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近年來(lái)，一些不法修理廠利用車主留在修理廠的車或修理廠自己收購(gòu)的車輛（可以稱之為道具車）騙賠，從中獲得了巨大利益。面對(duì)這些機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐疑案，雖然保險(xiǎn)公司有時(shí)掌握一些外圍線索和情況，但由于修車廠熟悉理賠流程，作案不留痕跡，一旦保險(xiǎn)公司走訪調(diào)查不及時(shí)，采痕取證不到位、反欺詐體制不健全或保險(xiǎn)公司內(nèi)外勾結(jié)及相關(guān)法律不完善等，在揭露假象上面就會(huì)力不從心,束手無(wú)策。難以收集到確鑿充分的欺詐騙賠證據(jù)，致使一些理應(yīng)拒賠的除外責(zé)任案件和蓄意欺詐案件騙賠得逞。

下面我們就針對(duì)修理廠造假手段進(jìn)行分析，并提出防范措施，與業(yè)界人士探討。

以下為一個(gè)真實(shí)的案例：

2006年7月至2007年4月間，開(kāi)汽車修理廠的楊某和某品牌4S店經(jīng)理李某等人精心策劃了共9起連環(huán)撞車案，并冒充受損車輛司機(jī)騙取多家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金，涉案金額15萬(wàn)余元。案件偵破后，楊某被法院判處有期徒刑5年半，李某獲刑2年，其余12名涉案人員也分別獲刑。檢察機(jī)關(guān)指控，據(jù)楊某等人在庭審時(shí)交代，撞車前他們會(huì)將車事先擺好位置，由后車制造追尾，而被追尾車輛一般都為尼桑、奧迪等中高檔車，這樣定損價(jià)格會(huì)比較高。楊某表示，其中一輛原裝進(jìn)口的二手尼桑，就是專門買來(lái)撞車的。后來(lái)?xiàng)钅撑c某汽車銷售服務(wù)有限公司大客戶經(jīng)理李某結(jié)識(shí)，李某將客戶送修的3輛某品牌車先后轉(zhuǎn)手給楊某用于騙保，并從中獲取1萬(wàn)元回扣。為了蒙蔽保險(xiǎn)公司，楊某等人多次使用套牌車，還找來(lái)司機(jī)冒名頂替車主。法院審理認(rèn)為，涉案的14人已構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，依法判刑，并將扣押贓款退賠保險(xiǎn)公司。主審法官認(rèn)為保險(xiǎn)公司理賠存在漏洞，根據(jù)調(diào)查，其中一名事先知情的車主在領(lǐng)取保金時(shí)，因擔(dān)心承擔(dān)騙保責(zé)任而未簽字，但保險(xiǎn)公司依然理賠。他還提到，本案未追究車主的責(zé)任，但如果有證據(jù)確認(rèn)車主本人提出或參與故意撞車，也應(yīng)該追究法律責(zé)任。

修理廠造假手段分析

以下為修理廠慣用的手段：

一、移花接木、偷梁換柱。

眾所周知，移花接木、偷梁換柱手段是修理廠實(shí)現(xiàn)騙保的慣用手段，他們用事故保險(xiǎn)車輛在其換件上大做文章。例如，有些高端車車主為了自己方便，將證件、鑰匙留在修理廠，事故車輛全權(quán)委托給修理廠辦理賠業(yè)務(wù)，不參與車輛修復(fù)過(guò)程的監(jiān)督。修理廠就會(huì)在事故車上動(dòng)歪腦筋。中高端車配件價(jià)格昂貴，修理廠便私下購(gòu)買副廠件、高仿配件或拆車件在車輛修復(fù)時(shí)裝配在事故車上，保險(xiǎn)公司在定損時(shí)按照原廠件或正廠件進(jìn)行評(píng)估定損，被保險(xiǎn)人限于專業(yè)知識(shí)的欠缺，分辨不出更換件的真假,而保險(xiǎn)公司限于人力物力或?qū)I(yè)技能，未及時(shí)復(fù)勘或復(fù)勘不全面，致使車輛按正廠件定損的，被修理廠偷梁換柱，換成副廠件或高仿件及拆車件，副廠件、高仿件或拆車件價(jià)格便宜，與保險(xiǎn)公司定損價(jià)格之間巨大的差價(jià)利益被修理廠不法獲得。

二、一次事故多次賠償。

曾經(jīng)有人遇到過(guò)類似的案例：一次事故，在不同區(qū)域、不同時(shí)點(diǎn)兩次報(bào)案，其中一次是修理廠報(bào)案。這導(dǎo)致不同的經(jīng)辦人處理了同樣一起事故，由于核損人未查看歷史出險(xiǎn)記錄，責(zé)任心不強(qiáng)，導(dǎo)致案件二次索賠，好在核賠人精心審核，將本次事故予以拒賠處理。

