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    “女兒出生后，我給女兒買了份商業(yè)保險，一年繳2000多元，要繳18年。去年銀行利率一漲再漲，現(xiàn)在一年期定期存款利率已提高到了4.14％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出保險產(chǎn)品2.5％的預(yù)定利率上限?，F(xiàn)在退保又要損失掉幾千塊錢，真是后悔買保險了。”市民蔡先生昨（28）日打進(jìn)本報理財熱線86530000說。

　　在低利率時代，很多投資者購買保險產(chǎn)品的目的是為了獲得高于銀行利息的回報。央行在去年連續(xù)6次加息后，居民存款收益增加，固定收益的保險產(chǎn)品是否吸引力大減？

　　加息誘發(fā)退保

　　在上世紀(jì)90年代，壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率曾一度超過8％。隨著央行連續(xù)8次降息，傳統(tǒng)的高預(yù)定利率壽險產(chǎn)品產(chǎn)生了大量利差損失。1999年，國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定：保險產(chǎn)品預(yù)定利率不得超過年復(fù)利2.5％。

　　預(yù)定利率是保險公司提供給投保人或者消費(fèi)者的回報率，主要是參照銀行存款利率設(shè)置的。預(yù)定利率越高，保險產(chǎn)品的競爭力越強(qiáng)，但保險公司為此也要承擔(dān)更多的經(jīng)營風(fēng)險。

　　而經(jīng)過去年6次加息后，擺在保險業(yè)面前的挑戰(zhàn)是顯而易見的，由于我國對保險產(chǎn)品仍實(shí)行價格管制，規(guī)定壽險保單的預(yù)定利率不超過2.5％，目前各家壽險公司推出的產(chǎn)品大多只接近這個水平。

　　由于保單預(yù)定利率主要是參照銀行存款利率設(shè)置的，存款利率波動對固定收益的傳統(tǒng)保障型、儲蓄型壽險產(chǎn)品造成的壓力會比較大。因?yàn)楸ｋU產(chǎn)品的利率調(diào)整總是比較滯后，加息可能誘發(fā)保戶退保而轉(zhuǎn)投其他金融投資品種。

　　謹(jǐn)防被忽悠

　　在央行數(shù)次加息后，少數(shù)保險代理人為推銷保險產(chǎn)品，往往用“數(shù)字游戲”忽悠投資者。在采訪中，曾經(jīng)從事保險行業(yè)的胡女士告訴小編，許多保險代理人都告訴投資者，投資類產(chǎn)品收益率能超過6％！

　　胡女士說，代理人一般都會打開金融軟件為投資者演示，算出來的結(jié)果的確是6％以上，但投資者往往忽略了其宣傳資料上的高、中、低3檔演示收益。也就是說代理人算出來的結(jié)果都是中檔和高檔收益，而嚴(yán)格來說低檔演示才是保險產(chǎn)品保障的回報情況。

　　在采訪中，有業(yè)內(nèi)人士表示：“由于銀行存取方式靈活，購買保險實(shí)際是一定時間內(nèi)鎖定資金，提前退保又要遭受損失，相比起來買保險自然不如存錢方便。但買保險和存錢還是有本質(zhì)區(qū)別的，千萬別因?yàn)橐恍┘t利而忽略了保險的最主要功能是保障?！?/p>

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