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現(xiàn)象

凡是有車族可能都有過類似經(jīng)歷：在4S店購買新車后，直接在4S店購買了保險，發(fā)生刮蹭、碰撞等交通事故后，給4S店打個電話，就讓你把車開過去，約好時間再把修好的車取回。從買保險到發(fā)生保險事故索賠的整個過程中，被保險人可能都不用和保險公司聯(lián)系，報案、索賠、領(lǐng)取賠款的人都不是被保險人，而是4S店，這種被稱為“直賠”的方式在保險業(yè)內(nèi)極為普遍?！爸辟r”很大程度上方便了被保險人，免去了被保險人要先支付修車款，再向保險公司索賠的繁瑣過程，因此受到客戶的青睞，也是各保險公司提升服務(wù)品牌的舉措之一。

可是，此種約定俗成的方式存在著極大的法律缺陷，也給保險公司帶來了一系列的道德風險，讓保險公司受制于4S店等兼業(yè)代理機構(gòu)，為兼業(yè)代理機構(gòu)謀取許多不正當利益提供了空間。

問題

整個“直賠”的過程是以“兼業(yè)代理”為主導(dǎo)，保險合同雙方的利益難以保障。

第一，4S店等兼業(yè)代理機構(gòu)由于掌握了汽車客戶的大量信息資源，因此，車險代理銷售有絕對優(yōu)勢與各家保險公司談判，并且4S店可以同時與幾家保險公司簽訂保險代理合同，導(dǎo)致“手續(xù)費”的惡性競爭。同時，4S店為爭取客戶，盡量規(guī)避保險人的風險管控制度。如誘導(dǎo)、提示投保人對相關(guān)事項不作如實告知；不履行“說明條款和明確說明免責條款義務(wù)”等。保險公司并非不知其中的法律風險，而一旦追究代理人的責任，代理人則將其手中的客戶推薦給另外合作的保險公司，且說是客戶的選擇。

第二，發(fā)生保險事故后，保險公司履行保險賠償義務(wù)時，也更多地受制于兼業(yè)代理機構(gòu)，如代為報案，難以還原事故第一現(xiàn)場的真實情況，并且，盡可能規(guī)避法律和合同約定的責任免除風險；損失確認時，由兼業(yè)代理機構(gòu)報價、代被保險人確認損失；代理索賠時，索賠材料簽字可能都不是被保險人；代為領(lǐng)取賠款等等，此時，兼業(yè)代理機構(gòu)與保險公司的利益是相悖的，雖然保險公司最終核損、定損、核賠，但實際最終意義不大，最終還得受制于車險銷售。

第三，車輛維修質(zhì)量，車主一旦不滿意車輛的維修質(zhì)量，修理廠不會說自身的修理有問題，而會說保險公司定損太低，矛盾還是集中在保險公司，特別是雙方車輛事故，而實際上，保險公司的定損價格標準本身就來源于維修市場。

措施

從方便被保險人索賠的角度，“直賠”的方便、快捷值得肯定，但變換一種方式，可能就使其法律行為合法化，并能平衡市場各方利益主體。

損失補償原則是財產(chǎn)保險的基本原則之一，財產(chǎn)損失的保險賠償方式有很多種，可以修復(fù)、重置、支付現(xiàn)金賠款等等。實際上，車險“直賠”的方式就是“修復(fù)”，如果在車輛保險條款中增加部分損失“修復(fù)”賠償方式的約定(國外車險條款基本都有此約定)，法律關(guān)系就變得簡單多了。

保險公司和投保人(被保險人)約定部分損失的賠償方式為“修復(fù)”，則被保險車輛發(fā)生事故后，被保險人向保險公司報案，保險公司確定屬保險事故責任后，即可與客戶約定時間將修復(fù)好的事故車輛交付客戶，客戶在車輛受損時和修復(fù)后的交接單上簽字，保險公司保險賠償義務(wù)即履行完畢，不需要領(lǐng)取現(xiàn)金賠款，當然也就不需要“授權(quán)”領(lǐng)取賠款了。而實際上這個操作過程，仍然是由現(xiàn)有市場主體4S店、保險公司、被保險人完成，但法律關(guān)系只有以下兩個，并且三方可以形成相互制約的關(guān)系，實現(xiàn)利益供贏，而非一方主導(dǎo)市場的格局。

保險公司與4S店簽訂保險代理合同，代理權(quán)限除銷售之外，還包括保險事故車輛的委托維修。除非保險公司委托，4S店不得承接由其代理的保險事故車輛維修，4S店的車輛維修質(zhì)量存在問題的，保險公司可以追究4S店的法律責任，4S店依據(jù)該合同向保險公司收取代理費、修理費，雙方只有該合同法律關(guān)系，受《保險法》、《合同法》、《民法》調(diào)整。4S店主導(dǎo)了銷售客戶資源，而保險公司主導(dǎo)了后期維修服務(wù)的資源，雙方利益才能平衡。

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