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    如何看待重大疾病

　　衛(wèi)生部2006年統(tǒng)計(jì)報(bào)告的一個(gè)數(shù)據(jù)，全國(guó)人口死亡總數(shù)前十位死因合計(jì)占死亡總數(shù)的90.4%.他們是（按單項(xiàng)死亡率順序排列）：惡性腫瘤、腦血管病、心臟病、呼吸系病、傷及中毒、內(nèi)分泌營(yíng)養(yǎng)和代謝疾病、消化系病、泌尿生殖系病、神經(jīng)系病、精神障礙。

　　至于排在十位以外的其它疾病死亡，以及因自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生和社會(huì)安全等突發(fā)事件每年造成的非正常死亡人數(shù)合計(jì)只占9.6%.

　　這組數(shù)據(jù)說明了一個(gè)不容質(zhì)疑的一個(gè)問題，每十例死亡中，有九人就是因?yàn)橹卮蠹膊《鴮?dǎo)致的身故。

　　與此同時(shí)，2007年著名腫瘤學(xué)專家郝希山院士主持的“惡性腫瘤流行趨勢(shì)分析及預(yù)防研究”這項(xiàng)課題得出的結(jié)論是：人口老齡化與惡性腫瘤發(fā)病率變化趨勢(shì)變化一致，是導(dǎo)致惡性腫瘤發(fā)病率上升的決定性因素。從不同年齡人群腫瘤發(fā)病構(gòu)成中，65歲以上的老齡人群，是腫瘤發(fā)病的高峰人群，腫瘤發(fā)病率所占比重最大，約為55.36%.

　　這個(gè)數(shù)據(jù)表明了一個(gè)什么問題？

　　1、年齡越大，罹患重疾的概率越大，這就意味著我們有九成的人是要倒在醫(yī)院的病床上身故。

　　2、越晚罹患重疾，治療費(fèi)用和養(yǎng)老金積蓄之間的沖突也就越大。這應(yīng)驗(yàn)了我們常說的這樣一句話，人生三大不幸莫過于以下三種情況：走得太早：將負(fù)擔(dān)留給活著的人；病的太重：無窮無盡的醫(yī)療花費(fèi)無疑是一個(gè)無底洞；活的太久：有多少積蓄同時(shí)為我們支付養(yǎng)老金和臨終前的疾病開銷？

　　如何看待重大疾病保險(xiǎn)

　　重疾保險(xiǎn)的保障原理簡(jiǎn)單的說就是一種約定，客戶和保險(xiǎn)公司就一定數(shù)量的重疾種類簽訂合同，合同期間如果被保險(xiǎn)人發(fā)生約定重疾種類中的一種且符合重疾定義標(biāo)準(zhǔn)的，當(dāng)初投保多少就理賠多少。

　　需要清楚的是，一個(gè)投保十萬元的重疾險(xiǎn)，無論我們繳費(fèi)了多少，哪怕只繳費(fèi)一年，只要罹患重疾后被確診，都是按照投保額十萬進(jìn)行理賠，而非按照已繳費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行理賠。假如年繳保費(fèi)是3500元，第二年首次罹患重疾，得到10萬的理賠，那么這個(gè)9.65萬就是所謂保障最數(shù)字化的體現(xiàn)。

　　然而，投保第二年罹患重疾的人肯定會(huì)有，但并不是所有人，我想我們大多數(shù)人命都不會(huì)這么苦吧。絕大多數(shù)的被保險(xiǎn)人基本上還是按照自然規(guī)律，在高發(fā)年齡段排排坐的來罹患重大疾病，但此時(shí)基本上已經(jīng)完成了所有的保險(xiǎn)繳費(fèi)。繳費(fèi)期后再罹患重疾，那么投保人所繳納的保費(fèi)是最大化，保險(xiǎn)公司理賠數(shù)額是最小化，重疾保險(xiǎn)是否還有意義呢？

　　答案是肯定的，因?yàn)榇藭r(shí)的重疾保險(xiǎn)在保障上的體現(xiàn)就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能了。如何理解總繳費(fèi)八萬，理賠十萬的保障？

　　很多人認(rèn)為，如果高齡罹患重疾，所賠保險(xiǎn)金絕大多數(shù)的資金都是自己過去積累的，感覺不劃算。

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)保障是一個(gè)過程，而非一個(gè)片段。

　　在同一個(gè)條款下人人平等，重疾險(xiǎn)前期的保障功能，使得保險(xiǎn)公司承擔(dān)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)，這是不能抹殺的。因?yàn)橹丶诧L(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)知的，誰也不能斷言自己何時(shí)會(huì)得病，我們不能等自己第四個(gè)饅頭吃飽后來埋怨不該吃前三個(gè)饅頭，我們也不可能一上來就吃第四個(gè)饅頭。

　　關(guān)鍵問題還不在于此，而是保險(xiǎn)另一個(gè)功能——強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

　　這就是說，重要的是我們?cè)诩膊∶媲?，我們是否還有一筆錢可以?？顚Ｓ谩Ｈ绻f我們每十個(gè)人當(dāng)中有九個(gè)人是因?yàn)橹丶捕砉?，那么在疾病面前，我們是否有一筆錢可以?？顚Ｓ?，這是一個(gè)需要牢記的問題，正是因?yàn)檫@個(gè)問題，困繞了無數(shù)的消費(fèi)者和代理人。

　　那么到底哪一種投保方式更適合被保險(xiǎn)人？

　　我們首先需要明白這樣一個(gè)事實(shí)：根據(jù)本文開頭官方的統(tǒng)計(jì)和專家的調(diào)研，身故中因重疾的發(fā)生率是90.4%，而且年齡在65歲以后呈現(xiàn)重疾罹患高峰，那么我們需要的遵循一個(gè)原則就是——罹患重疾時(shí)，我們是否有資金可以調(diào)用這樣一個(gè)原則。至于這筆資金來源何處是次要的。

