要求被保險(xiǎn)人在投保健康保險(xiǎn)時(shí)，身體沒有任何疾病，但由于保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人身體健康狀況的了解，僅限于被保險(xiǎn)人自己的介紹，即使體檢也不能全面、準(zhǔn)確地反映被保險(xiǎn)人的身體狀況，如果被保險(xiǎn)人帶病投保又不如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司是很難判斷和甄別的。于是，從理論上做了一個(gè)假設(shè)，即被保險(xiǎn)人在合同生效后的180天內(nèi)因疾病導(dǎo)致保險(xiǎn)事件的發(fā)生，保險(xiǎn)人可以假定該疾病在投保時(shí)就已經(jīng)存在，故不負(fù)責(zé)任；如果是在合同生效180天后發(fā)生因疾病而導(dǎo)致的費(fèi)用支出等保險(xiǎn)事故，則假定為投保后所患疾病，保險(xiǎn)人對(duì)此承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。設(shè)定觀察期的主要目的是保證保險(xiǎn)公司盡可能地控制被保險(xiǎn)人帶病投保的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)經(jīng)營(yíng)的安全和穩(wěn)定。

觀察期的長(zhǎng)短根據(jù)健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種的不同而不同，常見的有以下幾種規(guī)定：

(1)長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)(疾病保險(xiǎn))。長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)的觀察期一般為合同生效后180天，觀察期內(nèi)發(fā)生合同約定的疾病，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但可以在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保費(fèi)。

(2)短期健康保險(xiǎn)。如醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，初次投保的觀察期為30～90天，此期間被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付責(zé)任，但續(xù)保不受觀察期的限制。

(3)失能收入損失保險(xiǎn)。失能收入損失保險(xiǎn)的觀察期，是指被保險(xiǎn)人于喪失工作能力開始后的一定時(shí)間(通常為7～365天)內(nèi)，保險(xiǎn)公司不負(fù)給付責(zé)任，待觀察期結(jié)束后，保險(xiǎn)公司才根據(jù)被保險(xiǎn)人喪失工作能力的具體情況給付保險(xiǎn)金。規(guī)定觀察期的目的在于盡可能準(zhǔn)確了解被保險(xiǎn)人喪失工作能力的持續(xù)狀態(tài)，判定是否全部或部分工作能力喪失，評(píng)估保險(xiǎn)金開始給付的時(shí)間和金額。

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