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自春節(jié)后，國內(nèi)理財市場兩個場景最為火爆，一個是京滬深等一線城市的";搶房大戰(zhàn)";，另一個則是內(nèi)地居民蜂擁入香港買保險。事實上，赴港投保在近年并不鮮見，但如此多的內(nèi)地普通消費者在香港保險公司外大排長龍，場面還是頗令人震撼。盡管政府出臺了銀聯(lián)卡在港限買保險的政策，但似乎阻止不了人們的熱情。那么，香港保險是否如傳說中的";物美價廉";？到底適合哪些投保群體？

兩地重疾險差別并不明顯

自年初以來，去香港買保險的人潮一浪高過一浪。香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年，深圳等內(nèi)地游客在香港投保的新造保單保費累計達316億港元，占香港保險業(yè)個人業(yè)務(wù)的總新造保單保費的24.2%，相當(dāng)于內(nèi)地客戶買走了香港1/4的保險。

雖然此前銀聯(lián)發(fā)布";限制令";，要求從2月4日起，銀聯(lián)卡境外刷卡交易額度限制為每次交易最高5000美元；其后，香港部分保險公司發(fā)布內(nèi)部通告，暫停內(nèi)地居民在香港用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)直接支付保費。但這些限制措施似乎并未嚴重打擊內(nèi)地投保人的熱情，去香港買保險仍成為人們考慮投保時的備選項。

在香港買保險真的如廣告所稱";保費少、保額高、保障范圍廣";？在近期舉行的眾安保險春季媒體分享會上，眾安保險健康險事業(yè)部高級產(chǎn)品經(jīng)理李哲表示，赴港買保險";看上去很美";，并非消費者想的那么簡單，其實存在一些投保人不太了解的";潛規(guī)則";。

首先，是保障范圍的問題。在很多廣告中，香港的重疾險產(chǎn)品保障疾病數(shù)量更多。以近日在香港賣得較火的某外資保險公司的重疾險為例，其保障52種重疾，47種輕癥，還有6種絕癥，而絕癥甚至包含了被保險人的終末期也就是臨終關(guān)懷，這樣加起來共105種。而我們身邊常見的重疾險，一般是在保監(jiān)會規(guī)定的25種疾病的基礎(chǔ)上，再相應(yīng)添加一些，常見的產(chǎn)品可以保50種疾病左右。

這樣比，似乎香港的保險產(chǎn)品更勝一籌。但實際情況并非如此。";市場上這么多重疾險，理賠發(fā)生率最高的是癌癥，占比高達60%";。李哲表示，進一步考慮到保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病，前6種分別為惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)和終末期腎病，這就占據(jù)了理賠比例的80%，要是把保監(jiān)會規(guī)定的這些病癥全部統(tǒng)計起來，差不多已經(jīng)占到理賠比例的95－98%。";簡單來說，從理賠的實用性來看，我們身邊的保險公司能夠提供的重疾險，不比香港保險來得差。";

那么，香港買保險的保費真的比內(nèi)地便宜很多嗎？對這一問題，李哲以一位37歲不吸煙的男性，20年交費期，終身保障，保額10萬美元為例，該產(chǎn)品保障的是重疾，前10年有一個額外給付，他有三次輕癥，賠付是要占用到這10萬美元保額的，比如20%，一次就是2萬美元，保額就剩8萬美元了。這樣的產(chǎn)品，在香港這張保單是2999美元，而類似產(chǎn)品在內(nèi)地約2790美元。對比來看，二者保額基本一樣，只是病種方面內(nèi)地保險沒有香港保險那么多。從分攤到每個疾病的保險金來看，香港保險的性價比確實很高，但回到此前所提的實際理賠發(fā)生概率上，或許這個優(yōu)勢就沒有那么明顯。

風(fēng)險同樣不容小覷

除了重疾保險，理財型的香港保險也是令不少內(nèi)地消費者趨之若鶩的一大亮點。李哲指出，兩地理財型險種的收益差距與監(jiān)管規(guī)則有關(guān)。";內(nèi)地的保監(jiān)會非常嚴格，在給客戶做利益演示時，對于保險收益是有要求的，一般分為低、中、高三檔來演示，其中，高檔收益定為6%。而香港的法規(guī)并不要求按照三檔演示，只要求保證的利益和演示利益，在演示利益部分只要不超過9%都是合規(guī)的。";按照這種算法，由于復(fù)利的原因，香港保單上演示的收益才如此誘人。

