無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

六一兒童節(jié)，送寶寶什么禮物好？想給孩子最好的保障？就來(lái)看看這份最全面的保險(xiǎn)攻略。買保險(xiǎn)之前了解清楚：要不要買、買什么，才不會(huì)被五花八門的保險(xiǎn)推銷忽悠，可別一聽“意外”“教育”“給孩子一生的愛”，就沖動(dòng)之下稀里糊涂掏了錢。

在孩子出生、長(zhǎng)大、學(xué)步、念書的成長(zhǎng)過(guò)程之中，你最擔(dān)心出現(xiàn)哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？找對(duì)了“病癥”，才能有針對(duì)性地“抓藥”，弄清楚哪些才是真正需要買的保險(xiǎn)。

好規(guī)劃網(wǎng)理財(cái)師在此以普通三口之家為例，來(lái)設(shè)計(jì)一份專業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)劃。

案例主人公：小白先生、小白太太、小小白

家庭收支情況：年收入小白先生8萬(wàn)，小白太太7萬(wàn)；年支出房貸5萬(wàn)，生活支出5萬(wàn)；年結(jié)余5萬(wàn)。

現(xiàn)有保障：小白夫妻都有五險(xiǎn)一金，“漂二代”小小白無(wú)社保無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。

一、兒童面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？

小小白可能面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？孩子保護(hù)自己的能力弱，面對(duì)意外更容易發(fā)生事故，比如打鬧摔傷、交通事故。抵抗力弱，常常感冒、發(fā)燒，甚至肺炎……另外一些諸如白血病、惡性腫瘤等重大疾病，近年來(lái)在年輕人群中的發(fā)病率逐漸增加。

可以看出，兒童最需要的保險(xiǎn)，是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，尤其是住院醫(yī)療，以及重大疾病保險(xiǎn)。

二、孩子有醫(yī)保嗎？醫(yī)保真的夠了嗎？

作為“漂二代”的小小白，無(wú)法享受社會(huì)醫(yī)保，因此更加需要其他的商業(yè)保險(xiǎn)。條件允許就優(yōu)先購(gòu)買社保，比如北京兒童可享受的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，簡(jiǎn)稱“一小”，每年只需160元。

不過(guò)，社會(huì)醫(yī)保的實(shí)際報(bào)銷比例，會(huì)低于名義上的比例，因?yàn)椴糠轴t(yī)療費(fèi)用并不都在社保范圍內(nèi)。一般只能報(bào)銷30%~50%，并且越是嚴(yán)重的疾病，需要自費(fèi)的部分越多。

因此，在社會(huì)醫(yī)保之外，建議父母?jìng)冞€是為孩子補(bǔ)充一份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，可以在社保報(bào)銷之外有更多保障。

好規(guī)劃網(wǎng)理財(cái)師推薦一年期的兒童綜合險(xiǎn)，精選出了一款樂(lè)童綜合保障計(jì)劃。保費(fèi)只需要300元/年，保障包括：30種重大疾病8萬(wàn)、預(yù)防免疫醫(yī)療5萬(wàn)、住院醫(yī)療10萬(wàn)、意外身故或殘疾3萬(wàn)。

有了社保、綜合險(xiǎn)之后，建議購(gòu)買重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)確診即賠，無(wú)需等待報(bào)銷，而且保額更高。比如小白家庭年結(jié)余5萬(wàn)，萬(wàn)一小小白不幸患上白血病等重疾，可能需要的醫(yī)療費(fèi)用高達(dá)20萬(wàn)甚至更多，也許無(wú)力承擔(dān)。綜合險(xiǎn)中一般只含10萬(wàn)左右的重疾報(bào)銷額，還是不夠，重疾險(xiǎn)就可以在確診之后，馬上提供幾十萬(wàn)的保額。具體建議選擇20年保額20~30萬(wàn)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：保障到孩子成年就好，期限太長(zhǎng)會(huì)因通貨膨脹導(dǎo)致保額實(shí)際價(jià)值縮水嚴(yán)重；像小白這樣的工薪家庭不建議購(gòu)買儲(chǔ)蓄型、返還型的保險(xiǎn)，收益遠(yuǎn)低于自己投資，消費(fèi)型更合適，每年保費(fèi)約300元。

小小白投保綜合險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，總保險(xiǎn)費(fèi)用每年合計(jì)為300+300=600元，僅占家庭年收入的0.4%，不會(huì)給家庭增加多大負(fù)擔(dān)。

三、教育金險(xiǎn)那么貴，真的適合你嗎？

對(duì)于工薪家庭，好規(guī)劃理財(cái)師并不推薦購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，教育金保險(xiǎn)的收益率極低，一般年化收益約為2%，低于定期存款、國(guó)債、貨幣基金等，而靈活性低，需要連續(xù)多年繳費(fèi)，一旦斷繳、退保，損失更大。如果因?yàn)閾?dān)心家長(zhǎng)發(fā)生意外無(wú)法撫養(yǎng)孩子，而考慮教育金險(xiǎn)，可以換一種方式，通過(guò)父母自身投保意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等，實(shí)現(xiàn)對(duì)孩子的保障，同等保額費(fèi)用更低。在給孩子保障之前，大人的保障應(yīng)該優(yōu)先。

當(dāng)然，對(duì)于高收入人群、創(chuàng)業(yè)者等收入不穩(wěn)定人群、沒(méi)有理財(cái)習(xí)慣與意愿的人群，教育金保險(xiǎn)也是種兼顧保障與投資的選擇。

適合的才是最好的，在買保險(xiǎn)之前，尋求理財(cái)師根據(jù)不同情況來(lái)設(shè)計(jì)家庭專屬保險(xiǎn)規(guī)劃，也是明智之舉。有適合的保險(xiǎn)做保障，養(yǎng)兒一百歲，也用不著再“常憂九十九”。

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