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從去年起至今，受費率市場化改革利好影響，加之自身優(yōu)勢明顯，萬能險在國內(nèi)保險市場上持續(xù)熱銷。不過，該險種并非絕對“萬能”，投保人應(yīng)在對產(chǎn)品做全方位了解的基礎(chǔ)上，理性出手。

銷量暴增有因保監(jiān)會發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年全年，壽險行業(yè)保戶投資款新增交費(指萬能險和分紅險的投保人交款中，沒有通過風(fēng)險測試的部分，其中主要為萬能險)達到7646.56億元，同比增長95.23%，增速較2014年同期上升73.30個百分點。2016年1月“開門紅”時期，壽險行業(yè)保戶投資款新增交費為2041.40億元，同比增幅更是達到182.77%。

萬能險銷量何以迎來爆發(fā)式增長？對此，中誠信國際發(fā)布報告指出，一方面，相比其他險種，萬能險具有最低利率保證、條款相對簡單、費用明確列示等優(yōu)勢，故為險企網(wǎng)銷及銀行代銷主打產(chǎn)品；另一方面，去年2月萬能險開啟費率市場化改革，取消最低保證利率不得超過2.5%的限制，改由險企自行決定，且萬能型人身險評估利率上限為年復(fù)利3.5%。由此，不少險企將萬能險保底利率提高至3.0%－3.5%，預(yù)期結(jié)算利率達6%-7%。在目前利率下調(diào)、銀行理財產(chǎn)品收益下降的環(huán)境下，萬能險的吸引力進一步提升。

同時，此次費改降低萬能險基本保費初始費用和退保費用上限比例，其中，期交和躉交初始費用分別由10%和5%，降至5%和3%，退保費用率則從0-10%降至0-5%，此舉提升投?？蛻魴?quán)益，更利好萬能險銷售。

“萬能”從何而來

其實，不只近一年，因兼具保障與投資功能，萬能險向來頗受消費者關(guān)注。正如其定義--“包含保險保障功能，并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品”，該險種之所以冠名“萬能”，自有其道理:

一則，除了和傳統(tǒng)壽險一樣提供生命保障外，萬能險還讓投保人直接參與由險企為之建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動，將保單的價值與險企獨立運作的投保人投資賬戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來，在享有最低保證收益的前提下，有機會獲得較高回報。

二則，交納首期保費后，投保人可根據(jù)自身實際，任意選擇、變更交費期，既可在未來收入發(fā)生變化時緩交或停交保費，也可過三五年或更長時間后再續(xù)交保費，還可一次或多次追加保費。

此外，投保人可在一定范圍內(nèi)，自主選擇或隨時變更“基本保額”，以滿足不同時期對保障與投資的不同需求。同時，可隨時領(lǐng)取保單賬戶價值作為子女的婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，亦可用作自己或家庭其他成員的醫(yī)療儲備金、養(yǎng)老儲備金等，由此盡顯“萬能”屬性。

須有風(fēng)險意識

盡管名曰“萬能”，但保險業(yè)內(nèi)人士提醒，消費者對于該險種仍須具備風(fēng)險意識，事前務(wù)必對產(chǎn)品作全方位了解，理性購買。

須扣多項費用

萬能險投保人所交保費并非全部用于投資增值，其中一部分是作為合同約定的“初始費用”，以及保單管理費、風(fēng)險保險費、附加險保險費等，被險企扣除后才進入投資賬戶。因此，險企公布的萬能險產(chǎn)品結(jié)算利率，并非以消費者所交全部保費為“底”，而是將投資賬戶內(nèi)的資金作為計算基數(shù)。而且，正因前期賬戶收益部分被一些費用抵消，頭幾年萬能險產(chǎn)品的整體收益不會很高，需持有一段時間才能真正產(chǎn)生收益。

結(jié)算利率波動

作為投資型險種，萬能險的保費收入在進入險企專設(shè)資金賬戶后，主要投資國債、大額存款等貨幣市場工具，年化結(jié)算利率是波動的，其最低保證收益以上的部分并不固定。換句話說，由于未來投資市場的變化，可能使結(jié)算利率降低。以某險企旗下一款萬能險為例，其預(yù)期收益率為6.0%，實際結(jié)算利率分3.0%、4.5%、6.0%三個等級，即實際收益可能低于后兩個中、高檔結(jié)算利率，3.0%才是保底利率。又如，另一家保險公司的萬能險產(chǎn)品預(yù)期年利率為5.25%，但其在合同中承諾的最低保證利率為3%。可見，產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中超過最低保證利率以上的測算數(shù)字，只是對未來收益的假設(shè)，不能作為對實際收益的保證，結(jié)算利率超過最低保證利率部分具有不確定性。

值得一提的是，北京保監(jiān)局此前曾提示消費者，哪怕最低保證利率也并非始終得到保證，大部分萬能險產(chǎn)品通常只保證三年或五年，之后險企有權(quán)調(diào)整最低保證利率。因此，投保人每月應(yīng)通過險企官網(wǎng)或撥打客服熱線，查詢?nèi)f能險年化結(jié)算利率，及時掌握賬戶價值情況。

在此，還要特別提醒在銀行購買萬能險的“菜鳥”，和其他放在銀行柜面的保險產(chǎn)品一樣，萬能險的合同主體也是險企，銀行只是代銷者，對保險合同沒有履約責(zé)任，并不會(或者說“不應(yīng)”)作出保證到期收益的承諾。就少數(shù)銷售人員所稱萬能險年化結(jié)算利率相當(dāng)于定存利息，甚至更高的說法要多個心眼，因為它并不等同于安全性高得多的銀行定存。況且，萬能險的長期投資性質(zhì)，更不可能擔(dān)當(dāng)起儲蓄替代品的角色。

“自審”投保條件

鑒于萬能險是需要長期投資才能見效益的理財型險種，同樣會面臨利率上揚、險企投資收益率走低等情況，在最初3-5年內(nèi)，實際收益不一定讓人滿意，甚至可能出現(xiàn)虧損，因此，投資人只有在做足傳統(tǒng)壽險保障的基礎(chǔ)上，既有穩(wěn)定持續(xù)收入，也有其他投資意向的閑余資金，且對收益回報有中長期準(zhǔn)備，才宜考慮萬能險。

某壽險公司人士表示，在符合上述投保條件的情況下，兩類人群較適合萬能險:一類是有養(yǎng)老規(guī)劃需求的群體。比如，沒有加入社保系統(tǒng)的靈活就業(yè)人員，或是有社會保險，但想增加養(yǎng)老金者，買份中長期萬能險是不錯的選擇。另一類是具備一定經(jīng)濟基礎(chǔ)，且有資產(chǎn)傳承需求者，萬能險既可做到財產(chǎn)保值增值，也可設(shè)立多個受益人，在被保險人百年后對資產(chǎn)進行分配。至于短期投資者、收入水平較低的個人或家庭，則不建議購買該險種。

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