無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

李先生經(jīng)代理人推薦，于2001年購(gòu)買了保險(xiǎn)。當(dāng)初按合同規(guī)定，他必須在每年9月份繳保費(fèi)?？涩F(xiàn)在由于工作變更，今年9月份李先生已經(jīng)沒有足夠收入繳納保費(fèi)，能否將繳費(fèi)期轉(zhuǎn)在12月份用年終獎(jiǎng)來(lái)支付保費(fèi)，但這可行嗎？

專家解答

相關(guān)保險(xiǎn)公司人員答復(fù)道，李先生將繳費(fèi)期從9月轉(zhuǎn)到12月的做法并不可取。保險(xiǎn)合同簽定時(shí)，就已經(jīng)約定在9月份繳費(fèi)。由于保單是具有時(shí)間效用的，即當(dāng)李先生決定在9月份年繳保費(fèi)時(shí)，保單的生效期限與保障期限，以及未來(lái)保險(xiǎn)給付金的領(lǐng)取期限也同時(shí)按保險(xiǎn)條款嚴(yán)格規(guī)定，早早地確定下來(lái)。如果將繳費(fèi)期更變到12月份，就等于原先保險(xiǎn)合同上簽訂的保障利益也要隨之改變。

例如在變更繳費(fèi)期情況下，保險(xiǎn)給付金的給付期限也要重新劃定；而原先附加險(xiǎn)的有效期限是一年，變更繳費(fèi)期就等于要變更附加險(xiǎn)種的合同有效期限；同樣現(xiàn)金價(jià)值變更也要重新計(jì)算等。

基本上原先合同的很多保障利益都得由于繳費(fèi)期變更而重新評(píng)估，無(wú)疑是退保了原先保險(xiǎn)合同，而重新簽訂新的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司難以接受李先生的更換繳費(fèi)期的要求。

這種變相的“先退保再投保”會(huì)給投保人在經(jīng)濟(jì)上帶來(lái)很大的損失，所以變更保費(fèi)的做法并不是有效的辦法。

【保險(xiǎn)人提示多渠道繳付保費(fèi)】

1.善用“寬限期”

針對(duì)投保人在繳費(fèi)時(shí)期可能現(xiàn)金緊張，一時(shí)難以籌集保費(fèi)，各家保險(xiǎn)公司都設(shè)定60天的寬限期。在寬限期內(nèi)，投保人基本上有寬松的時(shí)間或向親朋好友借錢，或調(diào)整自身理財(cái)計(jì)劃籌集保費(fèi)。

而且在寬限期內(nèi)，保單依舊有效。即使投保人不幸遭遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故或患病住院，保險(xiǎn)公司也會(huì)給予相應(yīng)的賠付金。

但如果您在寬限期后繳付保費(fèi)，由于某些附加的醫(yī)療險(xiǎn)種與意外險(xiǎn)種的合同有效期只有一年，那么您將不得不重新面對(duì)等待期。而且在這段等待期內(nèi)，假如您不幸遭遇附加險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司將不作理賠。

所以投保人發(fā)覺自己一時(shí)難以籌集保費(fèi)，一定要善用“寬限期”，最好能在寬限期內(nèi)想辦法繳付保費(fèi)，使保單繼續(xù)生效下去。一旦保單由于未繳保費(fèi)而“半途而廢”，那您的保險(xiǎn)利益將會(huì)遭受損失。

例如李先生就可以在寬限期內(nèi)先向朋友們籌集保費(fèi)，待到12月份再以年終獎(jiǎng)將“借款額”還給朋友們，這樣不就可以避免某些附加保險(xiǎn)效用終止而不得不重新投保嗎？

2.巧用繳費(fèi)方式

如果李先生不想給“親朋好友”添麻煩，他可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況，改變繳費(fèi)方式。比如只要李先生覺得自己在每季度都有一定的財(cái)政盈余，不妨改“年繳”為“季繳”，避免一次年繳的數(shù)額較大而導(dǎo)致自身現(xiàn)金流“捉襟見肘”，通過年內(nèi)分期繳費(fèi)以分擔(dān)一次性繳費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

但保險(xiǎn)人提示，采用季繳方式不得不繳納一定的利息，就像買房子分期向銀行還貸時(shí)需要繳納利息一樣。

3.妙用“現(xiàn)金價(jià)值”

或許李先生既不愿勞煩親朋好友，又難以按季繳等方式繳費(fèi)，想自力更生，進(jìn)行自我保費(fèi)救贖。

他不妨考慮向保險(xiǎn)公司以“現(xiàn)金價(jià)值”抵押貸款，繳付保費(fèi)。所謂現(xiàn)金價(jià)值抵押貸款，就是保險(xiǎn)公司從您保單中的“現(xiàn)金價(jià)值”取出您所繳的保費(fèi)額，在約定的期限內(nèi)，您再將“所繳的保費(fèi)額”還入“現(xiàn)金價(jià)值”中。

畢竟現(xiàn)金價(jià)值的使用權(quán)在繳費(fèi)期間是屬于保險(xiǎn)公司的，并由保險(xiǎn)公司保值增值，只有在保單期滿后，您才能自主經(jīng)營(yíng)這筆“現(xiàn)金價(jià)值”，即保險(xiǎn)公司將現(xiàn)金價(jià)值的使用權(quán)交還給您。

所以您不如通過“現(xiàn)金價(jià)值抵押貸款”，提前支配這筆“閑置”的現(xiàn)金價(jià)值，以規(guī)避自身繳費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

4.必用“減額繳清”

由于一份保單的繳費(fèi)期限往往需要十年或二十年。在這漫長(zhǎng)繳費(fèi)期間，您可能會(huì)不幸遭遇意外而導(dǎo)致傷殘，難以繼續(xù)繳付保費(fèi)。

如果您投保一份具有豁免功能的保單，固然是上上之策。保險(xiǎn)公司將豁免您未來(lái)所需的保費(fèi)，使保單的有效性盡可能延續(xù)下去。

但當(dāng)您尚未投?；砻怆U(xiǎn)種，就必須用好“減額繳清”，使保單最大限度地保障您的保險(xiǎn)利益。

“減額繳清”功能很多，比如當(dāng)您由于遭遇意外傷殘而無(wú)力繼續(xù)繳付保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)將您曾經(jīng)所繳付的保費(fèi)分?jǐn)偟轿磥?lái)繳費(fèi)期限中，或者按照您的要求，適當(dāng)?shù)販p少繳費(fèi)期限，使保險(xiǎn)合同順利滿期，以避免保單半途而廢，使投保人面臨退保，遭受經(jīng)濟(jì)損失。

當(dāng)然，由于已繳保費(fèi)分?jǐn)偟秸麄€(gè)繳費(fèi)期限中，或者合同期限的減少導(dǎo)致繳費(fèi)額也隨之減少，原先合同規(guī)定的保險(xiǎn)權(quán)益必然會(huì)適當(dāng)減少，例如保額減少等。

以返還型的養(yǎng)老保險(xiǎn)為例。一份保額為10萬(wàn)、繳費(fèi)10年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，假設(shè)某人在投保第5年由于遭遇意外傷殘，難以續(xù)繳保費(fèi)。這時(shí)減額繳清功能會(huì)使5年累積的所繳保費(fèi)分?jǐn)偟?0年中，即5年保費(fèi)搖身變成10年保費(fèi)，使保單合同自動(dòng)期滿，保險(xiǎn)公司將在合同期滿后支付您一筆養(yǎng)老金。

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