無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

我國的社會(huì)醫(yī)療保障仍然處于"低水平、廣覆蓋";的，雖然很大一部分人已有基本醫(yī)保，但這部分社保在賠付方面卻有一定局限性。在實(shí)踐中，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不可能補(bǔ)償參保人全部的住院醫(yī)療費(fèi)用，因此，如若想進(jìn)一步增強(qiáng)個(gè)人或家庭的健康防護(hù)能力，不妨搭配一些與社保理賠不沖突的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充，彌補(bǔ)差額部分的醫(yī)療費(fèi)用。

比如，購買報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)和津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)就是有效的醫(yī)療支出補(bǔ)償途徑。前者可補(bǔ)償基本醫(yī)療起付線以下部分及起付線以上自付費(fèi)比例部分的損失。后者則是保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的定額補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，在被保險(xiǎn)人住院、手術(shù)等治療期間向被保險(xiǎn)人按次、按日或按項(xiàng)目支付保險(xiǎn)金。

報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)，又稱普通醫(yī)療保險(xiǎn)，以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，保險(xiǎn)公司根據(jù)規(guī)定的比例，按照被保險(xiǎn)人在醫(yī)療過程中實(shí)際所花費(fèi)診療費(fèi)和醫(yī)藥費(fèi)的總額進(jìn)行賠付；一般分門診與住院兩個(gè)部分，主要針對(duì)意外門急診費(fèi)用、各類住院費(fèi)用以及與住院相關(guān)的部分門診檢查費(fèi)用等給予規(guī)定比例的報(bào)銷。

總體來說，這類醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上的差異不多，但在選購時(shí)投保人也需關(guān)注一些產(chǎn)品細(xì)節(jié)，進(jìn)行綜合比較。

投保"四看清";

第，看清報(bào)銷費(fèi)用的比例。按照規(guī)定，各保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，必須區(qū)分被保險(xiǎn)人是否擁有公費(fèi)醫(yī)療、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的不同情況。因此，在保險(xiǎn)條款中，會(huì)對(duì)社保、非社保情況予以區(qū)別說明，投保人可結(jié)合自身情況明確看清自己所能享受的待遇（社保報(bào)銷后剩下還能報(bào)銷的比例；無社?；虿煌ㄟ^社保直接報(bào)銷的比例）.

第二，要看清產(chǎn)品的免賠額度以及理賠上線。這也是關(guān)系到保險(xiǎn)保障高低的關(guān)鍵所在。一般情況下，免賠額即起賠線越低，理賠金額給付上限越高，被保險(xiǎn)人所能獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償就可能越多。

第三，看觀察期（等待期）。消費(fèi)者在首次投保費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，通常都有一個(gè)等待期。如有的產(chǎn)品條款中明確約定，"被保險(xiǎn)人因意外傷害或合同生效60日內(nèi)（續(xù)保除外），因疾病在指定醫(yī)院住院所支付的住院醫(yī)療費(fèi)用，本公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任";。就意味著，在保險(xiǎn)剛剛生效的前60天內(nèi)，被保險(xiǎn)人即使因疾病住院治療產(chǎn)生各項(xiàng)費(fèi)用也不能予以報(bào)銷。而除了60天的等待期外，還有部分產(chǎn)品的等待期可能長達(dá)3個(gè)月。因此，對(duì)消費(fèi)者而言，這個(gè)期限規(guī)定是越短越好。

四要看清有無續(xù)保權(quán)利。由于報(bào)銷類型醫(yī)療保險(xiǎn)通常都是短期產(chǎn)品，能否保證續(xù)保是比較大的一個(gè)問題。如果是1年期的產(chǎn)品，就需要對(duì)客戶年年核保，有些保險(xiǎn)公司在當(dāng)年產(chǎn)生理賠后，第二年就會(huì)拒?；蜻M(jìn)行較大幅度加費(fèi)，也就可能導(dǎo)致客戶在最需要保險(xiǎn)的時(shí)候失去保障，這對(duì)投保人顯然不利。因此，選擇保證續(xù)保的產(chǎn)品較為安心，當(dāng)然，這類產(chǎn)品的保費(fèi)通常也會(huì)稍高一些。