　　既然如此，我們不妨設(shè)想一下，當(dāng)我們60歲退休，活到70歲的時(shí)候，我們花費(fèi)自己養(yǎng)老金積蓄已經(jīng)有十年了，那么還有多少錢可以供我們支付重大疾病中需要自費(fèi)的進(jìn)口藥和營(yíng)養(yǎng)藥呢？

　　所以說，在一個(gè)人一生當(dāng)中，收入是有限的，但開支確是伴隨一生的，那么我們就可以說，活的越久，養(yǎng)老積蓄消耗也就越大，重疾治療的補(bǔ)充來源也就越薄弱，誰說這不是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)？

　　在這種情況下，傻瓜都知道定期重疾保險(xiǎn)肯定不能滿足這種需要的。因?yàn)槎ㄆ谥丶脖ｋU(xiǎn)的合同期限少的只有10年，比如銀行保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司買的定期重疾險(xiǎn)最大只有30年，如果我們?cè)?0歲投保，那么保障期最多只到60歲，可是我們60歲以后怎么辦呢？還別說25歲投保。

　　但這種定期重疾險(xiǎn)有一個(gè)優(yōu)點(diǎn)，四十以上的投保，保費(fèi)絕對(duì)便宜，保障也比較合算。

　　其次，主險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，三十歲可能只需要三四百元，但是到了60歲以后呢，我們是否還能接受幾千元的消費(fèi)卻不能返還的現(xiàn)實(shí)呢？更何況附加重疾保險(xiǎn)不能保證續(xù)保本身就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

　　再次，如果我們以終身壽險(xiǎn)附加提前給付重疾險(xiǎn)方式投保，如果這樣就能保障到80歲或者100歲，但問題是，我們能接受活著的時(shí)候沒有現(xiàn)金利益的現(xiàn)實(shí)嗎？畢竟更多人希望活著的時(shí)候能夠看到錢。同樣，不能保證續(xù)保依然還有一個(gè)投保本身的風(fēng)險(xiǎn)。別到時(shí)候我們只剩下一個(gè)終身壽險(xiǎn)的光桿司令，那也難說。

　　如果附加提前給付重疾有保證續(xù)保政策，那也不失為一個(gè)比較經(jīng)濟(jì)的重疾保險(xiǎn)。

　　最后，看似兩全險(xiǎn)捆綁附加重疾雖然可以?？顚Ｓ?，對(duì)于收入豐厚的人士沒有問題，但是一年三、四千元的保費(fèi)開支也的確難倒了那些經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的投保人，如果我負(fù)擔(dān)不起保費(fèi)怎么辦？

　　在這里，我依然建議我們首先遵循優(yōu)先考慮重大疾病，其次才考慮養(yǎng)老保障的順序。

　　什么樣的人才考慮投保重疾

　　有些人會(huì)說，我們單位條件好，社保報(bào)銷完了后單位再報(bào)，住院醫(yī)療百分之百報(bào)銷，不用買重疾。果真如此嗎？

　　這是很多人的誤區(qū)，尤其是國(guó)家公務(wù)員和軍人。社?；蛘邌挝粓?bào)銷，是一個(gè)先支出再補(bǔ)償?shù)母拍睿@就意味著你必須先開支出去多少，才能在這個(gè)基礎(chǔ)之上報(bào)銷回來多少。我們報(bào)銷的數(shù)額不會(huì)大于開支總額，最多是等于我們的開支總額。問題是報(bào)銷真的會(huì)等于開支總額嗎？

　　回答是否定的。因?yàn)椴辉诠M(fèi)醫(yī)療藥品清單目錄上的進(jìn)口藥和營(yíng)養(yǎng)藥是不能報(bào)銷的。除非是國(guó)產(chǎn)藥沒有選擇，必須要使用進(jìn)口藥，那也要根據(jù)病人的職務(wù)級(jí)別層層上報(bào)得到批準(zhǔn)后才能使用。你的職級(jí)是什么？

　　那么重大疾病保險(xiǎn)是什么？

　　那是一個(gè)契約，我們同保險(xiǎn)公司就多少種重大疾病簽訂的契約，合約內(nèi)容大約是：如果保障期間我們初次罹患了契約中約定的某一重大疾病，并且符合國(guó)家定義的重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，無論我是否治療，無論我繳費(fèi)了多少，保險(xiǎn)公司都要給付我投保是標(biāo)定的保額。

　　這就是說，重大疾病的理賠是不用向保險(xiǎn)公司出示我們住院期間花費(fèi)了多少治療費(fèi)，花費(fèi)了多少藥費(fèi)，包括藥品結(jié)算清單都是不用提供給保險(xiǎn)公司的。如果在投保重大疾病的同時(shí)，還附加了住院醫(yī)療保險(xiǎn)，那么重疾做重疾給付，住院做住院報(bào)銷理賠，兩者都必須要給于理賠。而理賠附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)候，才會(huì)提交住院費(fèi)用清單。

　　在重疾理賠中，保險(xiǎn)公司需要的技術(shù)報(bào)告中只要一個(gè)確診報(bào)告書（有的還要出院小結(jié)），以證明我們的重疾至于我們得到這筆錢，拿去補(bǔ)充進(jìn)口藥，補(bǔ)充營(yíng)養(yǎng)藥，甚至如果我們孤身，孩子顧不上或者不愿臨床護(hù)理，我們可以請(qǐng)一個(gè)護(hù)理工看護(hù)，隨便怎么使用都行。     

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