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從6月1日開始，廣受關(guān)注的車險(xiǎn)改革將在深圳啟動(dòng)，這幾天，關(guān)于今后如何科學(xué)地進(jìn)行汽車?yán)碣r成了市民的一個(gè)話題，“以后不能隨便讓保險(xiǎn)公司理賠了，每賠一次都得計(jì)算下，到底賠來(lái)的錢能不能抵上下一年度保費(fèi)的上漲?！辈簧偈忻穸加羞@樣的疑問，那么到底有沒有一個(gè)界限，比如車子撞了下，多少額度的損失讓保險(xiǎn)公司理賠會(huì)更合適些？

小歐昨天就此采訪了深圳市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)推薦的保險(xiǎn)專家---太平洋財(cái)險(xiǎn)深圳分公司車意險(xiǎn)理賠部副總經(jīng)理張志均。他表示，關(guān)于具體的界限，沒有辦法簡(jiǎn)單給出，首先，汽車的價(jià)格不同，就算相同的車價(jià)，由于其車型不同，保費(fèi)價(jià)格還是不同。

但是，他同時(shí)表示，車險(xiǎn)改革后，出險(xiǎn)次數(shù)的多少與保費(fèi)掛鉤的幅度大了，汽車發(fā)生剮蹭事故后，選擇讓不讓保險(xiǎn)理賠，會(huì)直接影響到下一年度甚至未來(lái)幾年的保費(fèi)支出。此時(shí)，讓保險(xiǎn)公司來(lái)理賠這事到底值不值，市民心中還是可以有一定判斷的。他表示，最重要的兩點(diǎn)，一是要知道自己的基準(zhǔn)保費(fèi)，二要知道無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）即出險(xiǎn)次數(shù)。

“市民怎么知道基準(zhǔn)保費(fèi)呢？一般我們投保時(shí)保險(xiǎn)公司給我們的都是上下浮動(dòng)過后的費(fèi)用?！贬槍?duì)小編的疑問，張志均表示確實(shí)是這樣，但是每家保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)里都會(huì)有每一輛汽車的一個(gè)基準(zhǔn)保費(fèi)，市民可以向保險(xiǎn)公司咨詢。有了基準(zhǔn)保費(fèi)后，出了個(gè)小事故，到底讓不讓保險(xiǎn)來(lái)理賠，根據(jù)基準(zhǔn)就可以進(jìn)行測(cè)算?！霸跍y(cè)算中，不僅要看下一年度，更要看未來(lái)兩三年的，因?yàn)檫B續(xù)3年沒出險(xiǎn)，保費(fèi)可以下降40%。”他強(qiáng)調(diào)說。

張志均以一輛保費(fèi)4000元（此為去除交強(qiáng)險(xiǎn)和車船稅之后的商業(yè)車險(xiǎn)）的汽車為例子，且自主渠道系數(shù)0.85、自主核保系數(shù)0.85都不變動(dòng)的前提下，給不同情況的車子做了個(gè)比較（見圖1）。

假設(shè)條件同上，一輛2014年購(gòu)買的新車，2014年及2015年未出險(xiǎn)的前提下，未來(lái)三年不同理賠情況下的保費(fèi)情況為車險(xiǎn)改革后，理賠方面變化大

后視鏡、天窗玻璃、車燈玻璃破碎單獨(dú)破損，可以賠了！

深圳的這次車險(xiǎn)改革，除了保費(fèi)的變化外，還有一個(gè)重要的變化是理賠保障責(zé)任范圍擴(kuò)大了。尤其是以前不能賠付的一些零部件，改革后就能賠付了，其中，很明顯的一個(gè)是，后視鏡、天窗玻璃、車燈玻璃破碎單獨(dú)破損可以獲賠。

也許有市民會(huì)有疑問，以往后視鏡壞了，保險(xiǎn)公司說這個(gè)不在車損險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)，但是，別的公司明明在理賠，這是為啥？因?yàn)槭忻嫔嫌蠥、B、C條款區(qū)別啊，B條款的保險(xiǎn)公司對(duì)單獨(dú)后視鏡損壞是不賠的?，F(xiàn)在好了，車險(xiǎn)改革后，市場(chǎng)上再?zèng)]有A、B、C條款區(qū)分了，所有公司統(tǒng)一為示范條款。

但是，市民需要知道的是，門窗玻璃和前后擋風(fēng)玻璃的單獨(dú)損壞，還是需要購(gòu)買“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)”，才能夠獲賠。

此外，車險(xiǎn)改革后，還有很多方面的責(zé)任范圍擴(kuò)大了，小歐進(jìn)行了大概梳理。

1.駕駛證過期也能賠了。新條款關(guān)于駕駛證方面保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍是：“無(wú)駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間”。

所以像駕駛證過期、丟失等情況，以后就不能成為保險(xiǎn)公司拒賠理由了。

2.以往，駕車把家里人撞了，不賠；改革后，新條款商業(yè)三者險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍明確包括“被保險(xiǎn)人及駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡”。也就是說，自己把自己人給撞了，能賠。

3.以往，賠償是按照責(zé)任劃分的。改革后，新條款明確了三種索賠方式：一是向責(zé)任方索賠；二是向責(zé)任方的保險(xiǎn)公司索賠；三是可以向自己保險(xiǎn)公司索賠。

4.以往，車損險(xiǎn)要是按汽車的實(shí)際價(jià)值來(lái)投保，往往是不足額投保，發(fā)生部分損失的時(shí)候，配件也是按比例來(lái)賠，所以市民基本上按新車購(gòu)置價(jià)來(lái)投保；改革后，車損險(xiǎn)按車輛實(shí)際價(jià)值投保，車子發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)公司按這個(gè)零件的全新價(jià)格來(lái)賠付，解決了以往“高保低賠”的問題。

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