無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的實(shí)施已有整整一年的時(shí)間。在這一年里，從去年4月的六省市試點(diǎn)啟動(dòng)，到今年初擴(kuò)展到18個(gè)省市區(qū)，再到近日盛傳的力爭(zhēng)今年上半年實(shí)現(xiàn)全國(guó)鋪開(kāi)，這些都極力地證明各方對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改加速推進(jìn)的急迫感。然而，在商車(chē)費(fèi)改的洪流中，中小險(xiǎn)企并未因此而獲得實(shí)際的紅利。62家財(cái)險(xiǎn)公司最新公布的2015年報(bào)告顯示，隨著條款設(shè)計(jì)的自主化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用正在上漲，超九成險(xiǎn)企的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損。

投資立功 62家險(xiǎn)企賺226億元

4月30日是非上市險(xiǎn)企公布年度財(cái)務(wù)報(bào)告的大限，大部分險(xiǎn)企紛紛趕在大限前上交了成績(jī)單，這也是自去年4月車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化試點(diǎn)啟動(dòng)之后，中小財(cái)險(xiǎn)公司首次公布經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。

保險(xiǎn)網(wǎng)小安統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至目前，有66家財(cái)險(xiǎn)公司披露了去年的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，除了人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)屬上市公司行列外，其他62家非上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)盈利226.2億元，同比下滑8%。

雖然整體凈利下滑，但還是有不少險(xiǎn)企年報(bào)報(bào)喜，如永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)、英大財(cái)險(xiǎn)、泰山財(cái)險(xiǎn)、錦泰財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)江財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、安盛天平、勞合社凈利增幅均超過(guò)100%，安盛天平和錦泰財(cái)險(xiǎn)的凈利增幅超過(guò)了11倍。不過(guò)，虧損的險(xiǎn)企也并不少，達(dá)到20家。

在這些盈利的非上市財(cái)險(xiǎn)公司中，渤海財(cái)險(xiǎn)、泰山財(cái)險(xiǎn)、誠(chéng)泰財(cái)險(xiǎn)、富德財(cái)險(xiǎn)、中航安盟、日本興亞等均實(shí)現(xiàn)了扭虧。出乎意料的是，另有三家公司卻由盈轉(zhuǎn)虧，包括都邦保險(xiǎn)、中煤財(cái)險(xiǎn)、日本財(cái)險(xiǎn)。

值得一提的是，去年行業(yè)整體投資收益率7.56%，創(chuàng)下了近年來(lái)最好水平。從財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)看，投資收益增長(zhǎng)普遍在10%-20%，其中大地財(cái)險(xiǎn)增長(zhǎng)幅度達(dá)到115%，華安財(cái)險(xiǎn)、永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、眾誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、愛(ài)和誼、勞合社、富德財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)增長(zhǎng)均超過(guò)了100%，其中天安財(cái)險(xiǎn)和華農(nóng)財(cái)險(xiǎn)投資收益同比增長(zhǎng)高達(dá)588%和942%。

凈利下滑 車(chē)險(xiǎn)虧損成主因

得益于去年投資市場(chǎng)的向好，險(xiǎn)資投資大幅增長(zhǎng)，財(cái)險(xiǎn)公司也不例外，但在股債雙牛的市場(chǎng)下，非上市財(cái)險(xiǎn)公司的凈利依舊出現(xiàn)同比下滑。而究其原因，車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損又拖了后腿。

去年非上市險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司的有48家，其中高達(dá)44家在經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)（包括商業(yè)車(chē)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)）時(shí)出現(xiàn)不同程度虧損，虧損非上市險(xiǎn)企占比超九成，車(chē)險(xiǎn)承保合計(jì)虧損金額達(dá)到了54億元。

保險(xiǎn)網(wǎng)小安查閱各險(xiǎn)企報(bào)告發(fā)現(xiàn)，在這些經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的非上市險(xiǎn)企中，三家公司車(chē)險(xiǎn)承保由盈利轉(zhuǎn)為虧損，分別為大地財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)財(cái)險(xiǎn)，這三家公司2014年車(chē)險(xiǎn)承保均實(shí)現(xiàn)盈利，分別盈利2.96億元、2463.9萬(wàn)元和423萬(wàn)元，但2015年卻加入到虧損大軍中，虧損金額分別為3368.6萬(wàn)元、3744.8萬(wàn)元和618萬(wàn)元。非上市險(xiǎn)企虧損大軍進(jìn)一步擴(kuò)容。

而華泰財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)、亞太財(cái)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)等絕大多數(shù)非上市險(xiǎn)企的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)仍持續(xù)虧損，且虧損額度明顯加大。如亞太財(cái)險(xiǎn)由2014年的虧損額1.84億元增加到2015年的2.58億元，都邦財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損額由7673萬(wàn)元增加至1.41億元，安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損額由1.72億元增加至3.05億元。正是因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損額擴(kuò)大，拉平了投資收益。

富邦財(cái)險(xiǎn)就直言，受車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改因素影響，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇以及機(jī)構(gòu)持續(xù)鋪設(shè)進(jìn)度不如預(yù)期，導(dǎo)致2015年虧損1.2億元。