三、提供虛假證明向保險(xiǎn)人索賠。

車主或其代理人(修理廠)以技術(shù)手段偽造交警事故處理證明，或疏通有關(guān)部門偽造證明。在查處一些假賠案中，一些《事故認(rèn)定書》《賠償調(diào)解書》《簡(jiǎn)易程序處理書》、公安派出所《事故證明》均存在問(wèn)題，如開(kāi)陰陽(yáng)聯(lián)或根本不留底，甚至直接由維修廠出具公安交警證明，使本來(lái)虛假的案件，看起來(lái)合法真實(shí)。

四、重復(fù)索賠。

一般情況下，被保險(xiǎn)人發(fā)生雙方事故后已獲取第三者的私了賠償后，但在修理廠的指點(diǎn)下被保險(xiǎn)人向自己承保公司報(bào)案，聲稱發(fā)生了單方事故，或稱三者逃逸以增加絕對(duì)免賠率的方式向自己投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，從而獲得額外利益后與修理廠分成。

五、倒簽單。

有些車主為省錢或其他原因，不投保車損險(xiǎn),出險(xiǎn)后，車損巨大，超過(guò)自己的承受能力，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員和承修修理廠聯(lián)手參為車主事后投保。保險(xiǎn)公司疏于管理，未驗(yàn)車而承保車損險(xiǎn)，查勘定損員未核對(duì)承保照片，導(dǎo)致倒簽單案件索賠成功。承修修理廠一般會(huì)得到較高酬謝。

六、二次碰撞擴(kuò)大損失。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人可能存在相關(guān)的違約行為，甚至在收受三者方錢財(cái)后，將車交予修理廠代為理賠，此時(shí)修理廠人員或告知被保險(xiǎn)人需要重新碰撞以便損失痕跡更加真實(shí)。這種情況下，使得本來(lái)屬于責(zé)任免除的事故，從而轉(zhuǎn)變成真實(shí)有效合理的正常責(zé)任范圍內(nèi)的事故，如輪胎單獨(dú)損壞案件，有些公司屬于責(zé)任免除，通過(guò)二次碰撞，造成其他部位受損，從而輪胎得到賠償。此種情況大概分為三種，一種是修理廠與車主串通合伙作案；一種是車主自行碰撞，比如到年底或保單即將到期，車身上一些小的傷痕，想做做噴漆，于是不惜二次刮擦碰撞以獲得理賠。這類案子多多少少也可以看到修理廠參與的身影。還有一種就是被保險(xiǎn)人過(guò)度相信修理廠，車險(xiǎn)理賠全權(quán)委托，不計(jì)較方式，只要免費(fèi)把車修了就行，往往此種情況修理廠會(huì)通過(guò)二次碰撞加大損失力度，通過(guò)更換大量配件，或采取副廠件及高仿件謀取差價(jià)。有這樣一個(gè)案例，某品牌4S店一段時(shí)間夜間氣囊起爆案件猛增，在對(duì)一次案件深度調(diào)查時(shí)，調(diào)取出險(xiǎn)車輛行駛軌跡監(jiān)控視頻和加油站監(jiān)控視頻，發(fā)現(xiàn)4S店修理工參與其中，經(jīng)調(diào)查，該4S店剛開(kāi)業(yè)不久，將輕微送修事故車開(kāi)出后找到偏僻路段后，巧妙碰撞，事故車只撞擊到前保險(xiǎn)杠，縱梁輕微受損，氣囊起爆，以此種手段增加配件銷售額。

七、車身劃痕損失險(xiǎn)騙賠。

針對(duì)不涉及到鈑金的車身表面損失的險(xiǎn)種稱為車身劃痕損失險(xiǎn)，修理廠通常的手法是將車身表面油漆輕微劃傷，使用細(xì)砂紙打磨，表面看上去漆面受損。其實(shí)此種情況只要在打磨的位置進(jìn)行拋光，基本可以不傷漆面。還有一種是用粉筆及銀行卡等制造劃痕，通過(guò)照片看確實(shí)很逼真，但只要一線查勘定損人員負(fù)起責(zé)任，在查勘和定損時(shí)先對(duì)劃痕拋光處理，或用手擦拭，定會(huì)真相大白。

