無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

投保時(shí)，現(xiàn)在的消費(fèi)者一般都對(duì)保險(xiǎn)的保障范圍有所了解，細(xì)心點(diǎn)的還會(huì)向保險(xiǎn)代理人追問哪些情況是不賠的。但在填寫保單時(shí)，還有一個(gè)重要的細(xì)節(jié)要注意，那就是指定受益人。如果消費(fèi)者沒有指定保單的受益人，保險(xiǎn)公司就會(huì)將其默認(rèn)為“法定”受益人。消費(fèi)者可能會(huì)認(rèn)為，這里的“法定”受益人就是最親密的家人，就算不寫上他們的名字，最后遇到了保險(xiǎn)事故，賠償金也是給他們。但事實(shí)并非如此，投保時(shí)不確定好受益人，最終的賠償結(jié)果可能與你的投保初衷大相徑庭。

指定受益人VS法定受益人， 二者有何不同?

涉及對(duì)象不同，“指定”想是誰(shuí)就是誰(shuí)

受益人一般分為“指定受益人”和“法定受益人”兩種。

拿一些高凈值消費(fèi)者來說，他們可能會(huì)將人身保險(xiǎn)作為財(cái)富傳承的手段。但一旦遇到保險(xiǎn)事故(嚴(yán)重的可能身故)，“保險(xiǎn)公司的賠償金賠給誰(shuí)”便成了個(gè)核心的問題。

當(dāng)消費(fèi)者沒有明確提出要讓誰(shuí)來接受賠償金時(shí)，被保險(xiǎn)人本人和遺產(chǎn)的法定繼承人就是“法定受益人”。按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，死亡保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的法定繼承人同時(shí)也是法定受益人，當(dāng)沒有指定受益人時(shí)，享有受益權(quán)。而“指定受益人”除了可是被保險(xiǎn)人本人外，還可以是投保人、其他自然人、法人或非法人組織。

從理論上來說，“指定受益人”可是任何人。

不寫明就是“法定”，所獲保險(xiǎn)金或少些

如果沒有指定受益人，保險(xiǎn)金往往會(huì)被認(rèn)定為遺產(chǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)將這筆錢賠給法定受益人。

目前我國(guó)的遺產(chǎn)稅雖然還沒有落地實(shí)施，但是相關(guān)征收要求已被寫入新版草案：遺產(chǎn)凈額不超過80萬(wàn)元部分稅率是0,80萬(wàn)元-200萬(wàn)元、200萬(wàn)元-500萬(wàn)元、500萬(wàn)元-1000萬(wàn)元以及超過1000萬(wàn)元的適用稅率分別為20%、30%、40%、50%，遺產(chǎn)稅的計(jì)算公式為應(yīng)征遺產(chǎn)稅總額=應(yīng)征稅遺產(chǎn)凈額×適用稅率-速算扣除數(shù)。

一旦遺產(chǎn)稅開征，受益人最后實(shí)際到手的保險(xiǎn)金額就會(huì)打折扣。而指定了受益人的話，就可以免征稅費(fèi)，所獲得的是最直接和最完整的賠償金。

“指定”的相對(duì)簡(jiǎn)單，材料不用那么多

如果指定了保單的受益人，那么被保險(xiǎn)人身故后，指定受益人所要提交的材料比較少。只需要提供保險(xiǎn)合同、受益人的身份證明、受益人的銀行賬戶、被保險(xiǎn)人的死亡證明，以及其它與確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和材料。

但如果是法定繼承人的話，還要提供可證明合法繼承權(quán)的相關(guān)權(quán)利文件，操作起來比較復(fù)雜。

此外，按照我國(guó)的《繼承法》要求，法定繼承人是有先后順序的，第一順序是配偶、子女、父母，第二順序是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。這些對(duì)象都有繼承遺產(chǎn)的權(quán)利，雖然規(guī)定了繼承順序，但在實(shí)操中可能會(huì)有一些糾紛。

三招教你正確指定受益人

1、指定時(shí)表述要明確，提防產(chǎn)生歧義

針對(duì)可能存在的理賠麻煩，保險(xiǎn)專家建議，“保險(xiǎn)客戶投保時(shí)受益人最好指定。為了避免日后給客戶及其家人造成不必要的麻煩，即使投保時(shí)沒有指定受益人，也可以在保險(xiǎn)期間內(nèi)將受益人指定。同時(shí)投保人也可以按照自身要求變更現(xiàn)有保單受益人?！?/p>

值得提醒的是，如果被保險(xiǎn)人是無民事行為能力的人或限制民事行為能力的人，則可由對(duì)應(yīng)的監(jiān)護(hù)人指定相關(guān)的受益人。

此外，在指定受益人時(shí)，表述一定要明確。保險(xiǎn)專家表示，切不可使用模糊的字眼，如“妻子”、“孩子”，因?yàn)檫@種字眼指向性不明確。通常情況下，在填寫保險(xiǎn)受益人時(shí)，要寫清楚受益人的姓名、性別、身份證號(hào)碼、與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、本人親筆簽名、住址、聯(lián)系方式等。只有把信息寫得明確具體，才能為日后申領(lǐng)保險(xiǎn)金減少麻煩。

2、可以指定多個(gè)人，分配比例要想好

保單指定的受益人不限于一個(gè)人。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。此外，受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)，即同等比例分配賠償金。

3、受益人可以變更，生效要求有三項(xiàng)

先前指定的受益人可能隨著生活的變化，不再適合作為受益人，如夫妻離異情況下，配偶如果是指定受益人的話，最好能夠及時(shí)更換。

舉例來說，市民王先生在生前為自己購(gòu)買了一份人身意外險(xiǎn)，受益人填的是妻子?？珊髞恚蚱薅艘蚋星椴缓投x婚，離婚后王先生并沒有去變更保單受益人(還是前妻)。萬(wàn)一王先生因?yàn)橐馔馇闆r而身故，前妻仍能獲得賠償金。

保險(xiǎn)專家表示，投保人變更受益人時(shí)，首先要征得被保險(xiǎn)人同意;其次，要求被保險(xiǎn)人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險(xiǎn)公司;另外，保險(xiǎn)公司收到書面通知后，在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。否則，受益人變更就是無效的。

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