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近日，廣州市民李先生向銀行申請(qǐng)貸款購(gòu)買汽車碰到一樁事甚為不解。他把家里的數(shù)萬(wàn)元家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單向銀行出示，要求辦理質(zhì)押貸款手續(xù)，不料卻被拒絕，理由是該保單不能質(zhì)押。李先生憤而投訴。
其實(shí)，李先生碰到的事在個(gè)人消費(fèi)信貸普遍開(kāi)展的今天很有代表性。據(jù)銀行部門介紹，目前由于普通消費(fèi)者尤其是個(gè)體業(yè)主購(gòu)買保險(xiǎn)越來(lái)越多，急用錢時(shí)有人便想以保險(xiǎn)單質(zhì)押向銀行貸款。銀行部門有關(guān)貸款條例中雖然表明可以質(zhì)押貸款，也時(shí)有保險(xiǎn)公司推出一些可質(zhì)押的險(xiǎn)種，但保單質(zhì)押是有條件的，首先必須弄清楚貸款人所持的質(zhì)押（憑證）保單是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單還是人壽保險(xiǎn)單。
質(zhì)押是債權(quán)的一種擔(dān)保形式，債務(wù)人將自己財(cái)產(chǎn)的占有權(quán)轉(zhuǎn)移給債權(quán)人，以此作為債權(quán)人債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人能夠方便地將質(zhì)押物予以折價(jià)、變賣或者拍賣，以實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。因此，保單可否質(zhì)押關(guān)鍵要看質(zhì)押物的交換價(jià)值，即質(zhì)押物是否與自身債權(quán)價(jià)值相當(dāng)，能否很方便地變現(xiàn)。
李先生持的是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，這種保險(xiǎn)單代表的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保單持有人對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，如果沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保單持有人不能獲得保險(xiǎn)金。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單本身并不具有現(xiàn)金價(jià)值，因此，也就不能作為質(zhì)押憑證了。
然而，具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)單卻可以質(zhì)押貸款。投資分紅型保險(xiǎn)單及養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同，只要投保人繳納保費(fèi)在1年以上，人壽保險(xiǎn)單便具有了一定的現(xiàn)金價(jià)值。此時(shí)，無(wú)論保險(xiǎn)者是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，無(wú)論保單是否持續(xù)有效，已積累的該部分現(xiàn)金價(jià)值是不會(huì)喪失的，保單持有人可以隨時(shí)要求保險(xiǎn)公司返還該部分現(xiàn)金價(jià)值以實(shí)現(xiàn)債權(quán)。因此，具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單是可以作為質(zhì)押物的,但李先生所持的家財(cái)保險(xiǎn)單卻不能。
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