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案例簡介

案例一：2005年5月，陳先生投保了生死兩全人壽保險，投保時，考慮自己大兒子家庭生活困難，便指定其為受益人。2009年初，陳先生患癌癥住院，大兒子只是偶爾去醫(yī)院看望父親，而小兒子日夜在醫(yī)院護(hù)理，陳先生知道自己不久于人世，考慮到小兒子對自己很孝順，且尚未成家，就立下遺囑指定保險受益人為小兒子。陳先生去世后，兩個兒子為10萬元的保險金發(fā)生爭議，大兒子認(rèn)為保險合同已經(jīng)明確自己是父親指定的唯一身故受益人，應(yīng)當(dāng)由自己來領(lǐng)取保險金；小兒子則認(rèn)為父親臨終前已立遺囑將受益人變更為自己，自己才是合法的受益人。但保險公司卻將保險金支付給了大兒子，小兒子不服，將保險公司起訴到法院。法院經(jīng)審理，駁回了小兒子的訴訟請求。

案例二：2009年，企業(yè)家張某為自己投保終身壽險一份，保額300萬元，受益人為兒子張丁。2013年9月張某突然生病住院，想到自己來日不多，多年來也沒有給父母多少照顧，于是留下遺言一份，其中提到所買的人壽保險，受益人改為，兒子、妻子、父母，各三分之一分配。不久張某去世，辦完喪事后，張某父親就拿著張某遺言通知保險公司理賠。就在一家人商量保險金的領(lǐng)取與分配的時候，張某妻子向保險公司也發(fā)出說明一份，認(rèn)為張某的遺言屬于遺囑，不符合變更受益人的要求，認(rèn)為兒子張丁是唯一受益人。張某父母則認(rèn)為，張某生病期間對將來的保險金進(jìn)行了重新分配，且在遺言中對受益人進(jìn)行了變更，在通知了保險公司后，保險公司就應(yīng)按照變更后的受益人支付賠償金。

爭議焦點(diǎn)

遺囑變更保險受益人的法律效力

法理分析

本文討論的前提是，假如上面兩個案子發(fā)生在《保險法司法解釋三》施行后。

案例一屬于在遺囑中直接把保險受益人變更成另外一個人，案例二屬于在原來受益人的基礎(chǔ)上追加受益人。

（一）受益人變更的相關(guān)規(guī)定

1.《保險法》第十八條第三款規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。

2.《保險法》第四十一條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。”

3.《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（三）》（以下簡稱《保險法解釋三》）第十條規(guī)定：“投保人或者被保險人變更受益人，當(dāng)事人主張變更行為自變更意思表示發(fā)出時生效的，人民法院應(yīng)予支持。投保人或者被保險人變更受益人未通知保險人，保險人主張變更對其不發(fā)生效力的，人民法院應(yīng)予支持。投保人變更受益人未經(jīng)被保險人同意，人民法院應(yīng)認(rèn)定變更行為無效?！?/p>

（二）受益人變更的性質(zhì)

學(xué)術(shù)界通說認(rèn)為，受益人變更行為的性質(zhì)是單方民事法律行為。所謂單方民事法律行為，是指無須他方同意，根據(jù)當(dāng)事人一方的意思表示就可以成立的民事法律行為。單方法律行為大體上可以分為兩種：一是因行使個人權(quán)利而實施的單方行為，而該行為僅僅發(fā)生個人的權(quán)利變動。如無主物先占、拋棄所有權(quán)和其他物權(quán)等。二是該行為涉及他人權(quán)利的發(fā)生、變更或消滅等，如授予代理權(quán)、授予處分權(quán)、立遺囑和拋棄繼承、委托代理的撤銷，以及行駛解除合同權(quán)、選擇權(quán)、擇定權(quán)等。

被保險人變更受益人，無須他人同意。因為保險金請求權(quán)是被保險人的固有權(quán)利，被保險人變更受益人，實際上是將自己的保險金請求權(quán)授予受益人。是一種單方處分自己權(quán)利的行為，別人無權(quán)干涉。

（三）變更受益人是否須經(jīng)保險人同意

從保險合同原理來看，變更受益人是被保險人根據(jù)其單方意志通過指定或變更受益人處分其保險合同中保險金權(quán)益的個人行為，屬于私法自治的范疇，不會對保險人的利益產(chǎn)生不利影響，不需要經(jīng)過保險人同意。另外，保險受益人在此法律行為中是純獲利之人，不需要承擔(dān)保險合同的義務(wù)，因此變更受益人也不需要原受益人同意。所以變更受益人是被保險人單方個人意思的表示，不需要得到保險人或者原受益人的同意。