八、定損價(jià)格虛高或虛報(bào)損失或人為擴(kuò)大損失。

常理來(lái)說(shuō)理賠定價(jià)是有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)的，但這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于市場(chǎng)來(lái)說(shuō)又有浮動(dòng)的空間，因?yàn)楦鞯貐^(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境市場(chǎng)環(huán)境參差不齊，定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)失真，僅供參考。于是，有些修理廠與定損員合謀，將簡(jiǎn)單的小事故通過(guò)抬高理賠定價(jià)，給整個(gè)損失多定出一部分金額，這樣保戶免于承擔(dān)免賠金額，修理廠與定損員也獲得了不法利益。另一種情況就是修理廠憑借自己專業(yè)優(yōu)勢(shì)，利用定損員在維修知識(shí)上的欠缺，在車輛拆解前虛報(bào)損失，尤其是對(duì)電子器件或底盤件虛報(bào)損失。保險(xiǎn)公司定損后，根本不更換或用副廠件及高仿件替換原廠件，原廠件在其他事故車上更換，從而獲取利差。另外，在4S店，通過(guò)鑿子和鈑金錘對(duì)輕微受損車輛擴(kuò)大損失現(xiàn)象也很常見(jiàn)。

九、修理廠用自己車輛故意造假，上面案例中已經(jīng)詳述這類案件作案過(guò)程，這里不再探討。

修理廠造假案件防范措施

一、規(guī)范承保理賠流程，實(shí)行獎(jiǎng)懲分明的管理制度。

嚴(yán)格貫徹執(zhí)行公司規(guī)定和理賠流程的有關(guān)規(guī)定。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,提高承保質(zhì)量，完善保險(xiǎn)條款，建立科學(xué)的理賠程序，提高理賠人員素質(zhì)，建立修理廠“黑名單”，完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制，對(duì)查勘定損人員實(shí)施“拒賠獎(jiǎng)勵(lì)”制度。

對(duì)敏感時(shí)段或偏僻路段出險(xiǎn)案件提高第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率，詳細(xì)調(diào)取歷史出險(xiǎn)記錄。對(duì)上年度保單脫?；虿槐＼嚀p險(xiǎn)案件、出險(xiǎn)時(shí)間與保險(xiǎn)起期接近、案件損失較大、非第一現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案及老舊車型案件，通過(guò)查閱歷史承保信息，看是否正常續(xù)保；聽(tīng)取事故車駕駛員描述事故經(jīng)過(guò)，看描述是否清晰；用復(fù)勘事故現(xiàn)場(chǎng)等手段識(shí)別事故是否為修理廠所為。

二、及時(shí)對(duì)出險(xiǎn)案件回訪，核實(shí)被保險(xiǎn)人是否知曉案件情況

分公司客服中心應(yīng)定期向客戶進(jìn)行電話回訪，核實(shí)保險(xiǎn)理賠進(jìn)展，同時(shí)，分公司理賠中心集中處理理賠糾紛投訴和舉報(bào)，梳理舉報(bào)賠案，依法嚴(yán)肅處理涉案人員，并追回賠款，對(duì)舉報(bào)人信息保密和獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)多次出險(xiǎn)或賠付金額較大的案件，公司應(yīng)不定期安排專人對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行當(dāng)面回訪，防止不法維修機(jī)構(gòu)利用保險(xiǎn)車輛擴(kuò)大損失制造虛假賠案。回訪不限于本次事故的報(bào)案電話，可以調(diào)取承保時(shí)所留電話號(hào)碼，核實(shí)投保人或被保險(xiǎn)人是否知曉案件情況

三、查勘定損觀察要細(xì)致，從碰撞理論分析受損的真實(shí)性。對(duì)疑難案件，委托專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行索賠調(diào)查或報(bào)經(jīng)偵部門處理。

對(duì)疑似修理廠造假案件，綜合分析案情，尋找揭露詐騙的突破口，將有關(guān)時(shí)間、現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起來(lái)分析。對(duì)中高端車輛，打開(kāi)機(jī)蓋或舉起事故車輛拍攝配件上的固定螺絲，看看是否有松動(dòng)過(guò)的痕跡。一般，松動(dòng)過(guò)的螺絲伴有新鮮摩擦痕跡且與周圍螺絲的新舊程度存在極大差異，以此確定更換件是否在事故前被更換過(guò)。

商務(wù)調(diào)查機(jī)構(gòu)和信息咨詢公司的人員在社會(huì)事務(wù)及案件調(diào)查上有著豐富的閱歷和經(jīng)驗(yàn)，可以通過(guò)這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)幫助、支持，有效識(shí)別修理廠保險(xiǎn)欺詐。

對(duì)掌握線索的，有修理廠造假嫌疑的案件，及時(shí)報(bào)經(jīng)偵部門處理。

四、隨著我國(guó)私家車保有量井噴式增長(zhǎng)，快速理賠中心普遍成立，快速理賠案件加快了理賠時(shí)效，但修理廠對(duì)快速理賠案件鉆空子，擴(kuò)大損失，故要加強(qiáng)管控。