多次投保不重復(fù)理賠

需要指出的是，報(bào)銷型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)藥費(fèi)的報(bào)銷遵循補(bǔ)償原則以及不可重復(fù)報(bào)銷原則。即社保統(tǒng)籌支付和地方醫(yī)療附加支付的那部分，由于已經(jīng)通過社保和地方醫(yī)療統(tǒng)籌基金直接支付掉了，因此商業(yè)保險(xiǎn)也不再支付，各家保險(xiǎn)公司為客戶報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)的比例加起來，不可能超過客戶自費(fèi)所付醫(yī)藥費(fèi)的100%。

也就是說，重復(fù)購買不同保險(xiǎn)公司保障范圍類似的報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)并不能重復(fù)進(jìn)行報(bào)銷。消費(fèi)者只需在一家保險(xiǎn)公司購買一定的保額就足夠了，重復(fù)買多了反而是花冤枉錢。

"超社保型";保全面

另外，細(xì)心的投保者可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，目前大部分的報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)是以社保保障范圍為界的。也就是說，對(duì)于社保不能報(bào)銷的，如排除在用藥目錄外的進(jìn)口藥、特效藥、特護(hù)病房等，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)同樣無法提供保障。不過，不少保險(xiǎn)公司已針對(duì)市場(chǎng)變化推出的"超社保范圍";的報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)，其規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任往往不受社保局限，一些超出社保范圍的用藥和治療項(xiàng)目，也可以給予一定的費(fèi)用補(bǔ)償，在選購時(shí)值得優(yōu)先考慮。 最后要提示消費(fèi)者的是，如果自身已有社保，且所在單位福利待遇較好，能為員工報(bào)銷全部或部分醫(yī)療費(fèi)用，或是已經(jīng)為員工購買了足夠的團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)的，基本就不必再自費(fèi)另行購買費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療保險(xiǎn)了。

津貼型醫(yī)療險(xiǎn)：定額給付可疊加

津貼型保險(xiǎn)，又稱補(bǔ)貼型保險(xiǎn)或者定額給付型保險(xiǎn)。與報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)不同，津貼型醫(yī)療險(xiǎn)與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，理賠時(shí)也無須提供發(fā)票。無論你在治療中花多少錢，得了什么病，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。而且，在不同家保險(xiǎn)公司之間多次投保，也不會(huì)出現(xiàn)報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)的"理賠重疊";問可重復(fù)理賠。 比如，A君購買了200元/天的住院補(bǔ)貼附加保險(xiǎn)，那么其住院期間就不論治病花了多少錢，也不管其在社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶中報(bào)銷了多少費(fèi)用，每天拿到的保險(xiǎn)補(bǔ)貼都是200元；如果A君在兩家保險(xiǎn)公司都購買了200元/天的住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，那么其住院后就一共可以得到400元/天的保險(xiǎn)津貼。

科學(xué)投保三步走

在津貼型醫(yī)療險(xiǎn)的具體選擇上，大家可以從以下幾個(gè)方面著手：

首先，關(guān)注保障范圍。很多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)責(zé)任都會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的原因有所不同。如引發(fā)住院的原因主要包括意外導(dǎo)致和疾病導(dǎo)致，這兩種住院原因在住院津貼保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中都要包括，否則這款住院津貼保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋就不夠全面。

其次，關(guān)注給付天數(shù)和免賠天數(shù)。一般住院津貼保險(xiǎn)的給付天數(shù)都有上限，部分對(duì)免賠天數(shù)也有設(shè)置。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，投保時(shí)應(yīng)充分比較同級(jí)別產(chǎn)品的相關(guān)參數(shù)，一般選擇給付天數(shù)多且免賠天數(shù)少的為佳。

最后，關(guān)注保障期間。與保險(xiǎn)型醫(yī)療險(xiǎn)類似，很多津貼型醫(yī)療險(xiǎn)的保障期限也較短，一般是一年左右。部分產(chǎn)品在當(dāng)年出險(xiǎn)理賠之后，保險(xiǎn)公司便不再提供續(xù)保服務(wù)，這也讓被保險(xiǎn)人的持續(xù)長期保障難以實(shí)現(xiàn)。因此，建議選擇保障期限較長或者可以保證續(xù)保的產(chǎn)品。

總體而言，津貼型醫(yī)療險(xiǎn)與報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)是目前醫(yī)療險(xiǎn)中的兩類產(chǎn)品，兩者之間不存在沖突。消費(fèi)者可根據(jù)自身的保障基礎(chǔ)按需選擇，或以報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)+津貼型的醫(yī)療險(xiǎn)的組合形式搭配補(bǔ)充。

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