（四）受益人變更通知保險人的方式

《保險法》第四十一條規(guī)定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人，這里強(qiáng)調(diào)變更方式是書面形式。而《保險法解釋三》第十條規(guī)定，投保人或者被保險人變更受益人未通知保險人，保險人主張變更對其不發(fā)生效力的，人民法院應(yīng)予支持。可以看出，《保險法解釋三》對通知形式作出了變更，即可以采用書面通知，也可以采用口頭通知。這種變化能最大限度地保護(hù)被保險人的利益，是值得肯定的！

我國臺灣地區(qū)《保險法》第一百一十一條規(guī)定，受益人經(jīng)指定后，要保人對其保險利益，除聲明放棄處分權(quán)者外，仍得以契約或遺囑處分之。也就是說，遺囑可以變更受益人。

由于遺囑分為自書遺囑、代書遺囑、錄音遺囑、口頭遺囑和公證遺囑五種，既包括書面形式，也包括口頭形式，是符合《保險法解釋三》第十條規(guī)定的。

（五）受益人變更通知保險人的時間

遺囑變更受益人后通知保險人的時間，保險法也未規(guī)定。我們認(rèn)為應(yīng)在理賠前或理賠時提出即可，不應(yīng)限定為必須在被保險人生前到達(dá)保險人為條件，只要其生前作出真實的變更的意思表示，自己或由他人代為通知保險公司即可。

當(dāng)遺言（遺囑）變更后的受益人（新受益人）持遺囑或遺言向保險人申領(lǐng)賠償金時，是否構(gòu)成通知保險人呢？從《保險法解釋三》第十條的規(guī)定看，并沒有限定為投保人或被保險人，其他人員也可以。只要是根據(jù)被保險人的真實意思表示變更受益人，保險人就應(yīng)該接受，保險人應(yīng)向變更后的受益人支付保險金。

（六）“保險人批注行為”的性質(zhì)

保險人的批注行為，應(yīng)屬于保險人應(yīng)履行的義務(wù)，不可作為變更合同（“更換或追加受益人”）的成立條件。

變更受益人屬單方法律行為，無需與保險人達(dá)成合意，故批注也不應(yīng)視為變更受益人之生效要件，否則批注就賦予了保險人反對變更受益人的權(quán)利。我們認(rèn)為，保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單的行為是為了進(jìn)一步固化變更受益人的意思表示，以便給付保險金時有據(jù)可查，避免在變更受益人問題上發(fā)生糾紛，不影響變更受益人行為的生效。故批注與否不影響合同變更（受益人變更）的效力，該批注行為是否完成與變更行為是否成立的效力無關(guān)。

（七）遺囑變更受益人的法律效力

首先，遺囑變更受益人是對私法自治原則的極大遵從。私法自治是指民事權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的設(shè)立、變更和消滅，均取決于當(dāng)事人自己的意思，原則上國家不作干預(yù)。私法自治原則在合同中則表現(xiàn)為訂立合同的自由、變更和解除合同的自由等。保險合同作為屬于私法的領(lǐng)域，應(yīng)當(dāng)遵從私法自治原則的要求。因此，被保險人在法律未禁止的前提下以遺囑的形式變更受益人是應(yīng)當(dāng)?shù)玫街С值摹?/p>

其次，遺囑變更受益人屬于單方法律行為，保險人不得干涉。變更受益人是被保險人單方法律行為，即變更受益人的權(quán)利完全屬于被保險人，無需經(jīng)保險人同意。因此采用遺囑而不是與保險人協(xié)商的方式變更受益人的方式并無不妥。

再次，新受益人持遺囑請求支付保險金的行為，可視為履行通知義務(wù)，符合《保險法》以及《保險法解釋三》的規(guī)定程序，此外，《保險法》并未規(guī)定書面通知的具體形式和時間。從形式上，遺囑、信件、公證等文件可以視作書面形式，向保險人遞交書面遺囑也應(yīng)視為書面通知的一種形式。從時間上，只要受益人在保險人給付保險金之前將書面遺囑送達(dá)，變更受益人之行為就應(yīng)當(dāng)生效。

結(jié)論

被保險人在遺囑中變更受益人應(yīng)認(rèn)定其合法有效，新受益人持遺囑要求保險人支付保險金的行為視為已通知保險人。

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