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    保險是越早買越便宜，出于這種考慮，很多家長傾向于勒緊了褲帶盡量給孩子多買保險。不過，這些家長只看到了年齡小時買保險便宜，卻忽略了保費的時間成本，如意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險、教育金保險等現(xiàn)買可能就能現(xiàn)用到的險種，家長是應(yīng)該考慮盡早為孩子投保。

　　但是，如一些包含養(yǎng)老責(zé)任的兩全保險、養(yǎng)老保險等包辦養(yǎng)老的險種，在目前進(jìn)入加息周期的大背景下，早投保保費雖便宜，卻不一定劃算。

　　而家長如果一定想要在少兒期就為孩子包辦養(yǎng)老，不妨考慮投資連接保險這種生存給付提取更靈活的險種。

　　出于早投保保費便宜的考慮，不少家長都會傾向于為孩子早投保，而且，相當(dāng)一部分家長，在為子女投保一些支付教育費用的、支付醫(yī)療費用的保險之外，還會傾向于為孩子投保一些可以包辦養(yǎng)老的險種。在目前進(jìn)入加息周期的大背景下，這種面面俱到的投保方式其實并不是很明智。

　　傳統(tǒng)少兒險養(yǎng)老意義不大

　　首先，早投保雖然相對保費更便宜，但保費投入過早，卻要承擔(dān)一定的時間成本。如為3歲的男孩投保某款少兒險，雖然比2歲時投保，每年要多交420元，交到18周歲，總共約多交1500多元的保費，但在2歲的時候，先暫時不投保，把保費拿去投資，在年收益率高過8.16%的情況下，年收益就會高過420元，到第二年時所投資的本利和就會大于第二年再買保險時交的保費。

　　其次，通常，少兒險種中涵蓋的養(yǎng)老保險責(zé)任是承諾從孩子退休年齡起給付年金或一次性給付退休金。這相當(dāng)于從給孩子購買養(yǎng)老保險到領(lǐng)取養(yǎng)老金，可能要相隔40年、50年甚至更長的時間，這期間通貨膨脹可能完全侵蝕了幾十年后所獲得的養(yǎng)老金的購買力。

　　購保險必須考慮通脹

　　據(jù)預(yù)測，如果不計利息收入，不算時間成本，按4%的通脹率估算，20年后的1萬元的實際購買力還不如今天的5000元的實際購買力。

　　此外，想獲得同等數(shù)量的教育金給付，通常，涵蓋了養(yǎng)老保險責(zé)任的少兒兩全保險產(chǎn)品保費就要遠(yuǎn)高于僅提供教育金給付的同類保險產(chǎn)品。如表，在保費支出接近的情況下，A產(chǎn)品在孩子年輕時給付的生存保險金額總共為10萬元，但B產(chǎn)品在孩子年輕時的生存保險金額給付高達(dá)19萬元，養(yǎng)老金保險責(zé)任和18歲以后的身故保障攤薄了孩子讀書時所能獲得的教育金。

　　那么，如果家長的經(jīng)濟(jì)實力比較強(qiáng)，比較傾向于在少兒期就為孩子包辦養(yǎng)老，怎么辦？不妨考慮投資連接保險這種生存給付提取更靈活的險種。

　　以投連險為例，其是一種新型的終身壽險產(chǎn)品。特點一是，具有一般終身壽險產(chǎn)品的全部特征，在被保險人身故時向受益人給付保險金。

　　投連險有“投資賬戶”

　　特點二是，在傳統(tǒng)壽險功能之外，投連險都會有一些“投資賬戶”，這些投資賬戶相當(dāng)于一些共同基金，保戶在享受壽險保障的同時，還可以分享到投資收益，這樣保險金和現(xiàn)金價值的變化可以達(dá)到保持保險金的實際購買力、抵御通貨膨脹對實際購買力之侵蝕的目的。

　　特點三是，保費既能期交（月交、年交），又能躉交（一次性交齊），既可沒錢暫時停交，有錢還可追加投資。

　　而對家長來說，投連險克服了傳統(tǒng)保險流動性差的缺點，投保后，家長可以針對孩子成長過程中的需要，隨時支取現(xiàn)金價值，滿足孩子教育、養(yǎng)老等方面的需求。

　　趙太太為剛出生的女兒投保友邦少兒財富通B款投連險，每年期交保險費10000元，基本保額50000元，共交費10年。此外，每2年繳付追加保險費16000元，追加5次。共計繳納保費18萬元。

　　從固定的保障來看，趙太太的女兒可以享有5萬元的身故保障、75歲前的全殘保障，以及25歲前雙倍全殘的保障。

　　而在女兒14歲的時候，其賬戶價值的低檔演示數(shù)字為220596元，中檔演示數(shù)字為265053元，高檔演示數(shù)字達(dá)318272元。趙太太可以根據(jù)自己的需求，不斷從賬戶里提取現(xiàn)金價值。

　　如，在女兒15歲至17歲間，連續(xù)3年每年從賬戶提取12000元，從18歲至21歲，連續(xù)4年每年提取24000元，作為教育經(jīng)費。在30歲時可一次性提取50000元；60歲至79歲則可每年提取12000元，共20次。

　　比較各家公司投資能力

　　關(guān)注提取費用及附加險

　　借力大牛市，市面上投連險產(chǎn)品的數(shù)目已非昔日可比，推出投連險產(chǎn)品的保險公司已由2006年的6家增長到超過20家，家長在選擇投連險產(chǎn)品時難度不小，理應(yīng)貨比三家。那么，該如何為孩子選擇投連險呢？

　　投連險一般會收取7項費用

　　想要有效地抵御通脹，保險公司的投資管理能力當(dāng)然要越強(qiáng)越好。因此，對家長們來說，選擇投連險，可從以下三個方面著手，比較一下各家保險公司的投資能力：1.比公司的過往業(yè)績，2.比各家產(chǎn)品的抗跌能力，3.比公司篩選基金的管理水平。

　　其次，投保投連險的一大原因是可以靈活地應(yīng)對在孩子成長的過程中所需的各項費用開支，在選擇產(chǎn)品時，要關(guān)注增加保費、部分提取賬戶價值時的要支付的各項費用的收費標(biāo)準(zhǔn)。

　　根據(jù)新實施的投連險新規(guī)，投連險一般會收取7項費用：初始費用、買入賣出差價、死亡風(fēng)險保險費、手續(xù)費、保單管理費、資產(chǎn)管理費和退保費用。

　　其中，對要求靈活性的家長來說，要多多關(guān)注各項手續(xù)費，如保險公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時會收取一定的手續(xù)費。在新版投連險產(chǎn)品中，有的保險公司免除了所有轉(zhuǎn)換及出售賬戶單位的手續(xù)費用，而有的保險公司的投連產(chǎn)品則規(guī)定每年可免費轉(zhuǎn)換賬戶12次，此后，每次轉(zhuǎn)換賬戶需收取每次20元的手續(xù)費。而對于部分領(lǐng)取和退保費用，有的投連險產(chǎn)品可完全免除部分領(lǐng)取的費用，有的產(chǎn)品則規(guī)定，第一年到第五年依次為5%～1%，5年以后才免除費用。          

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