費(fèi)改競(jìng)爭(zhēng)激烈 中小險(xiǎn)企陷困境“車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損放大，一方面與險(xiǎn)企把控風(fēng)險(xiǎn)不嚴(yán)、機(jī)動(dòng)車(chē)基數(shù)較小相關(guān)，另一方面則與車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改競(jìng)爭(zhēng)激烈難脫干系?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授朱俊生如是解釋?zhuān)M(fèi)改市場(chǎng)化之后，從有限的試點(diǎn)地區(qū)來(lái)看，費(fèi)率是下降的，其他情況不改變的話(huà)，都會(huì)致使綜合成本率提高。

據(jù)了解，醞釀多年的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化于去年4月正式試點(diǎn)，選定在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島六省市自治區(qū)展開(kāi)。具體來(lái)看，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在此前車(chē)險(xiǎn)ABC條款基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出示范條款，相比之下，示范條款進(jìn)一步擴(kuò)大賠付責(zé)任，并且調(diào)整了理賠流程、精減索賠單證等。險(xiǎn)企可以直接引用示范條款，也可以進(jìn)行保障范圍調(diào)整，以滿(mǎn)足多樣化的保險(xiǎn)需求。去年下半年，保監(jiān)會(huì)宣布于今年初再增12個(gè)省市區(qū)參與車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)。目前，監(jiān)管層內(nèi)部正在研討全國(guó)鋪開(kāi)費(fèi)率市場(chǎng)化的時(shí)間表。

費(fèi)改全面推開(kāi)，對(duì)于活躍市場(chǎng)、險(xiǎn)企提升服務(wù)釋放了更大的空間，然而在這一相對(duì)自由的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，大險(xiǎn)企客戶(hù)量大、網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)設(shè)備完善，在競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勢(shì)較為明顯；而中小險(xiǎn)企為了拉得客戶(hù)，不得已只能通過(guò)降低費(fèi)率、提供附加服務(wù)來(lái)吸引更多客戶(hù)。對(duì)此，一位非上市險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人坦言，費(fèi)改初期，無(wú)疑會(huì)增加小公司的經(jīng)營(yíng)壓力。華泰證券也表達(dá)了相同的觀點(diǎn)，認(rèn)為從中長(zhǎng)期來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改利好大險(xiǎn)企，實(shí)施自主定價(jià)后，大型險(xiǎn)企綜合優(yōu)勢(shì)更為突出，市場(chǎng)集中度將提升。

另謀出路 差異化服務(wù)成關(guān)鍵

車(chē)險(xiǎn)無(wú)憂(yōu)、車(chē)寶UBI車(chē)險(xiǎn)CEO帥勇表示，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率化改革，定價(jià)方式發(fā)生根本性變化，需要保險(xiǎn)公司擁有更多的駕駛數(shù)據(jù)去分析和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。只有把不同的風(fēng)險(xiǎn)做到精準(zhǔn)識(shí)別，才能做到更精準(zhǔn)地定價(jià)，盈利能力和盈利結(jié)構(gòu)才更優(yōu)化?！斑@就倒逼保險(xiǎn)公司必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的精細(xì)化，從而才能實(shí)現(xiàn)保監(jiān)會(huì)提出的";多樣化、個(gè)性化、差異化";的車(chē)險(xiǎn)。對(duì)駕駛數(shù)據(jù)和駕駛風(fēng)險(xiǎn)的分析和評(píng)級(jí)，將成為未來(lái)保險(xiǎn)公司最核心的競(jìng)爭(zhēng)力。沒(méi)有數(shù)據(jù)分析的保險(xiǎn)公司將沒(méi)有任何競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。”帥勇補(bǔ)充道。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院李解撰文表示，中小險(xiǎn)企應(yīng)加快車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，如“車(chē)險(xiǎn)4+1因子法”、“紅黃藍(lán)盈利模式”等。通過(guò)因子的增加，加大費(fèi)率調(diào)整的靈活性。也有車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人指出，未來(lái)車(chē)險(xiǎn)有可能對(duì)人群定位更精準(zhǔn)，以推出更適合市場(chǎng)需求的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和增值服務(wù)項(xiàng)目。此前，合眾財(cái)險(xiǎn)就明確表示，將主要定位為女性車(chē)險(xiǎn)，所提供的服務(wù)項(xiàng)目主要針對(duì)女性需求。

李解還建議，中小險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)加快建設(shè)車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，包括專(zhuān)業(yè)直銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)和專(zhuān)業(yè)渠道團(tuán)隊(duì)，專(zhuān)業(yè)直銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)包括電力能源行業(yè)車(chē)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)、電信行業(yè)車(chē)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)、石油行業(yè)車(chē)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)、銀行業(yè)車(chē)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，而車(chē)行渠道團(tuán)隊(duì)、專(zhuān)代渠道團(tuán)隊(duì)、銀保渠道團(tuán)隊(duì)和產(chǎn)壽綜合拓展渠道團(tuán)隊(duì)屬于專(zhuān)業(yè)渠道團(tuán)隊(duì)。

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