所有自行協(xié)商處理的事故車輛一律在服務(wù)中心完成定損，服務(wù)中心對(duì)需拆檢的車輛將予以免費(fèi)拆檢，防止不法分子或修理廠隨意擴(kuò)大事故車輛損失，詐取保險(xiǎn)金；駐點(diǎn)民警進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)自行協(xié)商處理輕微事故的審核，尤其是保險(xiǎn)公司定損人員有疑議的事故以及需出具事故認(rèn)定書的事故，并按規(guī)定建立審核臺(tái)賬；服務(wù)中心出具的事故認(rèn)定書將一律加蓋服務(wù)中心條形章，對(duì)不符合規(guī)定的事故，駐點(diǎn)民警將一律不予出具事故認(rèn)定書，否則，將以違紀(jì)處理。

五、對(duì)重大損失事故車全程參與復(fù)勘，杜絕不換件或以修代換情況。

建議對(duì)損失超過(guò)1萬(wàn)元或懷疑修理廠作假案件，加強(qiáng)復(fù)勘，調(diào)閱訂貨單、出庫(kù)單，跟蹤修理過(guò)程，隨時(shí)抽查更換件更換情況或重大鈑金修復(fù)實(shí)施情況，可換可不換的更換件尤其要關(guān)注。修復(fù)交車一段時(shí)間后，可以約事故車主再次復(fù)勘更換件更換情況，杜絕車輛交車前復(fù)勘，更換件按要求更換，但復(fù)完后再更換上高仿或副廠件、拆車件交付與車主的情況。

六、同業(yè)加強(qiáng)團(tuán)結(jié)合作，利用理賠數(shù)據(jù)分析反欺詐。

能使用一個(gè)龐大的共享理賠數(shù)據(jù)庫(kù)是理賠調(diào)查人員的夢(mèng)想，因?yàn)閿?shù)據(jù)庫(kù)中的有關(guān)數(shù)據(jù)很可能就和手頭的案子密切相關(guān)，說(shuō)不定目標(biāo)人已經(jīng)在別的公司就同一個(gè)案子進(jìn)行過(guò)索賠，或者目標(biāo)人此前的索賠歷史有更多的“故事”可以挖掘。最起碼相關(guān)的數(shù)據(jù)可以給調(diào)查人員提供進(jìn)一步調(diào)查的線索。目前這種共享數(shù)據(jù)庫(kù)國(guó)內(nèi)還沒(méi)有完全建成，但行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)著手建立一個(gè)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)庫(kù)。

同一個(gè)縣市的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主體，可以建立反欺詐聯(lián)盟，建立微信群或QQ群，對(duì)疑似虛假案件車架號(hào)碼或號(hào)牌號(hào)碼及時(shí)在群里公布，各聯(lián)盟成員及時(shí)查詢?cè)撥囁髻r記錄，從而發(fā)現(xiàn)修理廠造假線索。A6工作室建的總公司級(jí)別反欺詐溝通微信群就是一個(gè)典范。

對(duì)于有組織的保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)需要專業(yè)的數(shù)據(jù)分析方法，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析法就是常見(jiàn)的有效方法。與數(shù)據(jù)庫(kù)搜索法類似，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析法的基礎(chǔ)也是數(shù)據(jù)庫(kù)，其基本原理是這樣的，既然是有組織的犯罪活動(dòng)，活動(dòng)所涉及的有關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)該具備某種關(guān)聯(lián)，比如，如果某一個(gè)人名反復(fù)出現(xiàn)在不同的賠案中，有時(shí)候是被保險(xiǎn)人，有時(shí)候是受益人，有時(shí)候又是第三者，調(diào)查者就可以通過(guò)人名把這些案子連接起來(lái)。再比如，如果涉案的人多居住在同一個(gè)或鄰近的居住區(qū)內(nèi)，不同的人使用同一個(gè)銀行賬號(hào)或手機(jī)號(hào)碼，多起事故發(fā)生在同一地點(diǎn)等，也可以把相關(guān)賠案連接起來(lái)，其結(jié)果就構(gòu)成了一個(gè)復(fù)雜的賠案網(wǎng)絡(luò)。對(duì)這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中的賠案再進(jìn)一步綜合研究，就可以發(fā)現(xiàn)更多的欺詐事實(shí)。發(fā)現(xiàn)如此多的線索后，理賠調(diào)查員或數(shù)據(jù)分析員所能做的下一步工作基本就是把這張網(wǎng)絡(luò)圖交給警方，由警方出面對(duì)付這種有組織的犯罪會(huì)有效得多。

車險(xiǎn)反欺詐是一個(gè)漫長(zhǎng)而艱巨的歷程，我們應(yīng)該通過(guò)上述分析及其他的專業(yè)的、高科技的手段結(jié)合出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、人物，報(bào)案人，當(dāng)事司機(jī)的心理變化、神情變化、語(yǔ)氣措辭等汲取我們想要抓住的關(guān)鍵疑點(diǎn)，這樣方可從中找出破綻，識(shí)別假象，得出真理，驗(yàn)證事實(shí)，從而有效拒賠修理廠造假案件。

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