而在保證收益部分，李哲表示，保監(jiān)會要求內(nèi)地的保證收益是2.5%。而港險在這一收益上，大多是按照1%左右進行演示。如果同樣考慮到復(fù)利因素，那么保證收益部分，內(nèi)地險企的產(chǎn)品遠勝于香港保險。

業(yè)內(nèi)人士表示，香港保險開發(fā)理念比較先進，如分紅類保險，在銷售過程中會給客戶一個利益演示，無論是7%還是8%，通常按照最優(yōu)估計投資收益率演示，但這個收益實際很難達到。因此，投保人不必過于看中這一點。而值得注意的是，在赴港投保光鮮的背后，也存在不少風(fēng)險，需要警惕。

首先，前往香港購買保險將不可避免承擔(dān)一定的匯率風(fēng)險。由于內(nèi)地居民在香港購買的保險在理賠或給付時使用的是港元，如果購買了此類保險，就要承受匯率波動帶來的風(fēng)險。該人士指出，";由于港元和美元匯率掛鉤，自從2005年匯改以來，人民幣對美元匯率已升值不少，這對于內(nèi)地居民來說，香港長期的壽險保單就等于貨幣貶值。雖然今年以來人民幣面臨貶值壓力，美元有升值預(yù)期，但并不意味長遠如此。";

其次，香港保險涉及兩地對醫(yī)療診斷和憑證的互認問題。內(nèi)地居民購買了香港保險后，若在內(nèi)地就醫(yī)，只有在香港保險公司指定的醫(yī)院才能獲賠。若在此范圍外就醫(yī)，香港保險公司不一定會認可。因此，投保時仔細看清保單中認可的內(nèi)地醫(yī)院名錄清單很重要。

此外，內(nèi)地投保人在交費、理賠時可能遭遇麻煩，一旦發(fā)生糾紛，內(nèi)地客戶的法律風(fēng)險比較大。由于在香港簽訂的保險合同只接受香港法律的約束，一旦發(fā)生訴訟，內(nèi)地客戶必須親赴香港進行法律咨詢和訴訟。由于內(nèi)地人大多對香港法律并不熟悉，無疑會增加訴訟和索賠的難度。";在香港，解決訴訟的成本高，時間也長。如果因為保單理賠產(chǎn)生糾紛，還必須由香港的法庭審理，得請香港律師打官司。這個過程比較繁瑣，律師費也是一筆不小的開支。";上述人士表示，而且考慮到香港保險公司眾多，長遠上，部分公司可能存在經(jīng)營不善而破產(chǎn)的可能，保單將受直接影響。這些都是消費者投保前需要認真考慮的問題。

投保不妨";按圖索驥";

在李哲看來，不管是在香港還是內(nèi)地，投保人選擇保險產(chǎn)品時，可以根據(jù)以下幾個問題";按圖索驥";:

其一，發(fā)生疾病的時候，自己能夠承擔(dān)多少。這一金額和最后付出的保費是有直接關(guān)系的。

其二，要多少保險金額才能夠提供足夠的治療費。這一點需要考慮到一旦不幸出險，是否需要進口藥、進口器械進行手術(shù)，需要什么樣的術(shù)后醫(yī)療服務(wù)等一系列問題。

其三，上述費用包不包括自費的藥、器材、檢查。眾所周知，醫(yī)保有個目錄，包含了藥品目錄、診療目錄等，這些都會影響實際醫(yī)療費用需求。

其四，可以支付多少保險費。目前，越來越多保險公司和私立醫(yī)療機構(gòu)合作，提供高端醫(yī)療服務(wù)，而這必然會帶來保費的激增。因此，選擇保障時須考慮自己對保費的承受能力。

其五，選擇重疾保險、醫(yī)療保險還是重疾＋醫(yī)療保險。這一點還是應(yīng)該根據(jù)個人需求來定，重疾是一旦罹患保單列明的疾病就可以獲得賠付，醫(yī)療保險則是住院或者去門診就診，有了醫(yī)療支出，保險公司可以按照保單規(guī)定進行賠付。在李哲看來，作為一個完整的疾病保障，這兩種保險都是需要的。

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